分红型养老年金险2600字精算分析,帮你选的又好又便宜

Gordon520

买分红型养老年金险，看的头都大了，到底哪款是又好又便宜的？

这篇文章从精算底层逻辑，帮你搞懂，大概8分钟可以看完，节省十多天研究时间。

【先说下什么是又好又便宜的？】

什么是好的？

对大部分人来说，是利益金额高（领的多）、公司稳健性好（倒闭概率小）。

对一部分人来说，还包括投保规则适合，特定功能合适，增值服务合适。

什么是便宜的？

对所有人来说，是利益金额差不多情况下，交的保费更少。

【说下利益金额】

咱们知道选分红型，很重要的是利率高，也就是保证利率（也就是预定利率）+分红利率的整体利率高。

核心是看过往长期投资收益率高、过往分红实现率高、权益类资产配置尤其长期股权投资做的好。

详细的可以看我这篇文章：分红险选到利率高的精算分析，一篇帮你搞懂

利率差不多的情况下，就选利益金额高的。

但有的产品利益金额低，有的产品高，这是什么原因呢？

本质上是因为产品精算定价里的预定发生率和预定附加费用率不同：

预定发生率，这里指的生存概率，也就是活得长的概率，监管没有硬性规定，各家公司可以根据自身市场策略设定。有的保司为了吸引客户，会把产品的预定发生率设置的比较低，那么对应养老金就会高。

举个例子，假设常规的预定发生率是，40岁女性在未来100个里有50个能活到90岁，但如果调低预定发生率，设定为100个里只有40个，那么每个人分到的养老金就更多了。

预定附加费用率，就是保险公司收的管理费，包括经营费用、广告费用、业务员佣金等，附加费用率低，就是便宜的。

投入同样的保费，预定发生率低、预定附加费用率低的，一般利益金额就高，对你更有利。

【然后利益金额里养老金、身故金、现金价值三剑客的高低，就根据你的需求来选择】

养老金，也就是活着的时候领的钱，肯定是要选高的。

身故金，就是万一挂了赔给家人多少钱。有保证领取的，就是带身故金的。一般保证领取年限越长，身故金越高。

精算角度，养老金和身故金，都是来自于你所交的保费扣除附加费用后的净保费。

就像分蛋糕，身故金这块切多一点，养老金这块就会少一点，属于此消彼长的关系。

给你的建议：

如果你不需要留钱给家人（尤其是决定终身丁克或者终身独美的人群），也不担心自己挂的早，可以选不带身故金的，这样养老金会高些。

如果你需要留钱给家人，或者担心自己万一挂的早，那么就选带身故金的，但这样养老金会低些。特别担心的，就选保证领取年限长的，但养老金会更低点。

而现金价值，也就是退保时候保险公司给你的钱，和养老金、身故金的关系，并不是很多保险博主所说的此消彼长，这波属于是不懂精算规定的想当然了。

根据监管的精算规定文件，对除了养老年金险之外的险种，都规定了最低现金价值，也就是最低退给你的钱。

也就是说，只要高于这个最低现金价值就可以，具体是多少，保险公司可以根据自身情况设定。

而养老年金险更特殊，根据规定里的第十一条：

养老年金保险自领取生存保险金之日起，剩余保单年度的保单现金价值可以由保险合同约定。

也就是说，监管没有规定养老年金险的最低现金价值，是可以为0的。

现金价值为0，那么退保就没有钱，自然大家都不会选择退保。这样有利于保险公司的长期投资计划，有利于给你长期更好的分红。往大了说，也能让更多人长期持有养老年金险，更好应对社会老龄化的问题。

现金价值较高，那么退保就能拿到不少钱。到时候可能会有不少人选择退保，这样不利于保险公司的长期投资计划，不利于给你长期更好的分红。

给你的建议：

如果你不担心以后急需资金周转会动用自己的养老金，比如你已有或者打算买重疾险医疗险覆盖大病治疗和康复费用，以后也不会出国定居需要在出国前把钱都拿出来。

那么选领取后现金价值为0的产品，一方面有利于长期更好分红拿更多养老金，一方面也不用担心别人惦记你的现金价值。

如果你担心的话，那么就选领取后现金价值较高的产品，到时候退保领现金价值来应对这些需要。

但再次提醒，退保了合同就终止，就无法继续领养老金了。

【再说下公司稳健性】

尤其养老年金险，涉及到未来几十年甚至半个世纪，公司稳健性好，破产的概率就很低趋近于0，更安全。

核心看风险评级高和股东背景好。

详细的可以看我的文章分红型增额寿3200字精算分析，让你选的又好又便宜！，里面有写。

【简单说下特定功能】

比如领取之前可以变更领取年龄和领取计划。

少数产品有这个功能，对于有纠结症的朋友，比如不确定以后是单身、丁克还是有孩子，不确定自己以后健康情况到底能不能长寿，那么这个功能就是为你天选准备的，保留一个选择权，一颗后悔药。

还比如女性50岁可以领钱。

大部分产品，女性最早是55岁，男性最早是60岁，少数支持女性50岁就开始领钱。

对于想早点退休的女性朋友，能50岁领钱的就是为你准备的。

还比如第二投保人功能。

如果是给孩子买养老年金险，投保人是你，可能会担心，万一自己挂了，这份保险的现金价值成为遗产，可能被其他继承人分割，无法用于孩子养老。

那么部分产品有第二投保人功能，就可以避免这个情况，可以等孩子成年后，把ta设置为第二投保人即可。

【简单说下增值服务】

比如是否有养老社区权益　

对于养老来说，尤其80岁以后，医疗护理是一个很关键的问题。

好的医疗护理可以让老人活的好，活的舒服，但花费也比较高。

而养老社区里的CCRC，全名是Continuing Care Retirement Community，翻译过来是持续照料退休社区，就可以用更少的钱提供不错的医疗护理。

根据美国顶尖养老机构Lifecare长期的跟踪研究，居住在CCRC的老年人的平均寿命要比其他老年人高出8到10岁，而且医疗保健支出减少30%。

如果你打算以后在国内的CCRC养老社区居住，养老社区权益就很适合。

但要注意，养老社区权益只是保证入住，就像一张门票。

但是里面的住宿费、生活费、护理费这些都是要自己出钱的。

还比如健康管理服务如护工护理等

生病住院或在家康复，能有护工在医院或者上门护理，是不错的。

不过还是提醒一句，各家公司的增值服务一般是不写进条款的，不能保证以后绝对不会调整甚至取消。所以可以降低预期，当成一个锦上添花即可。

【简单说下投保规则】

比如联系地址是否在保险公司销售区域，是否支持隔代投保等。

这些，决定了你能否买这款产品，挑选产品时候需要注意。

【以上，就是帮你选到又好又便宜的分红型养老年金险的精算分析】

关于具体产品，我知道你懒得自己去一个一个做对比，所以市面几十款产品里少数顶级选手我都帮你选拔出来了，可加我微信dayangdaa，备注：分红养老金

我是大洋，央财精算科班，深耕保险9年，卖又好又便宜的保险，好的要夸，不好的要骂。我们下期再见。



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作者：微信文章