拆解一款火爆的全家意外险,别以为百来块的意外险容易买?

Gordon520

拍摄于广州火炉山公众号43更
朋友发我一款全家都能保，又能保意外，又能保家财，还能修????洗空调的保险，保费只要666/年的保险。乍一看，我也被这强大的功能震撼到！！可细看条款，和现在常见的意外险一对比，有些细节需要关注。



这是产品的保障权益，内容比较多，分人身保障+财产保障，这篇文章，我们主要看人身保障方面责任。1、保额共享，如全家多个人在一个保单年度内出险，在总保额上限内都可以按条款理赔。对于低保额且保额均分的玩法（此处Q下微保的家庭意外险），共享保额在意外医疗理赔方面更实用，家中的小孩子，老人，容易高频出险的人群保障额度会更充足；2、意外医疗的保额高，50万，这个保额在意外险当中很少见到，一般综合意外险意外医疗的部分大概就是几万块，尤其是老人的意外医疗大都是1w-2w，这个责任的保额是真的高，但是有一个细节条款需要关注????????????

1）报销比例区分社保身份和非社保身份，如果是非社保身份就医报销，就会有免赔额的要求和报销比例的下降，免赔额500块，扣除后报销比例是按照80%报销，65岁以上的话按60%报销，而且不保自费药；可能会有人说这种不用社保报销比例低，很多意外险都有这个条款，没错，的确是。但两个问题，第一它的罚则很重，一般的意外险，如果没有经社保报销，会降低赔付比例到80%；第二市面上很多的意外险，是不限社保的，社保内外都是可以报销的；而且从就医场景上来说，一旦发生意外，都是很紧急的情况，多就近就医，这个时候第一去到定点医院就不那么实际，所以意外险优先选择不限社保，0免赔；2）报销范围中的自费药剔除了骨折这个原因，这是真的有点坑。从理赔统计上，骨折在意外理赔当中占比第三名的原因，且费用较高，骨折更是老年人意外的常见情况；所以这一点就很不友好；因为报销比例，除责的限制，这50万的的意外医疗保额感觉就没那么香了，有种给了50万，只让我吃沙县的感觉????；

3、意外身故或残疾的保额并不高，这个保额是唯一能保“不同等级残疾”的险种，本职是补偿因伤残导致的收入损失。

意外险当中的身故/残疾保额是根据伤残比例×保额去赔付的，比如掉了 8 颗????，就是十级伤残，按 50 万保额，就是赔付 5 万块，那这个保额够么？我觉得连种植牙的费用都覆盖不住吧！！！所以成年人购买意外险的话，我的建议是100 万保额起，可以多家配置；4、儿童责任缺失，这个是来自于一个真实的理赔案例，小朋友从床上摔下来之后，脸上缝了针，但后续的疤痕治疗属于面部美容，这里的责任就报不了，所以儿童意外险最好包含面部内容责任（比如，因治疗意外导致的面部损伤发生的合理且必要的预防或修复疤痕所产生 的医疗费用, 0免赔,100％赔付,不限社保范围）所以，针对于不同的人群的保障，重点制定不同的保障方案，还是那句老话“没有完美的产品，只有完美的组合！”那是不是这款全家宝就不能买了呢？也不是。这是一款极致性价比的产品，保单可承保人数不限，保三代，在家庭成员很多的的情况下，比如一家8-9口人，666的保费情况，责任是有性价比的，而且还省去了多张保单的管理的问题。对于一些责任的缺失，大家可以在购买这张666的保单之后，针对于特定的人群，比如说小朋友或者说老人叠加一些其他的意外险责任作为补充。意外险还有一些除责，地区限制，对于老年人部分意外险有健康告知，所以说，虽然价格只有百来块，但条款的复杂度，以及作为一个保险中高频出险的种类绝对是值得认真选择的。
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作者：微信文章