真实保单揭秘,10年前买香港保险的人后悔了吗?

因醉鞭名马幌

◎作者 | 雅宁

这两年，在内地资产荒愈演愈烈的大背景下，越来越多内地高净值人群赴香港投保。

香港保险的底层逻辑是全球资产配置，可以对冲单一市场资产的风险。

其次，香港分红储蓄险，有较高的投资回报率。长期持有的前提下，预期可以做到6%-7%的收益（复利）。

以下面这份方案为例，

总保费100万美元，年交20万美元，交5年。

第20年末，100万美元预期变286万美元，此时IRR预期为6%，折算单利超过10%。

第30年末，100万美元预期变521万美元，此时的IRR预期为6.06%，折算成单利为15%。

不少朋友会有疑惑：这么高的预期利益，有可能会实现吗？

我们不妨看看香港保险过往保单的实际情况。

过往保单就是保险公司投资实力的体现，可以反映真实的投资盈亏情况。

尤其是大部分分红储蓄险需要持有10年以上，这要求保险公司有穿越周期的投资经验。

今天跟大家分享5份真实保单，这些保单生效期间，还经历过特殊金融周期的年份，保单的收益表现依旧亮眼。



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以下选取的都是生效时间超过10年以上的保单。

第一份是生效超过20年的香港分红保单，来自友邦。

2005年1月购买，15年每年投1777.2 美元，共投26658美元。

按计划书，20年后期满能拿46637美元。

到2025年1月时，实际的退保价值是61981.93美元，

总现金价值实现率高达135%，IRR达6.4%。

这也佐证了那句，利益的上限不是保单演示的利率，是保险公司的投资盈利能力。





第二份保单是2005年11月22日生效的保单。

总保费20万港币，来自安盛。

这张保单生效之后，遭遇次贷危机、贸易战、疫情3年等等“超级黑天鹅事件”。

20年过去了，当初的20万港币，现在现金价值已经变成了约66.6万港币（截至2024年12月）。

整体来看，本金翻了3倍多，IRR约6.2%，单利约11.66%。



第三份保单是2013年买的，也来自香港友邦。

截至2023年11月，这份保单正式迎来了第10个周年。

按照计划书的演示，第10年的总现金价值是55491美元，

此时APP上的总现金价值约为52362美元，

总现金价值达成比率是94.3%。







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第四份保单来自保诚，这份保单是1996年生效，总保费不算多，只有4500美元左右。

持有27年（截至2023年底），4500美元增值到约2.7万美元，

总保费翻了6倍多，折合IRR约7%（复利）。





第五份保单，也是来自保诚，是分红型终身寿险。

这份保单的购买的时间更早，1989年11月就生效了，直到2023年，总保额已经增值了4.36倍，IRR为6.2%。



从上面5份过往保单可以看出，香港分红保单的预期利益达成情况都很不错。

情况比较好的，总现金价值实现率高达135%。

情况差一点的，总现金价值比率也在94%左右。

整体来看，他们的分红达成率还是经得住时间考验的。



对香港保险感兴趣的朋友，今年6月底之前是购买香港保险的好时机。

目前我们正面临香港保险历史上的第一次改革。

今年7月1日开始，监管正式下调香港分红险预期收益，美元保单收益上限要从7%降到6.5%。

最直接的变化就是，我们能“看到”的保单预期收益变少了。

我们粗略测算过，预期收益上限在7%和6.7%的产品，

20万美元*5年，保单持有30年的情况下，

保单预期收益少了67万美元（折合约人民币489万人民币）。



这还只是对比预期利益6.7%的产品，实际香港保监会要把预期收益降到6.5%，差距会更大一些。

换句话说，6月底以前买到的香港分红储蓄险，产品利益是“天花板”级别，未来可能很难超过了。

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作者：微信文章