香港保险——富裕家庭的守富神器

内托体头

据麦肯锡调查表明，在全球范围内家族企业的平均寿命为24年，其中大约只有30%能延续到第二代，传至第三代的比例少于13%，能在三代以后还继续为股东创造价值的仅剩下5%。

“富不过三代”，真的是难以打破的家族魔咒？

改革开放30多年来，家族企业在第一批创始人的努力下创造了大量的财富。在未来10-20年将是中国首次大规模继承私人财富的窗口期，家庭财富管理的核心是如何更顺利、更长久地传承财富。中国家庭财富传承的高峰期已经到来！

因此，家族企业如何顺利传承以及采用什么样的模式传承，已经成为企业家不得不思考的重要议题。

01家族财富利器——HK保险


未来10年，将会有300多万家，也就是近7成的家族企业面临传承，那么企业和家庭的代际传承中，如何更好地实现财富传承并有效规避这些风险？

现实中，中国内地，仅有21%的家族企业制定了继任计划。

全球财富管理专家普遍推荐三大主要工具：遗嘱、信托和人寿保险。是用制度的解决方法来应对人性的挑战，从而能够实现财富跨越时空的传承。



其中，保险资产作为家族财富传承的压舱石资产，其安全、确定、随时间增值的特性，能满足资产传承、资产配置、资产独立和节税等多种需求。逐渐成为高净值家庭不可或缺的财富传承方式。

特别是HK特区保险，凭借其法律保障、隐私保护和多元功能，在财富保全和传承方面展现出独特优势。

香港作为亚洲金融自由港，其独特的司法体系+离岸资产属性+保险工具组合，正在创造新型财富传承范式。数据显示，2024年内地客赴港投保规模继续突破600亿港元，也印证了这个阶层的集体选择。

*香港2024年保险数据详情，请见之前的文章：628亿！香港保险2024全年数据出炉，创十年新高！

02家族财富传承中的风险


家企混同风险

就是企业资产和家庭资产没有做到隔离。有几点比较典型的特征：

首先是用个人的账户来收取企业的往来经营款，这会引来刑事或者民事的双重法律责任；

其次是家庭财产无底线的给企业帮助，一旦看到企业的经营状况有问题马上就用家庭基金来支援，这样会导致家庭财产赔光；

再次还有一个比较典型的就是企业融资，由股东，个人或者家庭承担无限连带责任。

为防止这种家企混同的现象，有远见的企业家，一定要在经营企业的时候，在家庭和企业之间，做一道防火墙来隔离。

婚姻风险

中国婚姻法采取夫妻共同财产制， 故一旦夫妻双方濒临婚姻破裂，将面对夫妻共同财产分割的风险。虽可通过婚前协议书或婚前财产公证来解决，但这亦不利于夫妻关系的和谐。

例如，土豆网的王微因离婚导致IPO失利，最终惨遭优酷吞并；神州泰岳董事长王宁便因支付给前妻安梅14.6亿“分手费”而成为创业板史上最贵离婚案例等。

传承风险

由于中国继承法中约定的第一顺位继承人为配偶、子女、父母，如企业家未预立遗嘱却不幸遭逢意外时，由于多数仅有一个孩子，导致家庭财富将会由妻子、孩子及父母共同继承，但太太可先就夫妻共同财产部分先分走一半，剩下的一半由父母各自拿走1/4，但等到父母过世后，将会再由其兄弟姐妹共同继承。

企业家的财富向上继承给长辈，就有通过再次继承流入其他分支的风险！股权的分散不仅仅是财富的流失，控制权太过分散将导致企业难以维系，这才是创一代企业家财富传承中的重中之重。

03香港保险在上述三重风险中的应对


一、香港保险防范婚姻风险

① 父母赠与的独立财产

一般来说，婚前父母为子女购买的保险被视为对其个人的赠与，即便婚姻发生变动，通常不会被纳入夫妻共同财产的分割范围。

②保单收益的认定

然而，保单中已领取的部分收益，尤其是超过保费投入的部分，可能被视为投资所得，被列入夫妻共同财产，因此在财产分割时有可能会涉及到分配。

避免争议的措施和建议

为降低不必要的纠纷风险，父母可在子女未成年前作为投保人，而子女仅为受保人，这样保单的收益归属父母账户，从而避免婚变引发的财产分割风险。

香港保险的优势
在婚姻财产分割中，香港保险提供了一种有效的隔离手段。通过合理设定投保人和受益人，可以避免婚姻纠纷对财产的分割。

① 隐蔽性优势

在某些情况下，丈夫可能在香港购买了保险，但妻子并不知情。此时，特区保险凭借其法律上强烈的隐私保护，很难在国内的财产分割中被发现和强制分割。

② 信息难以追踪

即使妻子知道丈夫在香港购买了保险，但没有获得具体的保单细节，根据香港与内地的司法规定，内地法院不得擅自前往香港调取资料，非投保方难以举证特区保险具体内容。

③ 分割调解机制

如果配偶方获得了保单合同等有效证据，法院一般会要求进行一定的价值补偿，内地法院对香港保单的执行力有限，即便认定应予分割，仍无法对香港保单直接切割，特区保险的这种分割调解机制也为其在婚姻财产分配中的地位增加了一层保护屏障。



二、对冲家企混同风险

家族资产的隔离和保护

香港保险的私密性与严格的法律保护使其在资产保全和传承中具备优势。香港作为拥有完善法律体系的地区，继承英美法系，严格保障个人财产的不可侵犯性。

① 强有力的隐私保护

香港的《个人资料（私隐）条例》第486章，确保个人隐私不被侵犯，一旦有违规泄露个人信息的行为，最高可判罚5万港元及2年监禁。

② 专属持有权

香港法律规定保单持有人是唯一具备行使该保单任何权益的人士，任何第三方（包括法院等机构）均无权强制执行保单中的条款。这样，投保人可以在一个稳定、受法律保护的环境下掌控和传承其财富。

且根据《最高人民法院关于内地与香港特别行政区法院相互认可和执行当事人协议管辖的民商事案件判决的安排》，除非在特殊情况下经过中央批准，内地法院不允许派员赴港澳台地区调查取证。

简单说，它有资产隔离和破产保护的功能。确保在企业面临破产风险时，企业主的个人资产不受影响。保单收益权的优先级高于债权，加上高度的保密性，使得个人资产得以安全隔离。因此，香港保险不仅是个“保险箱”，还是个“隐形盾牌”。



三、定向传承-隔代投保

通过HK特区保险的隔代投保，能够为后代预留足够的资产，同时实现资产隔离和债务隔离。

① 财富的传承

隔代投保首先成为家庭财富传承的优选工具。它为孩子的未来铺设了一条坚实的经济保障之路，无论是作为教育基金、婚礼筹备金，还是创业启动资金，都能确保资金专款专用，隔离了风险，又将对孙辈的深情厚爱绵延传递，确保爱与关怀伴随他们成长的每一步。

② 债务隔离

对于一些企业家群体，通过隔代投保的方式可有效规避经营风险。外/祖父母作为保单持有人并支付保费，子孙设为受保人，这种安排确保了即使企业遭遇经营困境，也能通过保险机制保障家庭财务安全，避免企业债务波及到家庭其他资产。并在必要时通过提取保单现金价值来帮助家庭渡过债务危机，实现家庭资产的稳健管理。

③ 税务优化

隔代投保还在税务规划方面展现出其独特优势。通过保险形式进行财富传承，可以巧妙地规避未来可能面临的遗产税或赠与税。

因为保险赔付通常不被视为应税收入，因此这部分资金能够顺利传承给下一代，而无需担心额外的税务支出，从而实现了家庭财富的最大化保留与增值。

END

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