年金险和终身寿险都有强制储蓄、资产传承的功能,两者的区别在哪里?

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最近，4.025%的年金险可谓是火遍了大江南北，一时间年金险安全稳健、复利增长、资金灵活的特性也被无数人津津乐道，好似发现了被埋没多年的一粒珍珠。

这时候有人发现资产传承、强制储蓄、保单贷款这些功能终身寿险也能实现啊，该如何选择呢？我们今天就跳出单个年金险的视域，从更为广泛的角度来看待年金险与终身寿险的区别，从而理解下年金险独特的优势。

一、何为终身寿险？

寿险责任很简单，保障身故和全残，按照保障期限可以分为定期寿险和终身寿险。其中，定期寿险的作用在于关键责任期的身故保障，终身寿险则可以兼顾保障和储蓄功能。



其中，增额终身寿险与年金险的功能雷同比较多，也是我们今天主要进行对比、讲解的对象。

二、何为年金险？

从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资，它代表年金合同持有人同寿险公司之间的契约关系。当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保障的内容取决于投保人所购买的年金类型。简单来讲就是，从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。

三、两者有什么相同点和不同点？

为了更为清楚、直观地展示两者的不同，我们以信泰千万传承C款终身寿险和福禄一生年金险做对比。



相同点：

▲两者都有理财增值的功能

信泰千万传承C款终身寿险，保额是按照3.5%的固定复利积累的；福禄一生的现金价值增速不固定，但增速比例无限接近4.025%，算是年金险产品里的佼佼者了。

▲两者都有身故保障

信泰千万传承C款本身就属于寿险险种，是以被保险人的死亡为给付条件的，身故赔付保额或者现金价值中的较大者；福禄一生年金险除了给付生存金之外，也提供身故保障，身故赔付已交保费或者现金价值较大者。

▲两者均有减保、保单贷款、减额交清的功能

两款产品均可以通过减保、保单贷款的方式进行取现，都具备一定的灵活性，能满足资金周转的需求。

不同点：

▲生存给付金方面

年金险可以提供与生命等长的现金流，被保险人达到领取年龄之后，每年可以领取一定的金额，来补充养老，提高老年的生活质量。

●比如上表中的福禄一生，30岁男士缴费5年，每年缴费10万元的话，60岁开始领取，之后每年可以领取58151元，活多久领多久！

●信泰千万传承C款终身寿险没有办法提供稳定的现金流，只有身故保障。

▲现金价值方面

增额寿险随着时间的积累，现金价值会越来越大，而年金险因为每年有固定返还，在开始领取前现金价值是逐渐增大的，开始领取后现金价值会逐渐减少。但总生存价值，即累计领取金额+现金价值之和，还是很可观的。

▲保障侧重点方面

●年金保险主要保障的是生存，是为了预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。活的时间越长，累计领取的年金越多。

●终身寿险主要保障的是身故，能解决被保险人因寿命过短而对家庭经济造成的打击，以及身故后遗产的详细分配问题。

▲规避税务风险方面

信泰千万传承C款终身寿险属于增额寿险，是可以合理降税的，而且可以通过指定继承人、指定继承比例。

小结

资产需求不同的人群可以配置不同的产品来满足自己的需求，如果只配置其中一款产品不能解决所有问题的话，可以采取组合配置的方式：

●增额终身寿：对资产的掌控比较强，可以很好地实现税务债务隔离和财富传承的功能。

●年金险：有长期稳定的现金流，更适合普通工薪家庭，作为养老和子女教育的补充。

               
作者：搞锭保