香港保险的提领密码,副作用非常大!

侬去斯

我发现很多朋友去买香港保险得原因，就是因为它在保持高收益的同时，还能够快速领钱！

比如一些保险公司宣传的114或者225等等，可以在保单的第1年，或者第2年就领钱。

实际上，那些冲着快速领钱去买香港保险的人，有90%都踩坑了！

因为有很多产品根本不适合快速提领，尤其像在保单第1年就开始取钱，对保单后期的收益影响非常大。



但如果你在选择产品时，留意这三点，就可以完美避坑。

第一点，是看产品的分红结构。

香港保险由保证收益和非保证收益构成，非保证收益有三种，分别是周年红利、复归红利、终期红利。

周年红利，派发的是现金，一经派发就是保证的，如果在领钱时，领取的是这部分，对保单的收益影响是最小的。

复归红利，派发的是面值，如果不提取，派发的面值会继续留在保险公司里，参与投资获得利润。

如果提取这部分，相当于这部分钱不能再继续投资增值，对保单的收益还有一定影响。

终期红利，在非保证收益里占大头，大部分都会投到权益类资产里，收益更高但风险也更大。

如果提取时，提取到了终期红利，相当于把保单后期的收益透支了，对保单收益的影响是最大的。

而保证金额，在大部分情况下，会和终期红利按照同比例一起提取，也就是说，只要开始提取终期红利，保证部分的钱也会受到影响。



在搞清楚了分红结构后，就要看产品实际的提取顺序了，这也是需要留意的第二点。

目前大部分产品都是先提取周年红利和复归红利，这样的提取方式对保单的收益影响比较小，之后才会提取终期红利和对应的保证收益。

这里用万通的富饶千秋和宏利的宏挚传承做一个更直观的对比，看看没有复归红利对保单后续的影响到底有多大。

富饶千秋收益结构是保证收益+复归红利+终期红利，在提取顺序上比较常规，先提取复归红利，再提取终期红利和对应的保证收益。

而宏挚传承只有保证收益+终期红利，一旦提取，就会直接提取到提取终期红利和对应的保证收益，

这两款产品在5年缴费的情况下，不进行任何提取，保单第20年，预期收益都是6%。

假设每年交20万美元，交5年，按照566的方式提取，也就是从6年开始每年提取6万美元。



在保单20年时，富饶千秋剩余的的现金价值还有139.7万，预期IRR为6.04%。

而宏挚传承只剩下133.8万，IRR只有5.87%。

这还只是在20年的差距，终期红利的增值潜力还没有完全发挥出来，如果时间往后拉，两款产品的收益差距会越来越大。

还有一些特殊的产品，比如国寿的傲珑创富，在255的提领方式下，会只提取周年红利，不影响终期红利和保证收益的后续增值，对保单的影响非常小。



此外，第三点，产品的提取时间也非常重要。

同一款产品，晚一年提取，就算提取同样的钱，后期保单的总收益能差几十万美元。

这里选择友邦的活享储蓄计划举个例子。

同样30岁的女性，选择5w美元，分5年缴，一个从保单的第6年提取总保费的6%，一个从保单的第7年提取总保费的6%。



从图上可以看出，虽然只晚领取了一年，但是在保单第20年的收益，就已经相差，4.2w美元。第40年相差17.9w，第60年相差66.7w美元，后续的差距还会越来越大。

所以，在选择产品前，最好确定好自己的用钱需求，晚领一年，后续的收益差距非常大。



如果你想根据自己的需求，搭配合适的产品，或者对香港保险还有其他疑问，都可以直接发送【提领】，我会安排团队专业的规划师，帮你详细讲解。



作者：微信文章