这三类人,在悄悄买香港保险

就放荡不羁就h

点击蓝字 关注我



购买香港保险的主力军，一向是中产和高净值人士，但我们看一下数据。

从2024香港保险数据来看，买储蓄寿险的内地人相比2023年增长80.7%。



再看储蓄寿险造成的新单保费，同比增长14.5%。



所以说，内地越来越多的普通人参与到购置香港保险的行列了。

从需求层面来看，储蓄寿险和终身寿险适合的情况各有不同。

储蓄寿险适合预算不多的朋友，投保门槛低，保证收益高，强制储蓄5-8年的同时，带有人寿保障；

终身寿险，适合预算充足，有特定需求的朋友。我这里分为3类：

厌恶风险、稳健保守型，适合回本快、支持多种提领方式的；

拥抱风险型，用作补充长期养老现金流，把钱留给孩子的；

看中香港保险保单功能的。

01

普通人

储蓄寿险，保证收益高，回本快，纯储蓄或带分红，适合普通人买的港险。

和定存的安全性一样高，收益却比定存高，来找我们的30岁左右的客户都把储蓄寿险当做定存替代。

我们之前介绍的几款产品，算下来单利确实不错。

比如万通的「GoalAhead」（无分红），5年保证年化单利4.568%。

富卫的「智优盛2」（无分红），8年保证年化单利5.01%。

还有立桥的两款带分红、2年回本的储蓄险「息享年年3」和刚推出的「智选储蓄保」。「智选储蓄保」叠加7%保费折扣后5年保证年化单利5.01%，「息享年年3」5年保证单利4.36%。



保证收益写进合同，5年/8年保单到期后，即可收款到账银行卡。

而这类产品往往是限额发售，因为产品的底层资产是100%纯债券或高比例债券+低比例股票，债券的利率高低受市场影响比较大，非常讲究购买的时机。

当然，大家自己也可以买债券，但保司的优势在于资金体量大，能拿到不错的价格。

降准降息已成为既定事实，曾经的大额存单利息缩水严重。如果能够接受强制储蓄5-8年，货币美元/人民币/港币，储蓄寿险对于普通人而言，性价比是很高的。

02

高净值人士

资金充足，想要做长期规划的话，可以买终身寿险，也就是大家经常说的分红险。

分红险的收益包含保证收益（保证金额）和非保证收益（分红）。

红利结构分为美式分红（周年红利+终期红利）和英式分红（复归红利/归原红利/保额增值红利+终期红利）。

分红险保证收益很低，需要持有10年-20年的时间，才能保证回本。

那么，买分红险相当于把钱交给保司做长期投资，如果前期不退保，相当于保本投资。

如果大家有闲钱，并且不想多花时间在理财上，交给保司打理是不错的。

最主要的是，不会亏本。这一点真的很重要。

因为大多数人的投资案例中，不亏本往往是少数，很多人根本没有自己想象中的会投资。

很多香港保司有上百年的历史，进入香港市场开展业务的时间也比较久，团队专业可靠，资产管理规模大，相比个人自己做投资，是有绝对优势的。



那么根据每个人的投资偏好、需求不同，适合的分红险也就不一样。

还是从产品的底层资产上出发，稳健保守型客户建议选择高比例固收打底+少部分权益类投资的产品。

投资稳健这块，央企老大哥国寿海外80%固收打底；分红稳定方面，友邦作为亚太地区最大的独立上市寿险公司，70%资金投向固收类，多年来分红实现率稳定。




具体产品的资产配置和公司整体方向也有不同  ，那么最简单的方式是看产品红利比例。周年红利/复归红利占比高的产品，中短期收益不错，适合做早期提领。往后20-30年，收益相对一般。

比如活X和盈Y3，活X复归红利占比高，相比盈Y3，短期收益不错，长期收益就有一些差距了。





⚠️大家选择具体的产品时，一定要确定自己的需求。因为，金融的不可能三角决定了，既想要马儿跑又想马儿不吃早是不可能的。

根据我们之前两位客户的方案，简单介绍2款。

第一，国寿海外的傲珑创富，2年缴费，第5年保司主动派发总保费的5%作为现金流补充。现金提取来自周年红利，提取后不会损害本金，再加上终期红利提供潜在回报。

总保费20万保费，预期IRR并不算高，但保司承诺为了不确定的5%买单，对于喜欢确定性的朋友确实是一个不错的选择。



如果是没有中短期用钱需求的，追求长期复利效应的人士，可以选终期红利占比高的产品。

这类产品的风险会高一些，产品分红依靠保司实力，那么对于保司背景、资产管理的能力和过往分红实现率要求就要高一些。

在保单前60年，盛利是静态收益王者。如果想要大额提领的话，「宏Z传承」更加合适。



假设客户今年43岁，5年缴，总保费30万美金，到60岁的时候，一次提领30万，之后每年取总保费的9%至终身。

提领30万后，保单账面上还留有40万美金左右。每年可以领将近20万人民币，补充现金流。



03

有特定需求的

大家买香港保险，主要看的是收益。而一些高净值人士，反而不太关注收益有多高，而是关注保单的功能，从而满足特定需求。

我大致介绍几种情况，大家感兴趣的话也可以找我们具体聊一聊。

1.灵活传承机制，财富传承

香港终身寿险保障期标注为 “终身”，设定最长期限超过100年，如120年、138年等，时间跨度更长的情况下，至少满足两代传承。

在投资收益方面，尽管存在波动，但长期来看，复利效应显著，时间越久资产增值越可观。

无限更换投保人和被保险人的选项，可设定第二顺位受保人，当第一顺位受保人身故后，被保险人自动转换，实现保单的持续传承。

⚠️对于不便出境投保的人士，也可先由直系亲属赴港投保带有这个功能的保单，后续通过线上或邮寄方式变更投保人为本人，即可拥有香港分红险。

2.保单拆分功能，实现自主财产分配

香港保险具备保单多次拆分的特性，这在财产分配场景中优势明显。

一份保单可以拆成很多份，如果家庭中新添成员，无需新投保，仅需拆分保单并添加受保人，即可完成财产分配。

3.特殊财产隐形策略，如婚前资产隔离

从财产属性来看，在香港保险中，投保人持有保单时，现金价值属于其财产；而作为受保人时则不然，受保人同时可作为受益人享有完整保单收益权益。

这一特性为一些人群提供了财产隐形方案，例如部分人士为避免个人财富信息被掌握，可由信任的家人作为投保人；

婚前财产所有者为防止财产在婚后被分割，可由父母作为投保人，自身作为受保人。

4.信托架构加持，强化风险隔离与财产隐形

若希望进一步实现财产隐形与风险隔离，香港保险可设置信托架构。将保单所有权转移至受托人（信托），投保人仍可保留收益权及一定程度的控制权力。

在面临风险时，信托财产不属于个人财产范畴，可有效避免牵连，同时又能在需要时灵活调用，实现资产的有效保护与管理。

⚠️对于资产隐形方面，还涉及到司法和CRS层面，具体的实务操作请咨询专业人士。

总结

介绍了这么多，希望大家对储蓄寿险和终身寿险有所了解。

不管是实现稳健增值、长期投资回报，或是特定需求，明确需求是第一步。

个人自身情况、需求，结合具体的产品，才不会出错。

对以上产品感兴趣想要配置的朋友，欢迎添加我们的小助理发送【配置】，我们会安排专业老师解答。



免责声明:本文并不构成亦不应被诠释为向香港境外之任何人士招揽、要约、出售、提供、建议或游说购买任何保险产品。本文所载资料仅供参考，有关内容只属一般资讯，不可视为任何产品或服务的销售邀请。如对本文的内容有任何疑问，应向独立人士寻求专业意见。任何情况下，概不就本文内容的任何建议、意见或陈述而引致的直接或间接、特殊、附带、相应而生的任何损害、损失或法律责任承担任何责任。

作者：微信文章