重疾险之对比

Jacqueline季

Flora在上一篇#21张保单拥有者有没有资格谈保险#的最后提到会陆续将内地保险与香港保险做一下简单对比，让大家有直观地认识，今天先来对比一下重疾险。首先声明，Flora由于当时认知有限，所配置的重疾险是不分红的，也就是保单的保额永远不变，内地当然有分红的重疾险，只不过分红的收益没有港险那么高就是了。1.理赔金额不同。这一点主要针对未成年人，内地的重疾险如果儿童在年满18周岁之前发生了重疾，只退还所缴的保费或者现金价值，不理赔保额，这一点是出于道德层面的考虑。而现金价值肯定没有所缴的保费高，大约只有三分之一不到，所以相当于退回保费。但是港险如果发生理赔，理赔的是保额，只有理赔保额你的保险才有价值。缴保费的目的就是以防生病的时候，理赔的保额可以确保良好的治疗方案与术后护理。国内的重疾险关于这一小块儿可以再优化一下，例如年龄段再细分一下。2.保额增长曲线不同。由于Flora配置的是不分红的重疾险，保额永远保持不变。例如给孩子配置了100万保额的重疾险，当时觉得这个保额够用了，但是仔细一想这个重疾大概率要发生在50年以后了，那个时候100万保额还能有多大价值呢？而香港重疾险的保额是一直在增长的，50年后保额也翻了5、6倍了，这样的保额才有意义。如果运气很好，一直没有发生理赔，等到80岁退保的时候，现金价值翻了50倍左右。即时配置内地具有分红的重疾险也远远没有这个吸引力，而且保额不断增长才是正确的逻辑呀，否则将来这个保单就成为鸡肋了。3.现金价值增长曲线不同。现金价值即保单如果退保可以取回的金额。Flora仔细研究了自己的重疾险保单，缴费期20年，缴完所有的费用之后再过10年，现金价值才能值回所有的保费，它的宗旨就是叫你长期持有，毕竟你买的是重疾险，不是理财险。但是值回保费之后就没什么大的增长了，直到你健康到老退保的时候，你能取回早已贬值的保费，当然咱不要用理财的逻辑来理解重疾险，对这款产品不公平，我之前一直是这么安慰自己的。可是但可是，当我看到香港的重疾险之后，我有些不淡定了，香港的重疾险的现金价值也大约是在缴满费用10年后回本，回本之后现金价值一直在增长，指数级增长，让你的保费不要贬值。这个优势即使是内地有分红的重疾险也望尘莫及，所以我说港险给我打开了新世界的大门。什么类型的人群适合买香港重疾险，家庭年收入超过30万，每年都要出国旅游的人群。完全可以组织一次全家港澳游，顺便把一家人的重疾险配置好。有人关心续缴保费方不方便，有很多种方式。你可以直接把所有保费存到保单账户里，暂时用不到的保费能领取利息，香港的存款利息还是挺有吸引力的，还有其他几种方式，最简单的直接转账到保司账户即可。更有人关心如果发生了理赔，要本人去香港吗？当然不用，不仅不需要本人过去，连各种单据的原件都不需要，只需要把单据拍照上传到系统即可。也有人关心理赔时间长不长，据统计，香港的保诚保险平均理赔天数3.7天。不知道您觉得长不长呢？Flora作为一个非专业人士，只能浅显地说到这里了，等我再去学习精进一下，有什么补充的再来跟各位汇报。有说的不对的地方也欢迎拍砖。



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