年金险最大的误区是,只要被保险人活着就一直领钱

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年金险是以被保险人生存作为给付条件，那不是只要被保险人生存就可以一直领钱吗？大部分人都是这么认为的，可惜他们都忽略了一件事，既要被保险人活着，还要保单有效。因为是生存年金，所以大部分人都在关注被保险人是否活着，却鲜有人去关注投保人是否身故。当投被保险人不是同一人，尤其是父母或祖父母给孩子投保的时候，很可能会面临投保人先身故的情况，而投保人身故带来的后果就是保单能否持续有效的问题。按照我国民法典规定，保单的现金价值是归属投保人所有，属于投保人的合法财产，所以当投保人身故的时候，财产就会变成遗产。而一旦保单变成了遗产，就面临继承的问题。谁来继承呢？法定继承人：配偶、子女、父母等，共同继承。其中子女又包括婚生子女、非婚生子女、养子养女等。如果年金的被保险人（如子女为被保险人）想要继续持有保单，需要所有继承人协商一致，同意变更投保人为被保险人或其它指定人，否则可能面临退保分割现金价值的风险。当然，变更被保险人为新投保人的话，前提还要被保险人已经成年。实务操作中，投保人身故，如果想要变更新的投保人，需要所有继承人带着原投保人死亡证明、保单原件、继承权公证书（若继承人意见不一致的话），共同签署《保险合同变更申请书》，同意指定新投保人，只要有一个人不同意，变更往往都无法完成，可能会退保分割处理。这时候你就会发现，年金险并不是只要被保险人活着就能领钱。要解决因为投保人身故带来的保单中断风险，最好的办法就是指定第二投保人，被保险人是否生存决定了是否发放年金，而第二投保人决定了保单是否能持续有效。第二投保人就是保单成立后，原投保人就向保险公司申请，指定一位或多位第二投保人，当原投保人身故，备选投保人就可以顺位接管该保单，不会被认定为原投保人的遗产，这样就能保证该年金保单持续有效。第二投保人，是让原投保人死得瞑目——高客视角看第二投保人的重要性！但是指定第二投保人，并不是每家保司都可以做的，因为指定第二投保人会涉及到很多相关的法律法规，有些保险公司本着多一事不如少一事的态度，并不给客户办理指定第二投保人。在指定第二投保人这件事上，保司分为三个梯队：第一梯队是最有诚意的，把指定第二投保人直接写入条款，列入合同，白纸黑字，终身有效。比如说陆家嘴国泰。



第二梯队是态度比较暧昧的，不直接表态不办，也不承诺永远都办，但现阶段按保全规则可以办，未来办不办，不知道，未来再说。第三梯队是两手一摊，直接表示不办理第二投保人，你担你的风险，我省我的事。所以，年金险不要一味追高，也不要一味追大品牌，境外保单更要注意，在选年金险的时候，你更应该关注的，是保单本身的条款和功能。陆家嘴国泰的泰给利，除了把第二投保人写入了条款以保障客户的财产归属权，还有很多其它的功能，比如说直系亲属领取、转入万能二次增值等，需了解更多，可以参阅以下文章。

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