百万医疗真有那么好吗?

十二音阶囤

大家好，我是赵赵。

先跟大家道个歉，实在不好意思

最近有点太忙了

周末又刚好赶上了给工作室合伙人庆生

没顾上更文，今天补上



这阵子去医院驻点值班，不少人过来咨询健康险。

很多人觉得重疾险几千块甚至上万才只能买几十万的保额，而百万医疗一般只要几百块就能买到上百万的保额，所以只想要百万医疗……

那咱们今天就来掰扯掰扯，百万医疗，到底是个啥。

友情提示：

今天的文章内容有点干，建议边喝水边看。



其实，“百万医疗”只是一种特殊的医疗险，因为保额都在100万以上，所以就叫百万医疗了。

一经面市，就因为其较低的价格和较高的保额而火速成为保险市场和保险消费者的宠儿，又正好赶上互联网保险开始兴起，于是顺理成章地占据了大量保险宣传的版面。

红了这么几年，各家公司的产品出的越来越多，宣传海报上的亮点也越来越吸睛：

“保证续保”

“最高600万保额”

“免赔额逐年降低”

“家庭共用免赔额”

“含质子重离子医疗”

“可选海外医疗”

……等等

但不知道有多少人认真想过，这么多华丽的优点，为什么只要几百块起就能拥有？背后的逻辑是什么？

百万医疗较其他健康险而言，还属于“小年轻”，相关的理赔数据并不多，但有的公司百万医疗拒赔率已经高达50%，为什么？

咱们从头聊起。

其实任何一款保险产品的上市发售，前面都要经过层层的审核把关，并不是保险公司想卖什么就卖什么。

而保险公司及代理人在宣传的时候往往只说亮点，不说限制条件。

这操作有点像只宣传清华北大有多牛逼，就是不说人家录取分数线有多高。

重点来啦！

首先，要真正符合百万医疗的投保条件并不容易：

要求中国大陆常住居民、年龄一般要求30天~60岁、职业类型1-4类、身体健康。

有住院史或既往病史的，通常都是拒保或除外责任，情况好一点的可以加费承保。

其次，是保障范围：

先天性、遗传性疾病等等，不保；

细菌、病毒感染、艾滋病、精神疾病不保；

生育相关，如怀孕、宫外孕、流产、剖腹产、绝育、避孕、人工受孕、包皮、性功能障碍等相关手术及并发症等，不保；

整容、美容、正常牙科相关、视力矫正相关、康复、疗养、保健等等，不保；

高风险活动、运动，如潜水、跳伞、攀岩、蹦极、探险、水陆空交通工具竞赛、体育竞赛等等，不保；

违法违规行为，如酒驾、无证驾驶、斗殴、吸毒、自杀（无民事行为能力除外）、违法犯罪、刑拘或在逃期间等等，不保；

重大不可控风险，如战争、军事冲突、恐怖主义活动、暴乱、核爆炸核辐射核污染等等，不保；

等等等等……

然后，是医院的限制：

很多百万医疗仅限中国大陆二级及以上公立医院，排除了乡镇医院、诊所、康复中心或护理机构、私立医院、国际医疗中心、联合医院，以及公立医院的家庭病房、干部病房、特需医疗、外宾医疗、VIP部、A级病房、联合病房等。

再然后，到了理赔：

大多数人都是以“有社保”身份购买的，所以必须先用社保进行报销，有社保而没用社保，只报销60%（左右）。

以为结束了吗？

No, No, No~

过五关斩六将突破层层限制之后，还有一个1万元免赔额在等着。

我们知道保险产品都是由保险精算师测算设计的，而百万医疗之所以大多会有一个“1万免赔额”，正是因为统计出的大数据显示大多数住院的花费都在1万元以下。

这是大数据统计的结果，至少比我们普通人的“感觉”要靠谱多了。



看到这儿，是不是开始觉得百万医疗有点“不堪”了？倒也不必。

因为从保障的角度来看，越大的风险，越需要转移给保险公司，而保险产品也基本在遵循这个逻辑。

就像成年人的普通门诊（单独），目前还没有专门的医疗险可以报销，因为风险相对较低，自留也承担得起。

门诊→普通住院→大额住院，风险越大，保险能帮我们解决的也就越多。

百万医疗解决的，就是住院医疗花费过高时产生的经济补偿问题。

当然，重疾险和医疗险压根就是两码事儿，二者不存在替代关系，出发点和侧重点都不一样，不过今天不聊这个。

我们话说回来，绝大多数被拒赔的案例都只有两个原因：

你没告诉我，我没告诉你。

也就是要么投保时的【如实告知】没做好，要么是代理人没有提前讲清楚上面这些东西。

投保不容易、理赔不简单，双方彼此又没讲清楚，结果当然就emmmm……



所以，买保险真不是让代理人给你发几个方案，你对比一下性价比，挑一款最满意的就完事儿了。

另外就是，线上的产品往往都会严格按照条款去走，线下的产品，一般还会有个【通融理赔】的余地。

最后提醒大家一句：百万医疗并不是高端医疗。

虽然很多从业者会把百万医疗叫作“高端医疗”，但真正的高端医疗可以颠覆很多人对保险的认知，包括一些保险从业者。



至于什么是【通融理赔】和【高端医疗】，篇幅所限，今天就先不讲了。

有任何问题，可以私信我进行咨询沟通。

有任何批评指导意见，也欢迎留言评论或私信。

大家晚安~

END



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作者：险中求