为什么说养老年金是每个现代家庭的刚需?一文解析养老年金底层逻辑

无人岛屿颈

养老年金，相信朋友们一定不陌生，可能大家通过各种渠道多多少少都有听过、看过，但是否真正了解呢？

可能也会有人有疑问：我们已经有社保养老金了，为什么还要去看商业养老年金呢？

本文就从以下几个方面来逐一拆解，帮助大家理解养老年金的底层逻辑～

01

社保养老金现状

提到社保养老金，很多人可能会说，退休后有国家社保每月发钱，还用担心养老问题吗？

我们不急着回答问题，先来看一下我国40年来养老政策变迁史：



1985年，计划生育好，政府来养老

1995年，只生一个好，政府帮养老

2005年，养老不能靠政府

2012年，延迟退休好，自己来养老

2016年，我们全面实施二胎政策

2021年，一对夫妻可以生育三个子女

2022年，推出个人养老金账户，鼓励个人强制储蓄养老金

2024年，延迟退休政策推出，男女逐步延迟至63岁，55（或58岁）

为什么养老政策有这么大的变化？因为社会在变！

我们来通过数据看看目前的社会现状：

①现收现付制的社保养老制度

我国的社保养老采用“统账结合”模式，即【社会统筹账户】 + 【个人账户】。

现收现付制（Pay-As-You-Go）主要体现在社会统筹账户中，是指当期在职一代的缴费直接用于支付当期退休一代的养老金，资金实行代际转移，无需长期积累；个人账户部分是积累制，由个人缴费积累，退休后领取。这种模式试图平衡现收现付制的共济性和积累制的持续性，但社会统筹部分仍是主体。

社会统筹账户的资金来源是企业（或单位），按职工工资的16%（2021年后全国统一比例）缴纳，进入统筹基金，用于支付当期退休人员的基础养老金，实行全国或地区内调剂，当收支缺口出现时，由政府财政补贴。

这就是之前文章中提到的我国养老保险体系的第一支柱，相信大部分朋友对此并不陌生。然而，基本养老保险虽然覆盖率高，但替代率较低。



目前养老金的替代率约40%，这是什么概念呢？就比如说，在职工资为1万，退休金约为4000，退休前后的月收入相差不少。而且，这个替代率相较于国际劳工组织规定的养老金最低替代率55%，还是有不小差距的。另外，《2020-2026年中国养老产业市场研究及发展趋势研究报告》显示，预计到2050年养老金替代率会骤降为20%！

同时，我们的社保基金也在不断承压



②人口老龄化+少子化

老龄化和少子化趋势数据，可以在很大程度上解释以上困境。



我国已经进入中度老龄化社会，到2035年，将会进入重度老龄化社会。



2022年全国出生人口956万。到2052年，这批人成为交社保的主力；2052年，正是1992年出生的人（2119万人）开始领退休金的时候。956万养2119万，这个抚养比着实很感人了......

我国人口老龄化的严峻形势，叠加少子化趋势，将会使现收现付制的基本养老保险制度难以为继。这也是为什么国家鼓励开放三胎政策、提出延迟退休政策的原因之一。人口增加，是为了增加养老金的缴纳量，延迟退休，是为了减缓养老金的支出总量，总而言之，就是尽可能延长养老金使用周期。同时，推动个人养老金发展，也有利于缓解基本养老保险的支付压力，扩大养老保险覆盖面。

回到本段开始的问题，养老靠社保就够了吗？根据以上信息，我们很容易得到答案：肯定不够的～

02

什么是养老年金？

了解了以上信息，想必很多人自然会想到：我们要未雨绸缪，补充一些养老金，为自己退休后的生活作好规划。商业养老年金就可以解决这个需求。

那么，什么是养老年金呢？

其实，如果理解了社保养老金的逻辑，商业养老年金就比较好懂了。

拿上面的40%替代率来举例，假如你的在职月收入稳定在1万，如果想要退休后月收入也是1万，那么就需要补充6000元/月的养老年金。这时就可以储蓄一笔钱，把它放在一个特定的账户里，从退休开始，这个账户每个月给你发6000块钱，在退休后直到身故，这个账户会源源不断产生现金流。

这个过程中，你不用担心钱花完了怎么办，账户亏空了怎么办。因为只要你活着，这个账户给你发的养老金就一直都有。具备这样功能的工具，就是养老年金。

从这里我们就可以总结出养老年金的两个主要功能：储蓄和终身现金流。

①储蓄功能

养老年金不同于一般的储蓄，它是一个跨越生命周期的超长期规划。假设你40岁开始配置养老年金，预期寿命是90岁，那么这个规划的时间轴就会长达50年。

本质上是把工作奋斗期的收入，挪一部分到退休后来用，是整体收入在时间上的平滑。

我们在收入高的时候存一笔钱在养老年金账户，中间不可以提取，等到退休时才能用，就像社保养老金账户一样，这个账户在一定时期是封闭和丧失流动性的，这就是商业养老年金的强制储蓄功能。

这就意味着我们首先要想清楚，用来配置养老年金的钱未来几年内会不会用到。因为这个时间跨度太长，我们要对抗的风险不是钱，而是人性的短视和管不住自己：大部分人不一定能看到未来存在养老金不够的风险，不会未雨绸缪，而且在收入高的时候很容易消费过多。如果你手里的资金不能一次性锁进这样一个至少几年内不能动的封闭账户，也可以选择每年存一点，细水长流，慢慢积累。

②终身现金流功能

强制储蓄的功能，其实很多工具可以实现，比如银行定存、基金定投、甚至“房贷”等。但在养老中更加不可或缺的功能，是终身现金流，这也是养老年金不可替代的核心功能。

与社保养老金类似，养老年金的领取也是终身的。只是商业养老年金的领取稍微灵活一些，可以选择领取年龄（根据产品不同，有50、55、60岁领取等），一般也可以选择按月或按年来领取。有商业养老年金源源不断的补充，就保证了退休后有充足的资金，来实现自己理想的品质养老生活。

03

养老年金是补充养老的首选工具

看到这里，可能有朋友会说，我也可以用其他方式来储蓄补充退休金呀，为什么一定要用养老年金呢？

这就不得不进一步强调养老年金终身现金流的功能了！

诚然，要补充退休金，我们的储蓄可以有多种方式，但现金流功能却是养老年金独有的。

为了更好地理解现金流的重要性，我们再来看一个例子：假如你在银行存了100万现金，打算用来作补充养老用，可能会有什么问题呢？

第一，挪用风险。

躺在银行账户里的钱，最终都是我们自己的吗？不一定！想想看：如果以后子女有需要呢？亲戚朋友来借钱呢？有你心动的投资机会呢？甚至不慎碰到诈骗的呢......生活中有很多情况，可能会使这笔原本的养老钱挪作他用，甚至损失殆尽。

同样一笔钱，如果以现金流的形式存在，就无法挪用或大笔支取，而是每个月给你发一笔钱，那么情况就不同了：就算银行账户现金为零，也不用担心下个月的生活费，满满的安全感是不是就有了！

第二，道德风险。

如果我们从人性的角度，再考虑深层一点，看看我们退休后的养老生活状态。

刚退休的时候，可能大部分人都没啥可担心的，身体基本健康，很多事情都可以自己决定和掌控。但随着年龄的增长，如果身体欠佳，需要家人的照顾，甚至到了失能的阶段，情况会怎么样呢？

如果手上有一大笔现金，老年时照护成本又高，对于身边人来说，你身故的价值高，还是活着的价值高呢？答案是很残酷的：身故的价值高，遗产可以继承，还不用再承担照顾的责任。现实生活中我们是不是听过类似的事情，也有一些老人承受不好的结果的很多事例？这里我们当然不是否认亲情和良好道德的存在，只是呈现人性的复杂可能性，以及因此可能产生的道德风险。

反过来，如果你没什么遗产可被继承，但每个月有充足的养老金，情况又会怎样呢？那当然是你活着的价值高，因为你有每月源源不断的收入，还有可能为身边人贡献价值，那么就会避免以上提到的道德风险，年老时也会有更大概率得到更好的照顾。

讲到这里，我们应该就能明白，社保养老金为什么也是只能按月终身领取，因为如果退休后是一次性领取，很可能就会发生各种老无所依的社会问题，也会偏离国家保障的初衷。

同样，商业养老年金终身现金流的功能，可以确保资金的安全和专款专用，同时避免道德风险，有利于提高退休后的养老质量，不给家庭带来不必要的人性考验。相较于其他的工具，拥有这种独一无二功能的养老年金，可以说是我们补充养老的首选。



写在最后：

现收现付制社的保养老，其特点是遵循“以收定支、略有结余”的原则，依赖人口结构和缴费稳定性。

社会的供养比越来越低，社保养老金将会出现巨大的缺口，对于我国社保养老体系的稳定运行构成极大的威胁。积极应对人口老龄化上升到国家战略层面，现在国家倡导建设三支柱的养老体系，其实也是试图解决民众养老的根本性导向战略。社保养老金来铺底，商业养老金做支撑，其他存款和理财等做调剂，满足养老需求。

而替代率越来越低的趋势下，社保养老金仅仅是一个最低的生活保障，如果民众想实现有效养老，还得自己构建个人的商业养老金储备。 拥有强制储蓄和终身现金流功能的养老年金，也将会是每一个现代家庭的刚需。愿我们每一个辛勤的劳动者，在为自己和家庭的美好生活挥洒青春和汗水的同时，也能未雨绸缪早做规划，在退休后拥有舒心、品质的养老生活。

更多问题或资讯，欢迎联系交流～

  往期阅读：

  1. 看完7家养老社区后，我有什么发现......

  2. 个人养老金是什么？哪些人适合参加个人养老金？

  3. 第一次真正读懂“脆皮”，是跟中产联系在一起的

  4. 税优健康险是什么？额度2400但最高能节税1080元/年，还有健康保障，是真的吗？

  5. 行业信息差｜那些你很可能“没听过”的保险公司，其实“实力非凡”！

  6. 这是一篇说明文｜5种家庭保险概览

  7. 为什么是明亚？

  8. 看完100本书后，我改行了！

  9. 学茶的第9年，我按下了工作暂停键

THE END



作者：微信文章