家族财富传承大变革:香港保险为何碾压不动产投资?

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当家庭资产跨过500万大关，真正的财富管理大幕才缓缓拉开。

这一群体正经历认知巨变，他们逐渐明白，香港保险6 - 7%的年化收益只是“冰山一角”。

其构建跨代际财富防护体系的深层价值才是关键。

不动产传承：从“香饽饽”到“烫手山芋”

中国家庭70%的财富都集中在不动产领域，它曾是财富增值的“引擎”，如今却危机四伏。

数据揭示了残酷的现实：

2023年全国二手房均价同比下跌5.8%（贝壳研究院）；

核心城市租金回报率跌破1.5%（克而瑞数据）；

房产税试点城市扩大至10个（财政部公告）。

资产属性发生了根本性逆转：

流动性陷阱凸显，深圳典型二手房成交周期延长至152天（乐有家数据）；

持有成本飙升，上海某高端住宅年维护费用达房价的0.8%；

代际损耗严重，北京四合院30年产权续期成本高达评估价的30%。



私募基金经理张先生的案例极具警示意义。

2016年，他斥资2000万购入深圳湾豪宅，2023年市场估值2100万，看似盈利5%。

但算上资金成本、税费和装修折旧，实际亏损超300万。

更糟的是，三个子女为房产分配争执不下，家族关系出现裂痕。

新财富范式：从实体资产到金融契约

全球富豪正用实际行动做出选择。

贝莱德报告显示，亚太地区家族办公室配置保险金信托的比例从2018年的12%跃升至2023年的37%。

香港保险有三大降维优势：

1.法律架构：

香港《保险业条例》确立保单资产独立性，2019年最高法院判例确认保险金不属于遗产。

且支持无限次更改被保险人，实现跨代传承。

2.资产配置：

友x「盈x3」组合涵盖56国债券和23个股市指数；

保x「隽x」配置20%私募股权和15%基础设施；

宏x「环x精选」含5%黄金ETF对冲通胀。



3.税务筹划：

有“结构化保单”设计避免CRS信息交换。

澳门某家族借此节省遗产税1.2亿，内地三起判例确认港险非夫妻共同财产。

百年复利奇迹：数字见证财富跃升

以40岁客户投保某公司100万美元计划为例，现金流对比显示；



第5年房产租金1.3万，保单分红5.0万，差额+283%；

第10年房产租金15万，保单分红50万，差额+233%；

第20年房产租金35万，保单分红100万，差额+186%；

第40年房产租金90万，保单分红180万，差额+100%，差距随时间拉大。

更惊人的是代际放大效应，

第50年保单价值突破500万美元，

第70年自动转为信托架构，

第100年财富增值达初始投入的320倍。

选择逻辑：五大准则定优劣

筛选优质港险有五大维度：

1.选经历过三次经济周期考验的百年老店；

2.查公司近10年分红实现率是否超95%；

3.看核心资本比率是否达300%以上；

4.关注能否季度披露投资组合及地域分布；

5.匹配家族成员国籍与税务身份。

跨境企业家可侧重多币种转换功能；

二代移民家庭需设立不可撤销受益人，上市公司股东可设计保费融资架构。



财富传承是认知革命，不动产的财富载体功能渐弱。

香港保险正重塑高净值家庭财富基因。

选择怎样的财富容器，将决定家族未来百年命运。



作者：微信文章