重疾险科普文:从「救病」到「救命」的理性守护

飘渺九月

一、【前世今生篇】

从“救病”到“救命”的暖心革命

一个改变了保险史的外科医生

1983年，南非医生Dr.Marius Barnard发现了一个痛心的事实：

他救活的心脏病患者，多数因丧失劳动能力陷入贫困，甚至不敢买药“假装康复”。

“医生能救生理生命，却救不了家庭的经济生命”——这句话推动了全球第一款重疾险的诞生。



中国版重疾险的转折点

谁也没想到，2005年一篇《在中国千万别买保险》的帖子，竟“炸”出了行业变革：

受这篇文章的影响，深圳6名投保人于2006年2月21日将友邦保险公司告上法庭，要求解除保险合同。

这一事件直接促使中国保险行业协会与中国医师协会制定出台了《重大疾病保险疾病定义规范》（2007年版）。

该规范对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，并规定重疾险保障范围必须包含这25种疾病中发生率最高的6种，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术和终末期肾病。‌

2020年，在老版重疾规范的基础上，核心变化有以下三个：

①对疾病进行分级：将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症按严重程度分为重度和轻度两级

②新增3种重度疾病：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

③部分疾病的赔付条件优化：如冠状动脉搭桥术从“开胸”改为“切开心包”，微创手术符合条件即可赔付

2021年2月以后，我们买的重疾险一定包括：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭这6大高发疾病，且28种重大疾病和3种轻度疾病的名称和定义得到了统一。



二、【拆解核心篇】

拆开重疾险的“魔法黑盒”

1、它不是保险，是“现金流魔法”

很多人会说，我买了可以报销医疗费用的医疗险，是不是就不需要重疾险了呢？

那接下来我就聊聊医疗险和重疾险的区别：

①医疗险：报销型→花多少算多少（短期险种）

购买了商业医疗险，再搭配医保，是可覆盖大部分的医疗费用支出，但是像器官获取费用、吃的营养品、后期的康复理疗费用这些，医疗险都是不报销的。

大部分医疗险都是1年期的短期险种，并不能像保终身的重疾一样给你吃个定心丸，就算有保证续保20年的医疗险，也逃不开医疗险的死亡螺旋。

而且医疗险的费率是波动的，从新生儿的高费率到青少年的低费率，再到中老年的高费率，成年后，年纪越大，保费越高。

当然医疗险有一个重疾险没有的优点，就是杠杆超高，一年几百~几千的保费，就可以撬动两三百万的保额。

②重疾险：给付型→“确诊即赔”“整笔现金”

这里的“确诊即赔”，是指被保险人达到重疾险合同条款中规定的病种状态并符合理赔条件时，即可获得一笔大额保险金，用于支付治疗费用、弥补收入损失、偿还房贷、旅游等多种用途，且保险金的使用完全由被保险人自主决定。

“确诊即赔”有三种情况：

A.真·确诊即赔：例如恶性肿瘤-重度，即我们通常说的癌症，只要提供“组织病理学报告”，就可确诊即赔。（注：如果非“组织病理学”诊断，而是“细胞学检查”，则不可作为诊断标准，达不到理赔的标准定义）



B.实施约定的手术：例如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术，实施手术后，才能赔付。



C.达到约定的状态或手术：例如慢性肾衰竭，严重脑中风后遗症，达到约定的状态，才能赔付。



重疾险和医疗险最大的不同，也是最大的优势，在于一旦符合理赔条件，就会拿到一大笔钱，没有医疗险出险了后面是否还能续保的担心。一次性给付的大额现金流，也是我们后面坚持治疗的底气所在。

2、重疾险的“三层设计哲学”

①消费型：身故不赔，但便宜，保额高杠杆。

如果预算实在有限，可以只考虑消费型重疾险，适合预算党。

例如复星联合达尔文11号重大疾病保险，30岁女性50万保额，基础保障，保终身，30年交，年交保费5600元/年。

②含身故型：必赔保额或保费（重疾or身故二选一），暗藏保值属性。

含身故责任的重疾险，如果你很幸运一辈子都没生病，到最后至少保额或者保费可以拿回来（传承给子女），这也是大部分人会选择的类型。

③返还型：满期返保费，但保费翻倍。

返还型重疾险，即常说的“有病赔钱，没病返本”的保险产品，重疾、身故都赔钱，70-80岁左右还能返还保费，听起来是不是很赚？但是它的保费很贵，通常保障力度没有单纯的重疾险高，因此更适合预算非常充足的家庭。

3、高能提醒：

买重疾险买的不是“疾病数量”，而是覆盖5类高发阶段：

确诊（如癌症）、手术（如搭桥）、状态持续（如中风后遗症180天）、器官移植、终末期。

一般我们接触到的重疾险都包含100+的重大疾病，重疾新规里定义的28种重大疾病都包含在内。

我们可以看下2024年各大保险公司的理赔数据，恶性肿瘤的理赔在重疾险的理赔中占比60%以上，前六中重疾占理赔件数的85%左右，定义的28种重疾占理赔件数的95%左右。



平安人寿2024年年度理赔报告中，恶性肿瘤赔付占比68%。





明亚2024年年度理赔报告中，恶性肿瘤赔付占比61.44%。

所以，购买重疾险，不需要看哪家公司保障的病种多，高发的疾病都在那28种里面，大家都有，病种再多也只占5%的里面。

三、【选购心法篇】

买重疾险的“懒人智能公式”——3步锁定你的“硬核保单”

1.保额要够“刚”

50万=基础线（覆盖3-5年收入损失+康复疗养）

年收入>20万的打工人，可“终身+定期”叠加到100万

两种考虑思路：

①保额一次性买足，其他责任暂且放一边。

②分阶段加保，在现阶段有限预算上，先买保终身的重疾险，保额不足后期再加保。

2.顺序要够“狠”

家里的保险第一顺位不是孩子，而是家庭经济支柱（尤其是背房贷的80/90后）。

父母的安稳才是孩子的“活体保险”：大人的保障充足后，才有抵御家庭风险的坚强护盾。

3.预算要够“聪明”

30岁成年人预算分配建议：

70%保终身（守护老年期） + 30%保70岁（拉高黄金年龄杠杆）

▶工具人案例：月薪1万的30岁宝妈，40万保终身（复星联合达尔文11号重大疾病保险，基础保障，30年交，年交保费4480元/年）+ 20万保到70岁（君龙人寿超级玛丽13号百万重大疾病保险，基础保障，20年交，年交保费1770元/年）=年缴6250元

当然，我们选重疾，看条款前，最重要的就是身体健康状况要满足核保要求，在满足要求的产品里面挑选对自己相对有优势的产品（核保宽松、责任丰富、保费较低）。

注：可选“轻/中/重症豁免”条款，理赔过一次，后续保费全免哦！

四、【闭坑指南篇】

6大隐形陷阱，别让这些细节暴露你的小白身份

陷阱1：过度迷恋“多次赔付”

——多次赔≠真有用！警惕“隐性分组”（如心梗和冠状动脉搭桥术同组的话，仅赔1次）。

答案：优选不分组+无“三同条款”产品（当然，保费会贵点）。



不分组+无三同条款



分组+有三同条款

陷阱2：把“返本”当躺赚

——返还型重疾险的真实收益率≤2%，且还比消费型重疾贵100%-150%左右，不如“消费型+其他储蓄型保险”香。

答案：理财归理财，保障归保障，明确功能区分才能让家庭保费配置更科学。

陷阱3：体检异常不申报

——甲状腺结节、肺结节、高血压、胃炎等体检常见病，投保重疾险时要如实告知，千万别赌保险公司查不查！万一查到了后续很可能会拒赔。

线上产品通常采用智能核保方式（有些产品可以人工核保），对于身体状况略有异常的人群，应特别关注健康告知的内容。

若存在较多健康问题，可考虑选择复星联合康乐一生（易和版3.0）重大疾病保险这类专为非标体人群设计的重疾险，核保条件对非标准体更为友好。

陷阱4：盲目抄同事的方案

——有人预算5千买定期，有人花3万配顶配不分组多次赔，你该听谁的？

答案：每个家庭都是定制题，买保险前多做攻略多了解，别让别人的答案成为你的代价。

陷阱5：什么人都可以买重疾

——不是的，重疾险是保障人身体健康的健康险，所以重疾险的健康告知比较严格，身体有点小毛病很可能就买不了了。因此大家要买重疾险的话，趁着身体非常健康的时候购买。（保险上说的健康和医学上的健康不能混同，大家在购买健康险时一定！一定！要仔细看下健康告知，不太清楚的问题可以找保险服务人员确认）

陷阱6：什么人都需要买重疾

——不是的，①已经退休、没有家庭责任的人②特别有钱、财务自由的人③收入非常困难、买完压力特别大的人，都不适合买重疾险。

①已经退休、没有家庭责任的人

已经退休、年龄偏大的人，重疾险买不到高保额，而且现行利率下保费很有可能比保额还多，交满的话重疾险的杠杆性就没有了。（如果年龄大仍然需要承担较大的家庭责任，需要配置重疾险，可以看看专项重疾例如防癌险、特定疾病保险等）

年龄大的父母，可以不买重疾，但一定要配置意外险和医疗险，老人最容易发生的意外就是摔倒骨折，意外险可以覆盖发生意外以后去医院的医疗费用；医疗险覆盖老人去医院看病的大额医疗费用（老人的医疗险选择看预算，预算低的话就上普惠型，高一点百万医疗，再高点就中高端医疗，但不要让买保险成为家庭的负担）。

②特别有钱、财务自由的人

前面提到，重疾险的设计初衷就是给那些治完病没有钱继续康复治疗以及生活支出的人提供一份保障。

特别有钱、财务自由、且又有被动收入的人，在这方面完全不用担心，即使他们不工作，也有源源不断的现金流可使用，所以这类人没有配置重疾险的必要。

对于他们来说，可以配置一份高端医疗险，能提供更好的就医资源，获得更好的就医环境。

③收入非常困难、买完压力特别大的人

收入很困难的人，优先考虑配置社保、意外险和医疗险，用小保费覆盖日常意外/疾病风险，

如果在日常生活支出之外，基本不剩什么余钱的话，就不用考虑重疾险、寿险这种保费相对于意外险/医疗险贵很多的险种了，把钱花在刀刃上，多锻炼，强身健体，才是王道。

重疾险的本质，其实是用今天的小钱买断明天的“经济恐惧”。

比起纠结条款，或许更该问自己：

“如果明天生病了，我的积蓄能让我安心躺平多久？”

愿你用它，但不需用它。

（毕竟，好好活着才是第一生产力）

PS

选重疾险时的脑洞历险记：

“买返还的，就当存钱！”

A

“可你活到80岁才能拿钱，利息还不如余额宝？”

B

“想保癌症复发，还得看有没有‘3年间隔期’，懂？”

C

“散了散了，专家都说了要看核保宽松……”

D

——懂点底层逻辑，才能当个清醒的甲方爸爸呀~

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