速通!新手入局香港保险的4大关键法则

因醉鞭名马幌

香港保险，对不少刚接触的人来说，就像一本“天书”，复杂得让人头疼。

像复归红利、周年红利、终期红利、总现金价值实现率、实际分红实现率。

这些专业术语，对新手而言，理解起来难度不小。

今天，我就给大家捋一捋香港保险的门道，助你轻松入门。



第一步：选靠谱品牌

香港保险有分红特性，总价值由保证价值和分红价值组成，且分红价值占比大。

选港险，就如同选终身合作伙伴，靠谱至关重要。

香港有157家保险公司，其中52家经营长期（或人寿）业务。

实际投保时，大家通常在榜单前10名中选。



这些公司按股东背景大致可分为中资、外资、港资。

中资有中国人寿（海外）、中国太平等，外资有友邦、保诚等，港资有周大福、富卫等。

不同背景的公司各有优势，中资靠党和政府实力，外资有百年老店底蕴；

港资产品灵活性更强，大家按需选择即可。



第二步：搞懂产品结构

香港保单未来预期回报由保证价值、复归红利、终期红利组成，通常用ABC账户表示。

A账户是保证价值，100%确定；

B账户是复归红利，C账户是终期红利，都是“非保证”的，但复归红利稳定性更强。

以友邦人寿一款产品为例，30岁男性10万美金5年交。



保单第10年预期账户退保可拿回623879元。

其中315519元是保证的，B账户和C账户的金额是预期数据。

这就好比买酒店式公寓，租金回报对应复归红利，价差回报对应终期红利。

另外，并非所有港险产品都有ABC三个账户，有的只有AC两个账户；

这类产品回报预期可能更高，但底层资产更单一，预期回报波动可能更大。

有B账户的产品，保单架构相对更稳，方便未来做部分提取。



第三步：查历史分红实现率

保险公司计划书有“悲观情景”和“乐观情景”的预期演示，但咱们还得看看过往真实实现情况。



整体看，港险市场最近10年平均实现率在80 - 90%左右。

不过要注意，分红保单有“总现金价值比率”和“分红实现率”两种计算方式。

总现金价值比率高，不一定实际分红实现率高。

如果看重提取功能，要优先考虑保单带有“复归红利账户”。

且占比总现金价值略高，历史实现率数据也漂亮的产品；

若只考虑传承，保单结构是否带“复归红利账户”就没那么重要了。



第四步：做收益比较

选好品牌、了解产品结构和历史分红实现率后，就要对比各家保险公司的收益了。

既要比较不做任何提取时的静态收益，也要比较中间操作提取后的动态收益。

以友邦旗下两款产品为例，不考虑提取时，长期持有盈御3的账户回报更有优势；



但若重视中间提取，活享就更合适，因为它的“复归账户价值”占比总价值比率更高。

新手入局香港保险，按这4步走，就能避开不少坑，选到适合自己的产品。

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作者：微信文章