大实话:90%的人,不适合买香港保险!

愿为素心人

香港保险这两年特别火。不少宝宝问我怎么看待港险。作为16年就开始研究香港保险，第一批吃螃蟹的人。

还是有必要和大家认真唠唠。先泼一盆冷水啊，
90%的内地客户，在我看来，不适合去买港险。香港保险收益高、优点多、吸引力强。但套路，也非常深。互联网90%以上，是断章取义文章和看着非常诱人的收益表。实际情况是：

IRR高达7%——达成可能需要一百年；收益是内地保险的60倍——保证部分IRR不到1%；5、6年以后随心领取——会导致后期收益大打折扣；

很多人一上头，啥也没弄明白，昏头昏脑的就跑去香港投保了。结果是，经纪人不干了，续期都不知道该怎么交。毕竟这年头，说实话的人——有，但不多！


一、IRR高达6%-7%,确实上头刚开始接触港险，确实特别有吸引。因为演示收益，是碾压级别的高。不光比内地的保险高，甚至不输给优质的股票、基金。

像这样的计划书亮出来，谁看了不迷糊啊！香港保司这两年又卷的特别狠，演示收益一家比一家猛！港险还有很多神奇的功能：比如9种货币任意转化；
无限变更投保人和被保险人；
无限拆分保单，简易信托等等。简直就是机器猫的口袋——百宝箱呐！
二、高收益背后的猫腻当你疑惑这泼天的富贵，怎么就唾手可得时。不妨静下心来，研究一下香港保险的合同和计划书。就会发现，事情并非那么简单！1、不确定性高香港保险的浮动收益（分红），收益占比特别高！还是我刚才举的例子，交50万美金进去，30年涨到263万美金。

但是呢你仔细瞅瞅详细计划，发现到第30年的时候，保证收益才51.8万。也就是刚刚回本，剩下的万210，全是不确定的分红收益。分红不仅不确定，还有可能会回撤。我们再看计划书，

在210万的分红收益里面，只有9.9万，是直接派发给客户的。剩下的201.6万，是派发以后还有可能会回撤的金额。这类似于基金净值，买的时候是1块钱，3年以后涨到了1快5，结果行情不好，第4年又变成了1块2！我想大部分卖港保的人，压根不会和客户提这茬。2、回本超级慢。内地保险如果是短期缴费，回本周期在6-7年。而香港保险呢，它保证部分的回本时间可能会长达十几年，加上分红收益，回本通常也是6-8年。
但如果分红打个折扣，回本就要十年以上了。所以很多2016、2017前后投保港险的人，可能到今天为止还没有回本。这其实很正常！但销售没说清楚，客户就会觉得上了天大的当！除此以外，投港保还有汇率风险、投资风险、经济波动的风险。、还有看不懂计划书的风险被销售顾问推销烂产品的风险。
三、买港保，选好品、选对人！那港险到底值不值得买呢？U1S1,我认为只要你愿意把投资周期拉长，值得！但选对产品很重要！！！！比如这位持有友邦产品20年的客户，15年共投入26658美元。

今年1月退保，拿回了61981美元。比计划书演示的46637元整整高了15344美元.分红达成率高达135%，IRR高达6.41%。这个结果，应该算很圆满了。但香港也有达成率不到30%的坑爹产品。但香港头部公司的产品,历史分红实现率都能到80%以上。毕竟都是上百年的公司，市场透明且竞争激烈，前两年保诚回撤的比较多就被“网暴了”


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影响销量后，保诚知耻后勇，拼命找补。当下的产品琳琅满目，符合自己需求的，才是对的产品。

是要长期分红达成率高的？还是稳定派息用来养老的？或者7-8年就能取回当长期定存的？想要保底收益高的？答案都不一样！还有就是找对人也很重要！和内地保险相比，香港保险的售后是繁冗复杂的。续期缴费、保单拆分、收益锁定、变更被保险人、每次办理都很复杂！如果没人协助办理，找官方客服可能是鸡同鸭讲。港普啊！叮又叮不懂鞋又鞋不废！我身边不少前几年的“孤儿单”港保客户，续期交不上找到我时，都是气急败坏。大家可以加我微信：

我可以帮忙对接十年以上的服务团队，保证售后无忧。
四、香港保险适合哪些人我认为是至少有百万以上长期不用的闲钱，且能承担一定风险的人。实话实说，如果一个人的家庭可投资金在百万以内，只做过一些低风险理财（如存款、银行低风险理财、保险等），没有做过任何风险投资。或者对于海外投资觉得很陌生、很担忧、很恐惧。未来也没有海外消费的场景。就不要考虑港保了，太折腾、太费劲。包括重疾、医疗，除非你有出国的需求，也首选内地保险。内地保障型产品，便宜大碗，理赔效率也高，香港人都羡慕。以上条件，应该排除了90%以上的投资客。看完以上介绍，如果你确实觉得自己适合买港险，也别太上头，了解清楚，做好预期，看懂条款。还有呢就是一定要看懂他背后的保险公司的投资逻辑，才能做出相对比较合适的选择。我是柒小姐，希望我们都买对保险！


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作者：微信文章