为什么大额保单总是出现在年金

哈哈SE7

你好，我是哲鑫Jason，目前正在经营自己的保险咨询工作室，我自己也是5年的境内外保险消费者和研究者，团队致力于帮助每一个家庭正确运用保险工具规避风险，规划资产，实现生活自由。

这两年如果你关注行业信息的话，应该会关注到大额保单频出，而无一例外总是出现在一种形态上——快返年金，且被保险人一般是小孩，这也是我所观察到的。



富人为什么会把一部分资产放进储蓄险里面，还放进年金险里面呢？我尝试结合客户的选择以及我的实践经验分析一下为什么。

先以一个例子来分析：1岁男孩，一次性缴纳100万，从6岁开始每年领取2.67万（相当于每年吃息总保费的2.67%），账户现金价值一直保留高于本金的状态，任何时候都可以退保提取。



有两个比较常规的原因：

第一，为了创造持续的现金流（年金是很明显的创造持续现金流形态的产品，因为年金的派发逻辑就是跟寿命等长，更多用于应对未来创业面临的收入波动需要的支出、孩子的教育固定支出、父母的生活支出、每年的年度旅游支出等）

第二，为了早点领取到收益（快返年金最快是第5年开始派发，有些客户其实是希望可以早一点就领取到固定的收益，类似于吃利息的状态，本金继续在账户滚存投资增值）

而我观察到的大额保单，往往有的是直接买给小孩的，这个是一个有意思的现象，我的观察和经验来看，这里面是利用了保单结构和功能去满足部分家长的需求：

1、投保人设置为父母，被保人设置为小孩（这样设置的原因是，未来这张保单是有可能要传承给小孩去持有的）

2、最快第5年开始派发年金，这部分是用于小孩每年的固定教育支出来使用，而本金一直停留在账户滚存

3、在投保人还没变更为小孩之前，小孩只能领取到派发的年金，领取不到账户的现金价值，账户的现金价值是一直由父母把控的，在父母觉得合适的时间点才将投保人改为小孩，这时候小孩才有这张保单的掌控权，意味着父母一直把控着保单的大头

这样做可以满足父母什么需求呢：

第一，类信托的功能，在孩子还没真正独立工作前，孩子只能每年领取到年金，并不知道这张保单背后还有一开始准备的本金，这样可以让孩子能够更独立的去工作，而不是面对一笔资产传承，可能因为理财能力缺乏而挥霍掉影响后续的生活。类信托功能有多重要，不妨看看“香港明星沈殿霞遗嘱信托规划”，沈殿霞女儿郑欣宜在35岁前只能每月领取生活费，避免一次性继承遗产导致还尚缺能力进行财产管理而影响更长久的生活，到了35岁后才能真正分配到所有遗产（什么是信托，值得再花一篇文章写写）

第二，为孩子预留一笔个人资产，避免混同，有些父母可能会为孩子提前做考虑，比如孩子到底未来是不是会结婚，婚后的生活不知道是如何的（现实情况是担心会不会有婚姻风险），或者有可能是不会结婚需要一个人生活，那么父母就想着至少我为孩子先准备好每年的一部分支出确保他的生活（即派发的年金），等到合适的时间点，再将投保人改为小孩，将这张保单赠予给了小孩

在我看来，保单除了长期收益性外，功能性也是很多人规划时会去考虑到的。

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