重疾险干货指南:从分组到豁免,买对不买贵!

小雨敲窗y

作为从业8年的保险代理人，我处理过很多重疾险保单，也协助过数十起理赔案件。今天就来和大家聊聊重疾险那些必须知道的核心要点——特别是容易被忽略的“疾病分组”门道，帮你避开投保陷阱，选对真正实用的保障！

一、重疾种类：越多越好？别被数字迷惑！

打开一份重疾险合同，动辄保障100多种疾病，看起来特别安心？其实这里面有门道！

根据监管规定，所有重疾险都必须包含28种高发重疾，包括恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、重大器官移植术等核心疾病。这28种疾病占到了重疾理赔的95%以上！

至于其它几十种甚至上百种重疾，虽然保障范围扩大了，但实际理赔率不到5%。所以不必过分追求疾病数量，重点要看是否包含这六大核心重疾:

1️⃣ 恶性肿瘤-重度

2️⃣ 急性心肌梗塞

3️⃣ 脑中风后遗症

4️⃣ 重大器官移植或造血干细胞移植

5️⃣ 冠状动脉搭桥术

6️⃣ 终末期肾病

二、分组与不分组：多次赔付的“隐形门槛”????

如果你考虑买多次赔付型重疾险（赔完一次还能再赔），一定要搞懂“分组”规则！这直接决定你第二次患病能否拿到钱！

▌什么是分组？

保险公司把100多种疾病分成3-6组（如癌症组、心脑血管组、器官衰竭组等）。每组疾病只能赔1次！如果第二次患的病和第一次同组，就无法再赔。

????举个栗子????:

若癌症和尿毒症分在同一组，老王先得癌症获赔后，再患尿毒症（同组）——不赔❌

若癌症单独分组，老王得癌症赔完后，再患尿毒症（其他组）——可赔✅

▌什么是不分组？

所有疾病不设分组，只要第二次患的病和第一次不同种（例如先癌后心梗），间隔期满后就能再赔。理论上获赔概率更高，但产品少、价格贵30%左右。

⚠️ 分组产品怎么选才不踩坑？记住3条黄金法则：


????真实案例:张女士肝癌理赔后，进行肝移植手术。因她买的分组产品中，癌症和器官移植分在不同组，成功获赔第二次重疾金；若同组则一分不赔。
三、轻症/中症：小病也能赔的关键保障
很多朋友不知道，重疾险除了保“大病”，还能保“小病”:✅轻症：重疾的早期阶段，赔付20%-40% 保额。✅中症：介于轻症和重疾之间，赔付45%-60%保额。
这些“小病”其实很重要！比如:✳️原位癌（癌症的最早期）
✳️不典型急性心肌梗塞

✳️轻微脑中风

✳️冠状动脉介入手术（心脏支架）

划重点：行业对轻症/中症没有统一标准，不同产品差异大！一定要选包含高发轻症的产品，否则可能“保了却赔不了”。

真实案例：孙先生左耳鼓膜裂伤手术，因购买了含轻症责任的重疾险，成功获赔；若不含轻症责任，则无法理赔。

四、保费豁免：保险里的“免单特权”

这是重疾险最人性化的设计之一！豁免=免交后续保费。????

当触发约定条件（如患轻症/中症）后，剩下的保费不用交了，但保障继续有效！

常见两种豁免：

1️⃣ 被保险人豁免（通常免费自带）：自己得轻症/中症后，免交后续保费

2️⃣ 投保人豁免（需额外加费）：投保人（如家长）患病/身故后，免交孩子保单保费

夫妻互保技巧：夫妻互相为对方投保并附加投保人豁免，一人出险，两份保单保费全免！

行业动态：近期部分保险公司已开始取消新产品的轻中症豁免责任！现在能买到的产品可能是未来最有诚意的版本了~

五、健康告知：90%理赔纠纷的源头！

这是我经手案例中最常见的“雷区”！健康告知没做好，可能交了几万保费却被拒赔！

三大误区要避开：

???? 误区1：没住过院就全填“否”（门诊记录也能查到）

???? 误区2：凭感觉随便填（医生说“没事”≠ 不用告知）

???? 误区3：过度告知连感冒都写

正确做法：

✅ 有问就答，不问不答（有限告知原则）

✅ 看清时间范围（如“过去1年内”、“曾经”有不同）

✅ 提前准备病历（避免记忆偏差）

真实教训：

李某投保前有乙肝未告知，3年后患肝癌遭拒赔，法院最终判赔15万（援引不可抗辩条款）。

王某投保前已患尿毒症，4年后申请理赔仍被合法拒赔（属恶意骗保）。

⚠️专业提示：不符合健康告知？试试智能核保或多家公司人工核保！

六、投保实战指南：这样选不吃亏

结合多年经验，给大家三条黄金建议：

1.  分组策略优先看

✅ 多次赔付型：选癌症单独分组 + 6大重疾分散4组以上 + 间隔期≤180天

✅ 预算充足：直接选不分组多次赔

❌ 避开高发疾病扎堆分组的产品！

2.  轻症/中症责任不能少

选含10大高发轻症（特别是原位癌、心脑血管类），赔付比例越高越好

3.  健康告知要“较真”

投保时逐字阅读+核对病历，有疑问随时联系专业人士！

特别注意：电子投保要保存健康告知页面截图！曾有客户因保险公司线上页面与合同不一致产生纠纷

写在最后

重疾险是家庭保障的基石，但买对才能赔好。最近行业调整频繁，轻中症豁免、癌症单独分组等优质责任可能逐步缩减。建议各位朋友趁早上车，锁定现有福利！

已经买过的朋友，快拿出保单核对：

✅ 是否含高发轻症？

✅ 分组是否合理？（癌症单独分组了吗？）

✅ 健康告知是否完整？

有疑问欢迎随时私信交流！保险让生活更美好，别因误解错过守护????

本文由从业8年的保险代理人撰写，累积协助理赔金额超百万。关注我，为您家庭保障保驾护航！



作者：微信文章