百万医疗哪家强

我爱霍启刚掖

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笑影Fiona的第12篇原创分享

大家好，我是笑影

最近身边挺多生病住院的事儿，一个个到了这个时候都想着，有人给我付医药费就好了，开始心疼自己的荷包，哎，早干嘛去了。

还有的是父母生病，各种状况，然后自己得请长假照顾着，不仅父母无社保无商保，医药费全部自己掏，还得贴上自己的工资损失。

看着身边的朋友，觉得自己更加该做点工作，让大家在安静美好的时刻就能做好保障，应对那不期而至的骚扰。

今天讲讲医疗险，百万医疗，之前讲过概念性的东西，可以参考往期文章闲聊医疗险（上）。

今天准备贴上几个产品，聊聊基础责任，其实这东西真的花不了几个钱，为了省这几百块，给自己留下大坑，不值得。

现下热门渠道的几个产品，都挺好，闭着眼睛买就好了。我这里就说说支付宝的好医保、微信的微医保，再挑了两个经纪人渠道的超越保和尊享e生2020。

先说结论：几个产品都不错，不用担心买错。责任方面各家总会有些许差别，影响不大。

经纪人渠道的好处，是你可以把理赔的烦心事都甩给经纪人，互联网渠道的就是自助。万一有需要甩条款甩保险法据理力争的情况，经纪人渠道会比自助略胜一筹。

废话不多，说正事儿。


1承保公司
超越保和好医保是由健康险公司承保的，而微医保和尊享e生是由财产险公司承保的。

根据《健康保险管理办法》的监管要求，财产险公司只能经营短期健康险，如果以后的发展方向是朝着长险走的话，财产险公司会比较吃亏，竞争力下降。




2续保描述
因为医疗险是个一年期的短险，所以我特别爱看关于续保的说法儿。



从续保条款上，也可以看出财产险公司略逊一筹，因为他们只能经营短险，而短险是不能有保证续保的，所以即便实务操作上是可以做到续保，但条款中还是会比健康险公司严苛许多。就像众安是财险公司，但是尊享e生是他们的拳头产品，在续保上一直很稳定。

单就条款而言，超越保和好医保胜出。他们都提出可以无等待期无需重新健康告知续保到其他在售产品上，这种魄力我喜欢。

好的续保条款长这样：



由于医疗通胀的存在，所以对于费率的调整，每家公司都是保留权利的。


3基础责任
百万医疗的基础责任很明确，第一就是普通的住院医疗（大都称为一般住院医疗费用保险金），第二就是重大疾病住院医疗费用保险金。

可以有些个性化或者补充的，就是重大疾病是否支持质子重离子的治疗，是否支持境外的重大疾病医疗（现在有扩展到日本或者其他亚洲地区的），再一个关键就是是否支持癌症特药的院外购药。

今天的这四个产品，都在这些方面非常突出，我们一起看看：



注意几点：

① 一般医疗和重疾医疗的报销上限是200万还是300万，目前的医疗水平下，在国内公立医院普通部用用，都是够用了，区别不大。

在免赔额的设定上，超越保的计划一和计划二，可以在初始1万免赔额下，如果没有发生任何理赔，每年可以递减1000元，直至减到5000元停住。（计划二是扩展了特需部、VIP部和国际部，带了一点中端医疗的味道）

好医保是每6年共用1万的免赔额，提高了后期获得理赔的概率。

每一家都有重疾津贴可以补充这个免赔额，使得罹患重疾的患者无需再过免赔额这道关。

但好医保的重疾津贴设置了90天的等待期，和重疾保险金的30天等待期不一样，所以有概率拿不到。

在未续保的情况下，如果某次住院治疗在一年的保险期满之后还未结束，好医保可以继续承保到期满后180天，众安和微医保是期满后30天，超越保没有相应规定；但其实如果可以续保的上，还是续保更划算，继续享受保障，一般人都会这么选吧，除非是不是到了疾病终末期觉得没有必要再续，或者100岁了不能续保？

好医保的重疾保险金额度应是独立的保额，其他三家是全年的最高限额，与一般医疗共享。

虽然被保险人的投保年龄可以到60周岁，或者65周岁，但还是劝大家早点上车，不然身体状况出现问题后，不是拒保，就是除外，想保的病保不上。

② 质子重离子治疗，是目前国际公认的最尖端前沿的一种肿瘤治疗方法，属于放疗的一种，由于它对肿瘤细胞有定向爆破的作用，不会伤害到正常细胞，所以副作用小，可以实现疗效最大化，保证患者治疗后的正常生活。



目前国内有4家在运营的质子重离子医院，听说收治病人的条件也是很严格的，估计也是考虑到治疗效果，所以是否把这项责任列为重点考虑，还要看个人的观念和选择。

对于该项责任的赔付，都是仅针对初次确诊罹患的恶性肿瘤。

③ 院外特药。这是针对癌症患者院外购药的权限。避免因为医院没有引进，或者没药开不出来。保证癌症患者在院外拿着医生处方去指定药店购药，也能报销。由于特效药昂贵，该项责任也越来越重要，关注高发癌症的朋友需要多关注这项责任。



好医保的院外特药属于赠送的服务，所以很多地方没有特别明确的规定，感觉存在一定的实施操作空间。

微医保的承保时间范围在首次购药算起365天。

超越保是本次保单年度结束后，再保一年，相对时间长一些。这种时候都是越长越好。

百万医疗的癌症特药，目前看到的属超越保的保障时间相对长了。另外更有保障的是中意人寿的特药险，管三年，市场最长，搭配重疾险，特别看中的朋友可以单聊。


4扩展责任
其实上面的质子重离子，和院外特药，都可以算是扩展责任，是加分项。

超越保将这两项都纳入基础保障范畴，是一个进步，虽然目前还有一些特别约定，可以预见将来的一种产品发展趋势。

下面找出几个产品不同的扩展责任，供大家参考：



虽然好医保和微医保扩展了海外医疗的责任，但也仅限于医疗费用的报销，并且只报销70%，即便自己承担30%，也是一项不小的费用，还是无法转移大额支出的风险。况且还有很多差旅费和其他隐形费用。

所以相比较，超越保和尊享e生的扩展责任会更实用。


5保费对比



6笑影speaking
百万医疗其实真没什么好考虑的，买就对了，一年几百块钱都舍不得给自己先占个坑，那就真不知道该用钱的时候找谁兜底。

各家的责任基本上都挺全面了，大家可以看看自己特别关心，或重点关注的，看看哪家的条款更加符合心意。

价格不是关键，相差一点不是大问题。

如果喜欢经纪人渠道的产品，或者想要经纪人提供更好的服务和咨询，欢迎您来找我。

我是笑影，一个支持用保险来构筑内心安宁的经纪人，寻求安宁，积极生活，是我的态度，欢迎您来和我聊天。



               
作者：Fiona思考一下