重疾险的多次赔付是不是噱头?有没有意义?

刘冠华

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    说到重疾险，我相信很多人脑海里面第一时间就会想到平安的平安福/大小福星，中国人寿的国寿福/康宁，太平洋的金福人生/金佑人生，友邦的全佑惠享/全佑倍呵护等。在大部分人的印象里面，重疾险都是理赔一次合同就终止了，以后就再也买不了重疾险了。

    随着保险行业的发展，这中国市场合法经营的保险公司越来越多，其中不乏国资委背景的、BAT背景的、中外合资背景。而重疾险一直都是各家保险公司的拳头产品，是兵家必争之地，近两年来产品不断迭代升级，保障越来越全面，对消费者来说干货满满诚意十足。其中，重疾险的多次赔付，是这一轮产品升级中最亮眼的明星！
重疾险的分类
    目前市场上的重疾险产品，除了中症、轻症多次额外赔付外，就单纯从重疾的赔付来区分，大概可以分为以下4类：

1、重疾单次赔付：即合同规定的近100种重疾，无论先得哪一种重疾，只赔一次（也就是一种），合同就终止；

2、重疾分组多次赔付：合同中把近100种重疾按照一定的分法，分为3-6组，每一组可以赔一次，这一组赔完一次后，该组中的其他重疾就没有机会再赔了，其他组还有机会可以再赔；

3、重疾分组多次赔付，且癌症单独一组；这一类是在第二类的基础上，分组方法更为科学一些，把目前最高发的重疾险单独放在一组，这样就极大提高了癌症赔付的概率；

4、重疾不分组多次赔付：近100种重疾不分组，赔完一种后，剩下的其他病种全都还有机会可以赔到，直到达到赔付的总次数为止。

    下面这张图可以更直观的体现这四种分类方法：



    显然，从1-4这四种分类中，越往后赔付多次的概率越大，从重疾险产品保障上来说，保障越全面。

    说到这里，可能很多人就会说了：『这辈子得一次重疾差不多就要挂了，哪有这么好的运气中两次奖，重疾多次赔就是个噱头。』

    大家会有这样的看法，可能很大一部分原因是对重疾险的赔付标准不是很清楚。下面一起来了解一下重疾险的赔付标准。

    为了规范国内重疾险市场，中国银保监会与中国医师协会共同研制并规定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，结合多年来国内临床医学数据，对我国最高发的25种重大疾病进行来统一的定义和规范，这25种重疾已经足以涵盖95%以上的国内高发疾病种类，各家保险公司的重疾产品都必须包含这25种重疾的赔付，否则产品无法通过审批面市。

    这25种标准重疾种，即有疾病，也有手术，还有意外造成的严重残疾，从理赔的角度，即有三类赔付标准，确诊即赔、采取了某种特定治疗手段后即赔、达到了某种状态后即赔，这25种重疾每一种究竟如何赔如下图所示：



我们可以发现这25种重疾种，既有相互独立发生，又有相互交叉的种类。具体哪些有交叉呢，下表是一些常见关联疾病/状态/手术的举例：



    由此可以见，25种基础重疾中，超过一半以上的疾病都是有关联的，并不是完全意义的单纯性的病种。如果是单词赔付的重疾产品，发生了上表第一列种的重疾后，第二列的重疾是无法再赔的，但如果买了不分组多次赔付的重疾产品，发生第一列后，第二列种的重疾很大概率都是可以赔付的。严选姐认为，这是重疾赔付的最大意义所在。

    另外一方面，随着医疗技术的发展，很多疾病都由原来的无法治疗变得可治疗康复，人们罹患重疾后治愈康复到正常生活的概率也逐渐提高，由此人的平均寿命也逐步提高。若购买单次赔付的重疾产品，赔付一次后合同终止，这辈子再无法购买重疾，但往后余生还有几十年处于保障空档期，这是非常大的健康风险保障漏洞，会让自己和家人极其不安心。



    综上，严选姐认为，在经济条件允许的情况下，尽量购买多次赔付的重疾产品，且最好是不分组的、无“三同条款”的重疾产品（至于如何挑选重疾产品，下期再详细分享）。更何况目前市场上很多多次赔付产品不一定比有些单次赔偿的产品贵，倘若赔2次（或3次）重疾，就等于花同样或更少的钱，获得2倍甚至3倍的赔偿，从保险原理角度来看，杠杆高太多。我们没有理由不利用更高杠杆，给自己和家人做更全面的保障，对吧？



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作者：严选保工作室