香港保险 7 月大变革,现在投保血赚一个亿!

寒郁轩良

今年 2 月底，香港保监局发布通知，7 月 1 日起，美元等非港币分红保单预期 IRR 演示不得超 6.5%，港元分红保单不得超 6%。



这意味着，预期 IRR 达 7%+ 的香港分红险产品，投保窗口期仅剩一个半月左右。对于已投保的保单持有人，新规并无影响，而计划配置香港分红险的朋友，有必要赶在大限前入手吗？答案是肯定的。

首先，需正确认识此项新规。

香港分红储蓄险的收益由保证收益与非保证分红构成，保证收益通常在 0.5%-1%，非保证分红才是收益大头，且会上下浮动，此次下调的正是非保证分红部分的演示利率。



保监局限制演示利率上限，旨在遏制不良市场竞争。

近年来，内地访客赴港购买多元货币分红保单热度飙升，个别保险公司为揽客，盲目抬高预期回报，却忽视背后的波动性与风险。

为避免 “预期虚高、兑现不足” 引发保险业信任危机，保监局才出台此项规定。

需注意的是，演示利率上限仅改变分红险保单的利益演示方式，产品底层投资及定价利率并未改变，保险公司仍可向投保人派发高于上限的红利，即演示利率上限并不等同于实际回报上限。



既然如此，为何建议现在抢购香港分红险呢？

其一，能锁定高演示利率。

购买香港储蓄分红险，收益是投保人重点关注的因素。新规实施后，投保人在计划书上看到的预期收益将大幅下降。

以年缴 5 万，连续缴 5 年为例，预期 IRR7% 和 6.5% 的保单，滚动至 100 年时，预期收益差额高达 6500 万！



其二，关乎保险公司的 “本分” 与 “情分”。

分红实现率以计划书展示的演示收益为基础，存在三种情况：

实现率 100%，意味着分红达到预期；

低于 100%，则未达预期；

高于 100%，便是超出预期。

实力强劲的保险公司有能力实现 7%+ 的收益。

政策实施前（2025.07.01）购买的 7%+ 预期 IRR 保单，未来分红实现率达成 100%，是保险公司应尽的本分。

而新规实施后 6.5% 预期 IRR 的保单，若想追平 7%+ 的收益，实现率需达 110% 左右，这对保险公司而言，是突破 100%“超额完成任务”，属于情分范畴。显然，投保人应选择有本分兜底的保单。

其三，实际收益更可观。

香港保险分红实现率受香港保监局严格监管，相关法律（GN16）要求保险公司在官网披露过往分红保单红利实现率。

在严监管、高透明环境下，分红实现率对保险公司声誉及未来市场开拓影响重大，促使保险公司重视兑现预期收益。

即便投资环境不佳，保险公司也会通过盈余调节等手段满足客户预期，如采用平滑机制，“丰年储粮”，在投资回报好时留存部分收益，投资回报低时填补缺口，保障红利发放平稳。



所以，同一保险公司的产品，7%+ 演示保单 100% 实现率的实际收益，必然高于 6.5% 保单 100% 实现率的收益。

综合预期收益、实际收益及保险公司因素，在政策实施前入手香港分红险，后续优势显著。并且，建议尽早行动。

根据过往经验，临近政策节点，抢搭末班车的人增多，届时香港银行开户和投保预约拥堵，投保体验会大打折扣。



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作者：微信文章