香港保险还是“香饽饽”行业吗?

愿为素心人

点击标题下方蓝色字体

关注微信公众号：牛妈科学谈理财



2014年，我选择离开科研领域，进入保险行业。促使我做出这个重大决定的关键原因是我通过数据清晰地看到我国保险业和其它国家或地区相比，存在巨大的差距。

我当时对比了2012年中国大陆、香港地区、和其它一些国家的保险密度，即人均保险费的数额（美元）（见图一）。



（图一）

数据来自瑞士再保险公司（网页链接：http://media.swissre.com/documents/sigma3_2013_en.pdf）

因为2013年的数据要到2014年下半年才出，所以这里对比的是2012年的数据。当时的数据显示，中国内地的人均保费仅179美元，数量级低于美国、瑞士、日本等国家的水平。

此后便迎来了香港保险业的高峰，来港投保的内地人士纷纷涌入。十年过后，香港保险业进入了越来越激烈的竞争状态。那么，2025年以及此后，香港保险还是“香饽饽”行业吗？

图二是我调查的2012-2023年人均保费统计展示，数据均来自瑞士再保险公司。



（图二）

从图可见，中国大陆从2012年至2023年，人均保费从179美元上升到508美元，翻了2.8倍。香港过往这些年人均保费一直较高，2023年人均保费是8769美元。

美国在2012-2018年人均保费基本在4000美元左右，2019年开始又进一步上升，这跟美国医疗通胀有关，2020-2023年美国医疗费用年均增长约5-7%，导致健康险保费被动上涨。同时，股市和房地产市场的波动促使大家进一步增配年金险和寿险等避险型产品。

瑞士和日本这几年人均保费有所下降，尤其是日本，从2012年至2023年，人均保费从5168美元降至2938美元。这与日本寿险渗透率已达到饱和（2023年日本家庭寿险参保率约70%），同时老龄化社会也导致新增保单减少。另外，日本央行长期维持超低利率，储蓄保险实际回报率接近零，这些因素也影响了日本的人均保费。

相比较而言，中国大陆的人均保费尽管在过往几乎翻了3倍，但仍数量级低于香港地区以及其他发达国家比如美国、瑞士、日本和新西兰。



如果我们回顾美国和法国的保险业发展，两个国家分别在70年代和80年代拥有和中国大陆2023年相当的人均保费，即500美元左右（见图三）。法国在之后的10年一跃上升到2000多美元。这些历史的数据也在很大程度上让我们预见未来中国保险业的发展空间。



（图三）

从实际的数据可以看出我国保险业的发展依然存在巨大的空间。香港保险凭借香港的独特优势、完善的法律制度、以及成熟的保险市场、庞大的内地市场需求，注定是一个“香饽饽”行业。当然，任何一个行业都存在竞争，良性的竞争才能推动一个行业更好的发展。与此同时，保险行业考验的不是爆发力，更是马拉松式的持久力。衷心地期待这个行业吸引来越来越多高质素、专业又尽责的长期从业人员，令我们国家的保险业得以发展，百姓得以保障与安定。




欢迎扫码加好友


作者：微信文章