香港保险最常见问题答疑汇总(上)

侬去斯

香港保险一直都很火，最近更是火出了圈，香港保险高性价比，保障全面，监管制度健全的优势也越来越受到肯定。常见的香港保险问题主要有七大类，今天给大家做一个香港保险方面的问题汇总，希望大家一键收藏学习！

与法律法规相关的问题

问：大陆人在香港买保险合法吗？

答：“根据香港法例第41章《保险公司条例》，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档案号INS/ADM/7/1)

但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险，如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。

问：香港保险不受大陆法律保护？

是的。先别被吓到，香港买的保险不受大陆法律保护，乍听之下很吓人，但深入思考一下，假如你去香港买奶粉，加拿大买房子，欧洲买名表，会受大陆法律保护吗？

答：其实也不会，因为都是受当地的法律保护，同样，选择到香港买保险，正是因为相信香港的法律制度公平、公正、公开才来的，在香港买的保险都受香港的法律保护。香港、伦敦、纽约是国际三大金融中心，能成为国际认可的金融中心，吸引世界各地的人将资金集中在此，一定是它的法律很有保障，税务非常优惠，政策足够稳当。

问：中国内地法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外即使像友邦这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大？

答：全世界的保险公司都会有破产重组的风险，但对于经营人寿保险业务的保险公司，全世界的政府都不允许其倒闭，国际上通用的做法都是让更有财力和实力的大型保险公司并购重组，并承接其原有客户保单的保障责任和义务。香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险业监理处都会要求保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果有人寿保险公司经营不善，濒临破产，香港政府即会出面处理，香港政府与大陆政府一样，都设有保险保障基金，用来保障在香港出售的保单不受损失。香港政府亦正在设立人寿保险再保险基金，用以担保在香港出售的每一份人寿保单。

问：计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

答：在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。

问：外汇政策变化会有影响吗？

答：我国目前还是外汇管制的国家，每人每年限5万美元的购汇额度，未来境外缴纳保费和领取理赔款都可能因为外汇管制而变得不太方便。虽然长远来看，放开管制是大势所趋，但是就目前来看，外汇政策的限制仍然不能回避。

众所周知，银联在2016年2月和10月分别出台政策限制银联卡境外缴费通道。政策变化会影响到投保人缴纳保费的方式，不能刷银联卡买保险，个人购汇额度的5万美元，已足够普通居民用来购买香港保险了。因此，外汇政策的变化，真正影响的还是以转移资产到境外为目的，保单金额特别大的人。

此外，今年5月16日，中国保监会与香港保险监理处在京签署偿付能力监管等效评估框架协议。此次虽然只是框架协议的签署，但是此次合作也释放了积极的信号，期待接下来一系列政策的颁布和实施，能够为内地居民赴港投保提供便利。

香港保险的基础知识普及

问：香港保险的卖点是什么？

答：保障高(比如人寿保单没有不保事项)、保费低、回报较高、免缴税、医疗保障全面、危疾保障项目多、保险产品完善、全球联保(全球性保障)、行业监管严谨、投保严格、理赔规范化且宽松、离岸投资(货币自由兑换和进出)、外币投保可对冲单一货币的汇率风险和通胀风险、私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低、香港代理人和经纪人的流动性低，知识专业且诚信不误导。

问：香港保险的优势有哪些？

答：对比内地保险同样的保额，香港保险保费更便宜、回报更高、保障范围大、理赔条款宽松、理财型保险的权益更多可世代传承、可多币种投保。因为香港是全球三大金融中心之一(美国纽约、英国伦敦、亚洲香港)。

所以在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多数都是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，大家可以放心到香港买保险。

1、如同一被保人，香港保单的保费通常是内地保单的60%-70%
2、如果是重大疾病，保障病种更多，赔偿次数也更多，尤其是癌症类和心脑血管类疾病都有多次保障，保障范围更加全面，同时还有较高的现金价值，投保时间越长保额增长就越高。
3、绝大部份的香港保单在满五年后，现金价值一直高于内地的保单。这是说明什么？

说明两个问题：
1、香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，限制较少，客户和公司的利益都得到保障。
2、香港是全世界第二长寿的城市，保费率是按人均寿命计算(香港人均寿命86岁，而内地人均寿命75岁)。因此保费便宜，保障更高，投资回报也更高。

问：香港保险能避债吗？

答：关于赔偿金的避债：根据内地的相关条例，人寿保险理赔金不适用于偿还债务；根据香港法律，人寿保单不受债务约束。

关于其他的避债：涉及到香港与内地的金融体系和司法体系的差异，内地法律不可强制执行香港的保单，避债实际上可行。

问：香港保险能避税吗？

答：关于所得税：在内地及香港，投保人领取的保险赔偿金和分红等均不必缴税；

关于遗产税：在内地及香港，受益人均不就保单的赔偿金缴税。

问：汇率波动对香港保险的影响如何？

答：赴港投保汇率波动确实是其中一个问题，但这个世界上会有只升不跌的单边行情吗？实际上汇率永远都在波动，几十年下来并不能确定哪个币种更有价值，所以很多储蓄分红型港险设置了可在保单有效期内自由选择币种，客户可以根据当下的情况，随时转换保单货币来保值，这也体现了香港保险的灵活性。

目前依然是美元为世界第一货币，相对其他货币会更稳定，有更好的购买力。再加上，香港美元保单，长期持有一般可以达到5%-7%以上的复利回报，比起我们单一的判断未知的货币汇率的走势，反而是拥有长期稳定的高回报以及保障更为重要。

所以客户可以适当配置香港的美元保单，以对冲单一人民币货币的汇率波动风险。

问：如果人民币升值，购买港币或美元计价的香港保险，是否划算？

答：过去几年，人民币确实是每年都在升值，可是从趋势来看，人民币目前正在贬值中，而且客户也可以人民币来购买香港保险，但无论用什么币种购买，缴费也是分期缴付的，汇率波动对保单价值的影响也是比较小的，获益也会更高。而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值呢？未来人民币兑美元汇率会不会再下降呢？其实未来在人民币走向国际化的路途中，双向波动已成常态。

问：美元转弱，现在是否是投保香港保险的时机？

答：储蓄分红型寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有美国国债,如果美元不保值,没有哪个国家愿意持有美国国债的，中国的持有量排名第一，所以美元是全世界最保值且流通最广的货币，而港币汇率和美元汇率是直接挂钩的。

从长远来看，拥有一份香港保险会更稳妥。况且，如果您的资产100%是人民币资产，您就需要配置不同币种的资产来对冲单一货币风险，所以说不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

香港保险的售后服务及理赔的问题

问：保险周期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利？

答：这是一种误导，或不了解国际上的资讯，令很多客户先入为主，觉得地域上的距离会让理赔变麻烦，但试问，假设在内地投保，投保以后你会去几次保险公司？理赔的话，申请材料你会邮寄还是亲自送过去？

香港保险业是吸引全球的客户，因此也是全球保障(虽然也会有一小部分产品只保障香港或亚洲地区)，一般日常门诊就医的普通医疗保险，理赔率高，建议买内地的。而香港赔付金额较高，用药范围较广，更适用于内地的高级私家医院(如和睦家之类)，所以高端医疗险选择香港的更优。像重疾险，人寿险，分红险等产品，理赔售后服务不多，而且产品的优势明显，更适合购买香港的。

对于理赔服务，除身故理赔受益人要赴港办理外，其他理赔都是不需要客户本人到港索赔的。重大疾病或住院理赔只需将医生报告和理赔申请表寄来香港的保险公司即可，一般情况2天内就收到文件，在单据齐全的情况下，如无其他特殊情况，一个星期左右可获得理赔。还有各家保险公司均是可以与全球著名的直接医院结算的，客户可以身无分文的入院治疗。

另外，深圳于今年2月发布《金融支持前海30条》的通知，在【深化深港金融市场和基础设施互联互通】的部分提出了25项具体任务，其中提出“完善跨境保险业务，加快在前海合作区设立粤港澳大湾区保险服务中心并按程序开业运营，建立资金和产品互通机制，在依法合规前提下，有序推动保险等金融产品跨境交易。对符合现行政策规定的保险业务，进一步便利前海合作区商业银行为已购买符合条件的港澳地区保险产品的内地居民提供续交保费、理赔、退保等跨境资金汇兑服务。支持前海合作区内保险机构与香港保险机构合作开发符合规定的医疗险、养老险、航运险、信用保险、机动车辆险等跨境保险产品，为深港两地跨境保险客户提供便利化承保、查勘、理赔等服务。”这对我们内地居民来说无疑是个重大利好，未来在深圳前海办理港险和续费和理赔服务指日可待！

问：内地人士如何享受售后和理赔服务？

答：一经在香港合法投保，除身故理赔外，客户将来的售后和医疗重疾理赔等服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理人或经纪人专人服务。

如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1、客户寄理赔申请和相关就医单据给保险中介服务商，由他们提交给保险公司进行理赔。

2、客户直接跟香港保险公司客服部联系，打电话或发邮件均可，将索偿资料寄往保险公司进行理赔。

保险公司可以将理赔款直接转入客户本人的香港银行账户，如果保险公司开的是有客户姓名的现金支票，会直接寄给客户，客户可以将支票存入本人的香港银行账户，也可以拿着支票及保险合同去内地各大银行的分行进行解款和汇兑，但只有理赔款支票可以直接解款和汇兑，退保支票或储蓄分红险的提取支票不可以。

另外，每个客户都会拥有一个保险公司的网上服务账户，可以通过保险公司官网，了解自己保单账户数据。并每年都会收到红利派发的电子信件，以及与售后服务有关的电子通知书。

问：内地客户获得理赔款的形式有哪些？

答：

1、支票兑现：客户可携带保险公司发出的理赔支票亲临香港指定的银行，直接兑换现金，若支票有遗失，亦可向保险公司申请挂失并重开新支票。

2、支票存入：客户可将支票直接存入自己的香港银行账户，或交由任何朋友、保险中介服务机构等，直接存入其香港银行账户，因是记名支票，客户不必担心有风险。且存支票的机器是24小时开放的，还不用担心时间问题。

3、直接存入香港银行账户：客户可要求保险公司把理赔款直接存入客户指定的本人香港银行账户。

4、缴交保费：客户可将赔偿金直接用来缴交下一年的保费，或直接缴交自己及家人的其他保单的保费。

问：内地客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？

答：香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明、公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿投诉局本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”的原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。

香港保险索偿投诉局可直接处理争议金额不超过120万港币的理赔纠纷，无需诉讼。只有超过120万港币的且因保险公司出错的情况，才有可能有诉讼的需要，且客户的保险中介服务商会向保险公司提出申诉，以保障客户权益，不需要客户亲自赴港处理，即使到了需要诉讼的地步，保险中介服务商也有自己的法律顾问，不需要客户另请律师。

目前香港保险业每年的理赔纠纷只有500起左右，且大部分是因为客户未如实告知而造成的，少数是由保险公司的因素造成的，都由保险索偿投诉局直接处理了，所以几乎没有需要诉讼的情况。

问：保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？

答：香港保险索偿投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司(即香港保险公司)就个人保单而引致的索偿纠纷。

过去数年，由于非香港居民与香港本地购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民，即所有境外人士，如中国内地、日本、台湾、东南亚等地区的客户。理事会相信只要是由投诉局会员公司(即香港保险公司)按香港法律发出的保单，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

香港保险与大陆保险的差异问题

问：在香港购置重疾或医疗险，在内地医院治疗能得到理赔吗？

答：在内地所有三甲医院及部分二甲医院就医，都可获香港保险公司的理赔，甚至有部分医院可以有直付的服务，客户可以不用付费即可接受治疗。

问：香港重疾险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？

答：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是同一种疾病。因此疾病名称只是翻译上的不同，对理赔没有任何影响！医学无国界，医疗行业国际上一般通用英文来确定疾病名称，尽管各地方的翻译有所不同。

问：为什么投保香港保险时要如实告知？为什么要告知吸烟的情况？

答：保障型保险的基础是“最高诚信”原则，因此客户要如实告知自己的生活习惯，比如吸烟、酗酒的情况、身体健康状况等非常重要，因为这些都是影响保险公司核保结果的关键因素，保费率和保障项目都有可能因此而调整。

如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司通过医学途径查出客户的烟龄超过投保年期，会以骗保为理由拒绝赔偿的，所以千万不要为了节省保费或投保简单而隐瞒这些重要情况，万一得不到赔偿的损失反而会更大。

问：香港投保需如实告知病史，内地不用？

答：香港保险侧重于要求长期保障，“严进宽出”，对客户诚信的要求比较高，因此在投保时，要求如实申报健康状况，一旦受保，将来理赔也会比较宽松，内地反之是宽进严出。

如实告知原则：即保险公司在投保告知书提及的问题，你都要将真实情况告诉保险公司，不得隐瞒。如果投保人存在故意隐瞒或者欺骗行为并被保险公司知道且掌握真凭实据的，理赔的时候有可能出现被拒赔的情况。

由于内地保险行业的发展较晚，在从业人员的行为规范管理上不如现在严格，过去投保时从业人员较少向客户强调如实告知原则，并且有少部分业务人员为了业绩刻意夸大内地“不可抗辩”条款，误导客户说“即使隐瞒病史，在投保两年后保险公司不能以任何理由解除合同”，因此很多客户并没有习惯香港保险如实告知原则。但事实上，内地的两年“不可抗辩”条款也是建立在客户诚信和如实告知的基础上，如果客户恶意隐瞒骗保，是不受该条款的限制的。

其实，如实告知并不一定导致不保。对于核保医学而言，关键要看疾病的发展方向，如果发展方向是良性的，保险公司正常承保的机会是很大的，又或许只需少量增加保费就可以了，略严重的则会单项除外责任，更严重的才有拒保的可能。

投保时如实告知更有保障，百度一下你就知道，内地近7年的理赔纠纷占总理赔数量的20%以上，这么高的理赔纠纷案例，很多情况是没有如实告知而产生的。

保监会为了提高大家对如实告知的重视，最近特意在官网上公布了“关于如实告知健康状况的保险消费提示”，以强调投保时如实告知健康状况的重要性。

问：什么是“不可争议”条款？

答：“不可争议”条款是香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”，即内地的“不可抗辩”条款。简单来说，在投保人如实告知的情况下保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之时并不知道自己患有某种疾病，也没有医学证明其患有某种疾病，他如实申报健康状况并成功投保，在保单生效两年后，他突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，已经过了两年的可争议期，“不可争议”条款就能驳回保险公司以上述理由拒付保险金的行为，从而保障投保人权益。

问：我在内地已经有了社保和医保，还需要买香港的商业保险吗？

答：社保和医保是我们最最基本的基础保障，能报销的用药范围和比例有限，超限的部分还是要自行承担，这就像吃低保一样，只能保障有吃有住不至于挨饿受冻，但无法有较好的生活质量。

而商业保险就像是改善生活，能提供更为广泛、宽松、充裕的家庭保障，不但能遮风挡雨，还能让生活更有质有量，在遇到风险时不至于拖累家庭或是牺牲孩子的未来。选择商业保险，就是选择一种更为优质的生活方式。

社保不足主要有以下几个方面：

1、当某一天离开家人的时候，社保并不能即时提供一大笔身故赔偿金照顾到家人和孩子的未来。

2、假如需要住院治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择更好的治疗方案，也不能选择更适合自己的外地医院，更不能使用非社保指定的药品，只能住最低标准的病房、使用规定范围内的医疗设备。与此同时，疾病期间的营养费、护理费、自负医疗费、其他生活费用等都要自己承担，没有任何住院补贴。而且社保医疗的最高保额也是有上限，各地区的限额不同，但普遍都不高。

3、社保的经营和管理状况并不乐观，随着内地年轻人口的数量急速降低，而老年人口数量却在急剧增加，社保的支付压力日益加大，未来无法保证能提供给每个人一个充裕体面的退休生活。

问：香港高端医疗险里的垫底费是什么意思？

垫底费就是我们常说的免赔额，简单来说，垫底费是个基线，即住院发生的消费需超过这个基线才能得到报销。一般来讲，垫底费越高，则保费越便宜。咱们可选择用医保来搭配具有较高垫底费的高端医疗险，这种搭配性价比最高。
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作者：微信文章