重疾险02|买重疾险必须要知道的基本概念

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上一篇文章我们介绍了重疾险的起源和弥补收入损失的设计初衷。

医疗险解决看病的问题，而重疾险解决生病以后的生活问题。重疾险的保费是大头，且缴费年限长，一经决策，将会是几万到几十万不等的保费。可以说重疾险是投保决策里最需要花时间了解的部分。



重疾险可以说是最容易埋坑的险种，各家产品打擂台，到底哪些是真保障？哪些是虚头巴脑的设计？我曾经也做过把列表格对比产品责任的事儿，但是没有解题思路，光抄题是没有用的。

了解重疾险，在研究“保什么”前，更应该先了解“是什么”，才能判断哪些保障重要。

内容比较多，我们分基本概念篇和升级篇来讲。

目录：

1.重症是什么

2.轻症是什么

3.中症是什么

4.等待期是什么

5.间隔期是什么

6.保费豁免是什么

7.身故责任是什么

8.现金价值是什么

9.线下重疾是什么

10.线上重疾是什么

重症是什么？重症的全名叫 “重大疾病”，监管部门硬性规定，无论是哪家保险公司的哪款重疾险产品，都必须要覆盖《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中规定的28种高发重疾，剩下的由保险公司自己决定是否扩充病种，扩充多少病种。
很多同学认为“重症”就等同于“癌症”，其实并不是。这28种重疾，有对病种的定义，有对手术的定义，也有对疾病状态的定义。
我们可以将重症按照理赔条件分成3类：（1）确诊即赔：3种
（2）实施了某种手术才赔：6种

（3）达到某种状态才赔：19种

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这28种重疾已经覆盖了95%的高发疾病，其它种类的重疾，只是起到锦上添花的作用。可以根据自己的关注点（比如男女性高发疾病、家族病史等）挑选在赔付上有优势的产品，不要盲目追求病种数量。

重疾理赔因严苛经常被人诟病，有个笑话说：

一个病人得了冠心病，正准备上手术台的时候，突然一把攥住医生的手，特别认真的嘱咐道：

我不要微创！一定要开胸！不然我的重疾险不赔！

虽然是一则笑话，但是也反映了重疾险只保“重症”的缺陷。

轻症是什么？随着人们健康意识和医疗技术的发展，很多疾病都可以使用更先进的治疗技术，比如微创冠状动脉搭桥，不用开胸就可以手术；或者发现疾病的时期非常早，比如早期恶性肿瘤，这些疾病的症状或者治疗手段还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付，导致很多人认为自己购买的重疾险“没用”。

因此保险公司设计出了“轻症”，指重大疾病的较轻或早期状态，还没有达到保险条款中规定的重疾标准。轻症其实也不“轻”，可以理解为“轻度重疾”，而不是我们日常感冒发烧之类的小毛病。比如，原位癌就是轻症的一种，它的治疗过程相对简单，费用也较低。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》新增了3种轻症：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，任何一款重疾险产品只要承保任何一种轻症，那就必须同时带上这3种统一定义的轻症。按规定，轻症的保额不能超过常规重疾的30%。
目前还没有系统性和权威性的大数据来支撑轻症数据，各大公司凭“感觉”从3种必保轻症扩充到50种左右。
我们要重点关注的是那些发病率较高的轻症，如恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌、微创冠状动脉介入术、主动脉内手术、脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤/脑血管瘤、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、轻/中度面积Ⅲ度烧伤、慢性阻塞性肺病（轻/中度呼吸衰竭）。
中症是什么？中症，即比轻症重一些，而又比重症轻一些的疾病，主要作用是填补“轻症”和“重症”之间的那部分灰色地带。
中症目前没有统一的疾病定义。各家保司自己发挥，一部分公司把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里；一部分公司把疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重一点、但还没有达到重症的严重程度，归为中症。

轻症和中症的出现，进一步降低了重疾的理赔门槛。重疾险产品对轻症和中症的覆盖面越广，认定标准越低，对投保人越有利。

等待期是什么？等待期通常为 90天或180天，若被保险人这期间出险，保险公司不承担赔付责任。

主要是保险公司为了降低逆选择风险，防止“带病投保”。

等待期内出险：一般退还保费，合同终止（但如果是因意外事故导致的重大疾病，如车祸致残，通常不受等待期限制）。

间隔期是什么？间隔期主要存在于多次赔付型重疾险中，指两次重疾理赔之间必须间隔的时间。保险公司通过间隔期的设置来降低赔付率。

常见场景：

同一疾病复发：

例如癌症复发，通常需间隔 1-5年才能再次理赔。

不同疾病赔付：

部分产品要求两次不同重疾之间间隔 180天或1年（如首次为心脏病，间隔期后再患癌症才可二次赔付）。

分组多次赔付：

若疾病分在不同组别（如“心脑血管组”和“癌症组”），可能需间隔一定时间才能跨组理赔。

注意事项：未满足间隔期要求，第二次患病将无法获赔，但合同可能继续有效（取决于条款）。

保费豁免是什么？在特定情况下，投保人或被保险人无需继续缴纳后续保费，但保险合同依然有效，保障继续存在。

这个功能很实用，不同产品的豁免条款差异较大，需重点关注：

轻症/中症豁免：大多数产品在被保险人确诊轻症或中症后，直接豁免后续保费。

重症豁免：部分产品在被保险人首次确诊重疾后，豁免后续保费。

投保人豁免触发：通常要求投保人发生身故、全残或重疾（需符合合同定义）。

常见场景：

被保险人确诊轻症后，后续保费免交，但重疾保障仍然有效。

父母为孩子投保时附加“投保人豁免”，若父母不幸身故或重疾，孩子保单的后续保费可豁免。

豁免条款会有一定的要求，不是产品必带的。部分产品的保费豁免需额外付费（如附加“ 投保人豁免险” ）需确认是否包含在基础责任中。

身故责任是什么？指被保险人在保险期间内因疾病或意外导致死亡时，保险公司按合同约定赔付保险金。

赔付方式：

返还保费：比如，每年交1万元保费，交了5年后身故，保险公司将返还5万元保费‌，合同终止。这种赔付方式保障力度相对较小，但保费通常也更低。

赔付保额：含身故责任的重疾险，按合同保额赔付（如50万），赔付后合同终止。

常见类型：

必选责任：部分重疾险将身故责任作为主险的一部分（大部分线下产品）。

可选附加：需额外付费附加身故保障（如消费型重疾险）。

注意事项：

与重疾赔付的关系：若已赔付重疾，身故责任可能失效。

等待期内身故：一般返还保费，不赔保额（避免带病投保风险）。

免责条款：如自杀（2年内）、故意犯罪等导致的身故，保险公司不赔。

含身故赔付保额的产品比赔付保费的产品价格贵30%-50%左右，线上产品主打性价比，一般不捆绑身故责任。

现金价值是什么？指保单在某个时间点退保时，保险公司退还给投保人的金额，退保后保障同时终止。

在重疾险中，现金价值是一个容易被忽视但非常重要的概念，它直接关系到保单的长期价值和退保时的权益。

投保前几年现金价值极低（可能趋近于0），随着时间推移，现金价值逐渐增长，最终可能超过已交总保费（通常在缴费期结束后）。

典型案例说明

案例1：

小王购买一份终身重疾险，年缴保费1万元，缴费期20年。第1年：现金价值≈0元（扣除初始费用）；

第10年：现金价值≈5万元（低于已交保费10万元）；

第30年：现金价值≈25万元（超过总保费20万元）。

案例2：

小李投保消费型重疾险（保至70岁），年缴保费3000元。到期未出险：现金价值归0，合同终止（无返还）；

中途退保：可能仅拿回几百元。

线下重疾险是什么？线下重疾险是指通过传统保险销售渠道（如保险代理人、银行网点、保险公司实体门店等）购买的重大疾病保险产品。

线下重疾险投保更人性化，多数产品都可以预核保，即将一套完整的体检资料递交给保险公司，进行人工预核，有既往病史可人工核保争取承保机会。如果预核结论是被拒保、延期或加费，不会影响投保其他重疾险。

线下重疾险运营成本高、捆绑责任多、增值服务丰富，通常强制捆绑身故责任（赔付保额或返还保费），附加健康管理服务（如专家挂号、体检、重疾绿色通道等），保费较高。

适合线下重疾险的人：

非健康体人群：有既往病史（如糖尿病、结节）需人工核保争取承保机会。

服务依赖型用户：希望有专人协助处理投保、理赔等全流程服务。

高净值家庭：需搭配高端医疗、财富传承等综合保障方案。

偏好大品牌：信任传统保险公司，重视品牌背书和线下服务网络。

线上重疾险是什么？线上重疾险也称互联网重疾险，是指通过互联网渠道（如保险公司官网、APP、第三方保险平台等）直接购买的重大疾病保险产品。

互联网重疾险，核保一般会采取智能核保+人工核保结合的方式，其中智能核保是非实名制的，也不用担心留下核保记录，优点是流程简单，采用问答的形式，答完后就能给出核保结果。缺点是，对于一些不在询问告知里的疾病，但是咱们自己无法判断是否需要告知的情形，就会比较被动，后期易引发理赔纠纷。

互联网重疾险直接在网上销售，免去了门店租金等开支，运营成本低一些，所以价格便宜不少。为了控制成本，责任通常有隐性限制：如轻/中症隐性分组（看似赔多次，实际同类疾病仅赔一次）。

便宜的代价体现在后期的服务上，没有线下门店，承保之后的保全、理赔、续期等服务只能通过线上沟通，这一点在购买线上产品时一定要事先考虑清楚

适合线上重疾险的人：

健康标准体：无结节、三高等异常，能通过智能核保。

预算有限的年轻人：年缴保费低，可优先覆盖高保额。

自主决策型用户：熟悉保险知识，能独立对比产品优劣。

追求高性价比：希望用更低保费获得更高保额或多次赔付保障。

线上和线下重疾险产品不是非此即彼，而是可以互相搭配的。

很多人印象中，觉得线上产品都是小公司的，小公司的产品不靠谱，后期理赔的时候会有问题，而线下大公司产品才值得信赖。

这里有两个误区，首先国寿、平安、人保等这些老牌国企都有自己的线上产品，线上产品更适合没有体检异常的人群选择，因为多数只能智能核保，如果不符合告知要求，就不能承保；而线下产品很多都能人工预核保，并且可以与保司沟通，争取最好的核保结果。

第二个误区是小公司的产品后期理赔会有问题。
理赔会不会出问题，关键在于投保时的健康告知，如果有遗漏或者没有按照健康告知中的要求来，那理赔时一定会出问题。

小公司的理赔体验确实会差一点，毕竟产品有性价比上的优势。保险公司需要盈利，在价格上做了让步，在保障责任和服务部分，比线下产品是会更差一点的。

为了能以最优的价格购买到所需要的保障，可以通过不同的策略把线上线下产品结合起来组合购买。



这是重疾险系列的第二篇，我们还将继续分享更多重疾险相关知识，关注公众号不迷路哦～

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听我说，重疾险系列 ······



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作者：微信文章