年金,从业1年半,可算是玩明白了

墙和鸡蛋

NO. 108

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长叹一声，我们开聊。
年金保单，经常是大单，就是百万、千万，甚至上亿这种。有很多销售都会鼓吹，有钱人肯定不傻，选这种优质资产。其实，有钱人是很聪明，但他们看中年金的，不是因为它是优质资产，而是因为它别的属性。
从业快一年的时候，我开始集中精力研究俗称「理财类」的所有保险，包括：增额寿、年金、养老年金、两全、万能，以及在其上增加的分红属性。数字上，比较容易研究得明明白白，在长期规划里：5年内要用的钱，放银行，别放保险；5-15年要用的钱，可放年金，因为这段时间内，优秀的年金产品的收益会比其他类型产品高；15年后要用的大笔开支规划，可放增额寿；养老的钱，放养老金。
两全，基本已经淘汰；万能，并不万能，“小银行”，所以不做比较；分红，只是加个帽子，要完全不同的决策思路，逻辑上还是一样的。目前也都有分红型养老金、分红型增额寿、分红型年金。
从远期来看，15年以后，收益上：养老金 ＞ 增额寿 ＞ 年金
但，保险，仅仅是数字游戏么？仅仅是一个普通的金融工具么？我又继续花时间研究背后的故事。发现了一些真相。其实，保险含有三重属性：保障、金融、法律



保障，就是杠杆，就是花小钱办大事；金融，就是和钱打交道，和经济玩耍，看利率；法律，就是别的金融工具都没有的属性，玩「投保人」「被保人」「受益人」，以及背后相关的法律，婚姻的、企业的、税的……
增额寿，几乎一点不带杠杆，能用到它的，就只有金融属性和法律属性。

而年金，连一点杠杆都没有，完完全全的「金融+法律」工具。养老年金，有杠杆，是金融，有法律属性。
今天重点聊聊年金。
什么时候配置年金比较合适？作为普通百姓，收入、资产这些小于1-2千万的，都差不多是普通百姓，对吧。咱如果要投入保险，最先要玩好的是杠杆工具。为什么？因为杠杆，意味着转移风险，意味着花小钱办大事，意味着拿到了保险里面收益最高的品类，意味着做好了规划，意味着获得了保障。所以，先配医疗险、意外险、养老年金这些品类。
配差不多了，再去考虑增额寿、年金，是比较好的选择。
配置年金，到底配了什么？而玩增额寿、年金这类工具，金融属性固然不错，是个无风险的理财，利率低是低了点，很低很低的那种。但更重要的，是玩好年金的「法律」属性。
有钱人为什么大几百万、大几千万，甚至几个亿地投入「年金」，他们是聪明的，他们并没有在主要程度上，用它玩「理财」，而是用它玩「法律」
给几个例子吧。比如，一位企业家父亲，担心公司风险会传到到家庭、子女，于是给最爱的小女儿配置一份500万的年金，5年后，每年领12万+，一个月1万+这里面的本金，未来就永远不再增值了，1万每个月，相对于五百万的本金，少之又少。所以，销售会大肆宣传：本金不会动，利息不停取；而理解透了，就会发现，反过来看是：本金不增值，利息也不高。
所以，这些企业家为什么要这么做呢？他很可能把投、被保人设置成了和自己公司无关的老婆，身故受益人是100%女儿。（或者，女儿做被保人。如果女儿没成年，老婆做第一投保人，女儿做第二投保人。如果女儿成年，且知道理财，懂事，那直接投被保人都是女儿）
这样，自己公司如果不幸破产倒闭，甚至欠债无数，都不会影响家庭的这笔持续的现金流，甚至不影响每个月拿到手的钱。这个钱，只要被保险人，也就是他的老婆活着，就会一直有，每个月发钱的银行卡，如果女儿很小，就先写老婆，让老婆每个月发钱，如果女儿长大了，还可以更改登记的银行卡，把每一月的钱发给女儿。
当然，也可以用其他法律手段实现这样的资产家企隔离，不过，保单的形式是比较便捷，也比较安全的方式。

所以，这些个增额寿啊、年金，咱们的资金体量没到那个程度，慎重踏入。要知道，保险是很锁人的，锁的不仅是钱，还锁了这些年的年龄增长，锁了这些年的利率下降。
等回过头，发现养老金才是好东西，才是有杠杆的保障，应该先配置的，哦豁，年龄已经增长了5-10年，利率也可能调低了五六次，保费直接贵到难以接受。（不过别为了利率过分焦虑去买保险，不然，未来利率很低时，大家都不买保险了么？都不卖保险了么？那个时候，就是分红类型的时代，分红类型也是这个目的。）
不好掉头，是最麻烦的事情。钱多的人，无所谓的。可普通人，手上全部资产巴拉巴拉，也就不到一千万，经不起这样，因为重大决策失误而造成的折腾的。
哎，这里不得不又想吐槽下现在市面上大多数保险业务员了，算了，一个字都不想多吐槽了。
小结下，养老年金、增额寿、年金，先配养老年金，是保险的好东西，信我，因为我增额寿、年金、养老年金都能卖，我是你们埋在保险行业的密探。
增额寿、年金，玩的是功能，特别是法律功能。有钱人看中的，其实是它们的「法律」功能，最后，保险是好，可真的不好掉头，明确目标，慎重选购。不是慎重再挑产品，而是先理清需求和种类。

作者：微信文章