重疾险这些真相,98%的人都不知道!

我的苦恼冉

三姨发现，好多重疾险的名词官方解释实在叫人费劲；

而且啊，这些东西还是我们必须去注意的，不然的话一不小心就会栽坑里。

今天，三姨就用人话好好解释普及下；

尤其是保险小白，这堂课就是专为你们开的。

文章有点长，建议收藏慢慢看；

敲黑板，开始了~

重疾险分类



1、消费型重疾险：

纯重疾，可按年，也可终身；无身故责任。生病，赔保额

不生病（没发生过理赔），保费拿不回；

保费便宜，同类产品对比杠杆率高，也就是说相等的保费能买到更高的保额。

2、储蓄型重疾险：

保重疾，可按年，也可终身。

有赔付保额的身故责任；

生病，赔保额；

不生病（没发生过理赔），身故后拿回保额，或保费+利息；保费较贵。

相当于就算自己走了，也能给后代的无税遗产。

3，返还型重疾险：

保重疾。保身故。

生病，赔保额；

不生病（没发生过理赔），生存至约定年龄，还活着，返还保费，保障继续有效；

不生病（没发生过理赔），没有生存至约定年龄，身故，赔保额，合同终止；

重疾责任+保障期内身故责任

+保障期过后没理赔过则保费返还。

保费没别的，就是贵。

4，专项重疾险：

只保障一种重疾，如：防癌险；

这类产品一般适合年纪较大的人群，因为这类人群此时已不合适买重疾险了；

责任单一，保费便宜。

这样一看，好像是返还型的不错诶，不仅有保障，没用到的话还能拿回保费。

朋友，三姨只能说你想的可真美；

同样的保障，返还型重疾险每年多交的那些保费，你拿去买个理财产品收益都比返还的高，这还不香吗？

重疾险专业名词



1、周岁：

有效身份证记载的出生日期计算，自出生之日起为0周岁，每经过一年增加1岁，不足1年不计。

2、职业类别：

1-6类。国家有分类，但各保险公司也会自己定义，会有差别。

3、遗传性疾病：

亲代传至后代的垂直传递。直系，无关家族旁系。

4、健康告知：

根据保险公司规定，如实回答健康状况和既往病史。

几乎所有重疾险都会要求被保险人身体健康，很多后期理赔出现问题的人都是在前面健康告知这一环节上出了岔子；

关于这一点，三姨建议你找个专业靠谱的保险规划师，不过替你把把关，前提你自己也得上心。

5、智能核保：

针对身体有异常、不符合健康告知的，线上自己操作，很快知道结果。

6、人工核保：

针对身体有异常、不符合健康告知的，可能要求自行体检、寄送或发送体检资料。

重疾险核保后出现的几种结果：

标体：正常投保承保，给你买。

加费：有点异常，要加钱才给你买，加钱我才敢保你。

除外：非常异常，我也不用你加钱，但这个异常方面我不保你。

除了这个不保，其他正常保。

一般针对加钱也不保的高概率情况。

延期：有点异常，再看看吧，过段时间复查复查，看结果再考虑给不给你买。

拒保：太异常了，我很方，不敢保，保不了。保险不卖给你。

7、投保区域：

有些保险公司会对投保人所在地进行分类，不同类地区政策略有差别。

关于这点希望大家能够变通下，投保区域是银保监会限制保险公司而不是消费者的；

换句话说，如果你要变更信息，打保险公司确认修改就好了！

8、BMI指数：

身体质量指数；

保险公司的产品若对这项有规定，会具体规定。不符合则不能购买。

9、偿付能力和保险公司风险评级：

根据《保险公司偿付能力管理规定（征求意见稿）》，保险公司同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标公司：

（一）核心偿付能力充足率不低于50%；

（二）综合偿付能力充足率不低于100%；

（三）风险综合评级在B类及以上。

不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司。

所以啊，我们在选择的时候，只要综合偿付能力不低于100%，B级以上都是可以放心的。

10、专科医生：

4个条件：有医师资格证、执业证（注册的）、职称证，二级及以上医院3年及以上临床工作经验。

一些重疾险保险合同名词



1、投保人：交保费的人

2、被保人：被保障的人

3、受益人：出险时，或返还时，保额、钱给谁。

4、保费：投保人按合同约定向保险公司缴纳的保险费用。

5、保额：合同约定的，出险时应当理赔的各种情况及对应的赔付数额。

6、保障内容：

①重疾险【重症】：很可能会死的，或加速死亡的、或导致完全丧失劳动能力的病。如癌症、心肌梗死等等。

前25种是统一规定的，高发重大疾病。（后面会提到）

如有些保险公司会添加一些没必要的、极罕见的病种，使保障看起来更多更全，但实际上相当鸡肋，没有什么意义。

还有些保险公司会漏掉一些高发的，替换上一些罕见的，从概率上减少理赔案件，这点各位就要小心了。

②重疾险【中症】：介于重症和轻症之间。

③重疾险【轻症】：还没达到会死的程度，但不治疗很快会一发不可收拾。

如原位癌、早期肝硬化等。

三个类别都是非常严重的重大疾病，但严重程度有些区别。可以简单理解成：

重疾险【重症】：死亡进度条95%，基本拉不回来。一般赔付100%-150%。

重疾险【中症】：死亡进度条50%，积极治疗还是有希望的。一般赔付50%左右。

重疾险【轻症】：死亡进度条30%，赶快治疗基本都能躲过一劫。一般赔付30%-40%。

赔付比率和死亡进度条很接近。

   

7、疾病分组：

各保险公司会对三类疾病进行分组，一般约定同组内疾病只赔付1次。

重疾险不分组的产品在保障方面是最好的；

重疾险分组的产品，要研究它的分组是否科学合理。

在重疾险多次赔付的情境下，最高的疾病如果分在同一组，对消费者最有利；

因为患了高发疾病理赔后，不幸再次患其他疾病，继续获得理赔的概率更高。

如果最高发疾病被分散在每一个组内，还有些甚至将同一种疾病的不同症状分散在不同组内，那么一旦二次出险，就会大大降低获赔的可能性。

8、25种重疾：

重疾险里的25种重大疾病，是保险行业统一的重大疾病标准，是由保监会定义的，难以治疗的疾病。

9、意外伤害：

外来、突发、非本意（自杀、自残）、非疾病的情况，使身体损伤。

10、保障期限：

按合同约定保障的期限，有按年数，也有终身。

11、两全责任：

生死两全责任。保障期内有保障，身故后也有保障。

12、特定重大疾病：

针对可选保障的额外赔付而产生的。如果发生约定的特定重大疾病，可获得约定保额之外的额外赔付。

一般是特别重大、治疗费用高昂的疾病，这项保障使消费者能够有足够的费用治疗。

13、间隔期：

针对多次赔付而产生的概念。

指一类疾病首次出险与第二次出险的时间间隔，首次理赔后，第二次出险需要符合间隔期条件，才能获得理赔。

比如小明买的保险是中症2次赔付，间隔期半年。

第一次出险后，获得理赔。第二次出险是在5个月后，则不能获得理赔。

重疾险的间隔期越短越好，没有最好！

16、保险公司所认可的医疗机构：

一般为境内二级及以上公立医院普通部，不含港澳台。

有些可选附加服务，包含特需部等，还附加绿色通道服务。

17，犹豫期：

签了合同后，保险公司给与一定时限的犹豫期，一般为15天左右。

犹豫期内，可以反悔、退保。保险公司退还保费，但须扣除少量手续费用。

18、等待期：

合同签订后，保险公司设定一定时限的等待期，一般为90或180天。

等待期出险，非意外导致的，只能退回保费，不赔保额。

一些保险公司在消费者等待期出险后，退回保费且终止合同。

另一些则仅终止与本次出险相关的保障。

无论是等待期的设置，还是等待期出险后终止合同，都是保险公司基于保护自身利益、预防恶意带病骗保的措施。

重疾险合同生效，出险，理赔：



1、理赔：

过了等待期后，后等待期中因意外伤害而出险，符合条件的，保险公司给付保额。

理赔后，符合终止保障条件，即终止该项保障，或合同。

2、多次赔付：

按合同约定的赔付次数，出险时可获赔的次数。

一般重症、中症、轻症分别约定。

一类疾病案约定次数赔付结束后，该类疾病保障终止。之后再出险也不再赔付。

其他为赔付完次数的类型，如果出险，仍然继续赔付。

一般重疾1-2次，1次较多。中症、轻症2-4次。

3、额外赔付：

针对可选的附加服务，是相对于基本保障而言的增值保障；

投保时如果选择、择了某些附加的增值服务，相应情况出险时可获得额外赔付。

4、提前给付：

轻症的一种赔付类型。

如果不幸得了轻症，赔付轻症会扣除重症的保额。

赔付轻症后又不幸得了重症，则只能得到重疾保额减去轻症保额的赔付。

（嗯，不是很讨喜）

5、疾病终末期保障：

得的病不在保障范围内，但是达到疾病中末期标准，可以得到理赔！

医生诊断无治愈希望，所有治疗只是以减轻病人痛苦为目的的。

6、百万医疗：

符合理赔条件的疾病出险后，正常理赔后，治疗费用大于保额，赔付的钱不够治疗。

保险公司根据除了保额之后的治疗费用，具体还差多少不够，实报实销。

7、保费豁免：

患过病、理赔过，符合条件，免交后续保费，但合同和保障依然有效，正常保障。

8、现金价值：

退保时能退回的钱。

9、责任免除：

按合同约定，保险公司不予保障的，出险了也不用赔付；

比如投保时“除外”的。

10、拒赔：

保障期内出险，不符合理赔条件，保险公司拒不赔付保额或保费。

可能的原因有投保时健康告知存在异议未协调清楚；所患疾病诊断资料不足等等。

如果被拒赔，消费者有诉讼权，但也有诉讼期限，需要在期限内诉讼。

被某一保险公司拒赔过，一般不会因为拒赔而影响消费者以后买其他公司的保险。

但会因为出险患过的病，导致很多保险不符合健康告知，不能通过核保，不能买。

如果你对重疾险不了解，或是拿捏不准自己的健康告知等情况，或者有其它保险的疑问，可以后台发送信息咨询。




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作者：三姨话保