保险科普丨重疾险百问百答(三)

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Q

NO.21 体检有问题，还能买重疾险吗?

A

体检，可能是把“双刃剑”

对于买保险来讲，体检可能是一把“双刃剑”虽然体检激发了客户的保险意识，但体检结果可能让客户失去买保险的机会。

单一指标异常，需要综合考量

一些常见的健康异常情况，如乙肝、脂肪肝、甲状腺结节、肺结节、胃炎、子宫肌瘤等，这些健康异常情况，对于最终能否投保重疾险并不具有决定性意义。

而且，保险公司的核保结果并不是根据单一指标得出的，而是要对整体情况做评估。

健康告知很重要，可能会影响理赔

不同保险公司对于同样的健康情况，给出的核保结果可能是不一样的。

所以，只需要对保险公司投保书上的询问项目进行真实、详细的告知即可。

Q

NO.22 拒保，有时不仅仅是身体原因

A

投保---- 保险，不仅仅只考量身体指标

购买保险时，身体情况只是影响核保的一个方面，除此之外，还有许多因素会对核保结论产生影响。

核保 ----其他影响因素

1.年龄限制:大多数的重疾险产品能接受的被保险人的年龄上限为60周岁，有的还要再低一些;

2.职业限制:如高压电或带电作业、战地记者、职业保镖等

3.财务限制:如果想投保高保额的重疾险，保险公司一般要求客户提供财务证明

(个人所得税和资产证明、投资情况、债务情况或企业经营情况等)

4.保额限制:保险公司会对单一被保险人的总保额做出限制，这种限制并不局限于某一家保险公司，而是同一被保险人在各家保险公司投保的总保额。

Q

N0.23 被拒保，就再也买不上保险了?

A

拒保--- 揭秘，保险公司的存档

一般情况下，保险公司会将客户的人工核保结果上传到公司的客户档案中存档。

如果客户在某家保险公司投保一款重疾险，被保险公司拒保了，那么他再从这家保险公司投保其他同类型的产品，结果也会是拒保。

现状 ---莫慌，暂未互联

虽然核保的确会留下记录，但这种记录仅限在某家保险公司内部。

就目前而言，保险公司之间的核保信息并没有共享，一般情况下是查不到的。

因此，核保记录对客户再次投保重疾险的确是有影响的，但远没有市场上宣传的那么大。

未来---当然，也得珍惜

随着中国银行保险信息技术管理系统建设，及大数据的不断完善，在不远的未来，在保护个人信息的前提下，相关投保信息也会共享的。趁着还是标体，珍惜投保机会吧

Q

NO.24 投保时身体不好，无法标准体承保，如果承保后身体变好了，可以转为标准体吗?

A

复议--- 核保复议，了解一下

核保复议，是指对于非标准体承保的客户，如果在投保之后身体指标变好，可以在重新评估之后转为标准体。

范围 ---可以复议的范围

保险公司的复议，一般都会有明确的罗列，以某一家保险公司的复议政策举例，包括了甲状腺结节、卵巢囊肿、甲状腺囊肿、乳腺结节、肝血管瘤等在内的24种疾病！

注意--- 几个注意事项

1、注意复议时间:一般是保单承保的2年后;

2、注意病种范围:保险公司都会明确列明，在列表内的才可以，其他情况就无法复议了;

3、复议尺度:具体复议时，保险公司会要求

客户提供最新的材料作为佐证，尺度则由保险公司把握;

Q

NO.25 买保险除外责任了，还有必要继续投保吗?

A

除外--- 为啥会有除外责任?

核保结论分为以下5种:

正常承保>加费承保>除外承保>延期>拒保。

除外承保是根据保险人评估后，认为未来罹患某种疾病风险较高，则不对相关疾病提供相应的赔付服务，但其他疾病仍可以正常赔付。

保障--- 不要因为一棵大树而放弃一片森林

因为除外责任只是一个或两个责任。而人体拥有206块骨头、8大系统、36个重要器官、23万亿个细胞，除了头发不会生病以外，其他都可能患上疾病。

补救--- 后期，还是可以补救一下的

许多保险公司都有核保复议政策，对于非标准体承保的客户，如果在投保之后身体指标变好，可以在重新评估之后转为标准体的。

(详见第24问）

Q

NO.26父母有疾病，影响自己买保险吗?

A

有影响的，受遗传基因的影响，家族史有时也是重要的考虑因素，某些疾病在临床上具有一定的家族遗传史情况。

但，但不代表不能承保，保险公司会根据家族病史的情况与被保险人的身体状况做出综合评估,给出核保结果。

投保时，如实告知即可

重疾险核保最主要的考虑因素还是被保人本人的身体情况。在健康告知中如果问到家族病史情况，如实回答即可。

只要保险公司核保通过，就不会影响理赔。

Q

NO.27抽烟/喝酒影响买保险吗?

A

有影响，但没那么大

吸烟、饮酒在日常生活中很常见，对投保重疾险的确有影响，大多数保险公司的健康告知中都会询问被保险人吸烟、饮酒的情况，投保时如实告知即可。

只要不是太多，一般不会有影响的。

多少算多呢?

根据投保实务经验，如果没有其他身体异常，一般情况下，被保险人(平均)每日吸烟少于40支，(平均)每日酒精摄入量少于50克，是可以被保险公司承保的。

Q

NO.28 职业影响买重疾吗?

A

职业类别对投保是有一定影响的

虽说工作内容与生病之间没有必然关联，但保险公司在实际运营过程中，会把具体职业标上不同的风险等级，一般情况如下:

1类:办公室人群(公务员、教师、程序员)

2类:外勤或轻微劳动人员

3类:涉及部分机械操作(司机、保安)

4类:有一定危险性

5类:危险性较高的工作(高空作业人员、电工)

某些高危工作内容/职业类别对保险公司的赔付可能产生影响;

一般来说，重疾险对职业类别不是特别敏感，只要不是5类以上职业，都不会影响的

Q

NO.29 医保卡借给别人用过，影响自己买保险吗?

A

认卡，不认人

外借自己的医保卡给他人，看门诊、住院、购药等，都会记录在持卡人的名下。这些记录会被认定为持卡人本人的病史记录，若其中有足以影响保险公司承保的信息，很有可能造成持卡人无法投保重疾险，也很有可能造成理赔纠纷。

因此，即使是家人，也不应当“共享”医保卡。

保险公司对待被保险人医保卡被冒用的记录的处理方式也不同。

有的保险公司，根本不认可“冒用”的说法，会直接将被保险人医保卡中的所有记录当成其本人的医疗记录;

有的保险公司，则会给被保险人一个自证清白的机会，要求被保险人体检或者要求医疗机构出具相关证明

PS:对于家人间使用医保卡结算的情况，可以开通医保卡的“家庭共济”功能

Q

N0.30 想买高保额的重疾险，保险公司要求体检，不想体检怎么办?

A

基于风险管控需要，保险公司会对某个年龄段客户设置最高保额(免体检)，一般为50万~60万元，超过这个范围，就会要求体检。

如果想配置更高的保额，又不想体检，应该咋办呢?

找准时机

有些保险公司会在特殊时间给出特殊政策(如春节)

分散投保

在多家保险公司分别投保重疾险。需要注意的是，保险公司会询问客户在其他保险公司的投保情况此时，客户一定要如实告知。

半年内有体检

有些保险公司能够接受投保重疾险前半年内的体检报告，进行参考

作者：微信文章