快返年金怎么选?2025年5月17款快返年金测评,任何一款吊打1.3%

尘埃416

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2025年5月20日，本该是个浪漫的日子。但一条消息，瞬间感觉不那么浪漫了。



最近几年利lv跌跌不休，前几天多家银H宣布降息，5年期只有1.3%了。以前可以靠吃息养老，现在恐怕不够了。

面对这种情况，昨天有7位朋友在直播间找到我，想咨询哪款快返年金比较好，他们准备用快返年金锁定当前的预定利lv2.5%。经过客户允许之后，今天分享一下我帮其中一位客户配置产品的思路。

上海的王女士40岁，想趸交100万，我整理了17款产品，详细情况如下图所示：



首先，咱们看看保障期限上的区别：

有的产品是保定期的，保障结束被保险人能拿到一大笔满期保险金。有些产品保终身的，能确保被保险人活多久就领多久。



现在上海女性人均预期寿命是86岁，王女士今年才40周岁，也就相当于还有46年的时间。但这46年的时间里面，按照国内外预期寿命的增长规律，每10年预期寿命增长3岁来计算的话，预期寿命可以增长15.33岁。而在增加的15.33年里面，预期寿命还会增加5岁左右。

所以40岁女士的预期寿命是86+15.33+5=106.33岁，这是人均预期寿命，是不是有很多更长寿的人拉高预期寿命？

所以建议她选择保障终身的产品。那么，上图就变成下面的样子了：



接着，咱们看看开始领的时间怎么选：

有几款产品是默认的第5年开始领钱，有的产品是可以选择开始领的时间。如果咱们目标比较明确，这个时间节点可以很好选择。但王女士现在不确定什么时候需要用钱，所以这里暂不排除选项。

然后，咱们看看领的金额上的区别：

从金额上，可以看出45岁开始领钱的前几款产品，都是比较内卷的，金额上区别不大。

还有两款产品是45岁先领一大笔钱，往后每年领的钱一样多。

如果有的朋友想在第6年或者第7年开始领钱的话，产品选择会很容易，因为支持特殊年限领钱的产品不多。

第16款是46岁开始每年领2.5万，60岁及以后每年领3.75万。85岁的时候，领85万的祝寿金，这个祝寿金领的时间是比较友好的，很大的概率是能领到的。

第17款是45岁先领12.5万，然后每年领1.8万，60岁之后每年领3.6万。后面这两款产品相当于养老时候能领的更高。

无论上面是哪一款产品，每年领的金额都能吊打1.3%的收益。但缺点是没有放在银H里面灵活。因为保险产品前几年是不能退保的，否则有损失。

如果咱们有特殊年限领钱的需求，或者是想退休后多领钱的要求，咱们可以选择的方向十分清晰。但王女士没有什么具体要求，那就接着往下看现金价值和身故保险金。

前7款产品即使到105周岁，现金价值还有98.77万，如果退保，相当于随时拿出99万甚至更多的钱。也就意味着每年领一大笔钱的同时，咱们能拿回的成本可能高于一开始的投入。

活多久，就能领多久。人走了，身故金从现金价值和已交保费里面，选择金额高的赔付给家人。

后面三款产品，是后期现金价值稍微低一些，身故保险金少一些。如果咱们看中他们领的金额，就要接受这些约束。王女士是想做5年期定期C款平替的，所以排除了这3个选项，图表就变成下面的样子：



留下的选项，全部是保障终身的，身故保障高的，领的金额和现金价值区别不是很大。如果咱们就想第5年开始领钱，可以选择产品3每年领27100元。

如果想第7年开始领钱，只有产品8符合要求，每年领26000元。

但王女士现在工作稳定，老公收入也高，家里房产也多，没有办法确定什么时候开始用钱，那她可以选择后期允许变更开始领钱时间的产品。



这里强调一下，有些公司的产品设计的比较人性化，什么时候开始领钱可以更改。并且将来是准备每年领一次，还是每月领一次，领钱的频率也可以更改。

这时，王女士的选项就只有两个了：



她在上海可以投保的是产品3，将来每年领27100元。咱们可以根据自己所在的城市，选择可以配置的产品。

如果您准备让宝宝做被保险人，就需要考虑一下可以指定第二投保人的产品，那时选项就只有产品8了。

有些产品看起来领的金额非常吸引人，但不一定适合咱们。投保的时候，还是要按需选择。毕竟这是一大笔资金的长期投入，将来是不能变更的，所以投保时还是需要慎重一些。

为了避免销售误导，所以我隐藏了产品名称，如果有想了解具体信息的朋友，咱们可以详细沟通。今天的分享就到这里，如果有疑问，咱们可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽。有不确定的，我会请教之后及时回复您。

最后做个自我介绍

古有孟母三迁，如今我也为孩子搬了三次家。我是在上海生活14年的河南人，孩子一直在上海上学。原本想换套更好的书包房，但受制于2023年5月政策影响，二套房首付要80%以上。最后盯着中国地图看了几天，决定带着孩子定居武汉——这里重点学校扎堆，远不是老家可比的。

从中原大地到黄浦江畔，最后定居长江之滨，不变的是父母托举子女眺望世界的目光。

来到武汉后，我便到国内专业度首屈一指的明亚保险经纪进行了解。明亚的经营理念，以客户需求为导向的经营模式，深深的吸引了我。所以就这样决定了我以后的人生方向。

我们不隶属于任何一家保司，我们明亚与100多家保司有合作关系。我们团队目前有将近200位小伙伴，分布在各个城市，我们会定期进行产品梳理和总结。熟悉各家保司产品的特点和增值服务，可以根据客户的实际需求和家庭情况，筛选更合适的产品，配置个性化保障方案。

我早上5点起床，5：30-7：30直播，科普保险信息差。当天还会整理一款产品发布的公众号上，方便自己查阅，也能为各位朋友提供参考。以长期主义的心态，知行合一的做事，认真负责服务好每一位信任我的朋友，跟每位朋友一起终身成长。

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