养老年金10问,一定有你想知道的!

风吹吹蛋蛋疼风w

去年，我表姐45岁，突然找我咨询养老年金。她说：“社保养老金估计就3000多，可我退休后还想每年旅游，钱从哪来？”她算了一笔账：如果活到85岁，退休后25年，每月多5000元，至少需要150万！

这让她慌了——光靠社保，根本不够！后来，她买了份养老年金，60岁起每月领4800元，活多久领多久，这才安心。

你是不是也有类似困惑？今天，我就用10个高频问题，帮你彻底搞懂养老年金，避免踩坑！（建议收藏，转发给家人！）



1. 社保养老金 vs 养老年金，到底差在哪？

✅ 社保养老金：保基本，但替代率仅40%-60%（比如退休前月薪1万，退休金可能就4000-6000）。

✅ 养老年金：补充现金流，比如年交5万，交10年，60岁起每月领5000元，活多久领多久，不怕“人活着，钱没了”。

结论：社保是“米饭”，养老年金是“肉菜”，搭配吃才够营养！

2. 什么时候买养老年金最划算？

最佳年龄：35-45岁！

越早买，缴费压力越小（30岁年交3万 vs 50岁年交8万，同样领5000/月）。

复利效应更强（比如30岁投保，60岁领，30年复利增长；50岁投，只剩10年增值）。

⚠️ 注意：超过55岁，可选产品少，且领取金额低，尽量早规划！

3. 增额寿 vs 养老年金，哪个更好？



结论：增额寿适合中期理财，养老年金才是真正的“终身工资”！

4. 固定收益型 vs 分红型，怎么选？

固定型：收益写进合同，比如每月领5000元，雷打不动，适合求稳的人。

分红型：收益=保底+浮动分红，可能更高，但不保证（比如保底3000+分红2000）。

建议：普通人选**固定型**，避免分红不及预期；高风险偏好者可少量配置分红型。

5. IRR是啥？3.5%的养老年金划算吗？

IRR（内部收益率）是衡量收益的指标，但养老年金的核心不是IRR，而是“现金流”！

案例：30岁年交10万，交5年，60岁起每月领5000元，活到85岁，IRR≈3.8%。

对比银行理财：看似不高，但银行理财不保证终身领取，可能70岁后就没钱了！

结论：养老年金的真正价值是对抗长寿风险，IRR只是参考。

6. 养老年金有哪些类型？

1. 按保障期：终身型（活多久领多久）、定期型（如保至80岁）。

2. 按领取方式：平准型（每月固定）、递增型（70岁后金额上涨）。

3. 按现金价值：有的领完后现价归零，有的终身有现价（可退保拿钱）。

建议：优先选终身型+保证领取20年，兼顾安全和收益。

7. 本金能拿回来吗？会不会亏？

✅ 能拿回，但方式不同：

保证领取型：比如保证领20年，若领5年后身故，剩余15年一次性赔给家人。

无保证型：活不够久可能“亏本”，尽量避开！

案例：年交10万，交10年，保证领取20年=至少拿回200万，不怕早逝。

8. 养老年金的3大优势+1个劣势

✅ 优势：

1. 强制储蓄：专款专用，避免乱花钱。

2. 终身现金流：活到100岁也有钱领。

3. 定向传承：可指定受益人，避免遗产纠纷。

❌ 劣势：灵活性低，前期退保可能亏损，适合长期持有。



9. 选大公司还是小公司？

固定收益型：选偿付能力强**的公司（如平安、国寿），收益写进合同，不怕倒闭。

分红型：选投资能力强的公司（如泰康、复星），分红更稳。

⚠️ 避坑：别被“高收益”忽悠，先查公司偿付率（银保监会官网可查）！

10. 个人养老金 vs 普通养老年金



结论：个人养老金是“小甜点”，普通养老年金才是“主菜”！

最后3个建议

1. 尽早规划：35岁前买，成本低、收益高。

2. 优先保证领取：避免早逝“亏本”。

3. 搭配社保：社保打底，养老年金提升品质。

转发提醒：这篇文章能帮你少走弯路！你的养老金目标是多少？评论区聊聊！

政策依据：

①《保险法》第九十二条（保险公司破产保障）

②银保监会偿付能力监管规则

作者：微信文章