为什么有百万医疗,我还要配重疾险?

知足常乐77

百万医疗险解决“治病钱”，重疾险解决“生活钱”，二者形成“医疗报销+经济补偿”的双重防线。建议根据年龄、收入、家庭责任，选择保额匹配（如重疾险保额=3-5倍年收入）、保障期限互补的组合方案，才能实现全面风险覆盖。

全文约800字，阅读时间3min～
---
首先咱们生活在内地的各位老板们应该都或多或少听说过百万医疗，我建议在配置百万医疗险的基础上，仍需补充重疾险。


一、核心功能互补：医疗费用报销 vs 收入损失补偿




百万医疗险本质是费用报销型，主要覆盖住院期间的医疗费（如手术费、药品费、检查费等），但存在1万元免赔额，且仅限治疗支出。

而重疾险是给付型，确诊合同约定的疾病（如癌症、心梗等）即可一次性赔付保额，这笔钱可自由支配，用于康复护理、收入补偿、房贷偿还等。

案例说明：

若老王确诊癌症，治疗花费50万元，社保报销后自付30万元：

仅百万医疗：扣除1万免赔额后报销29万，剩余1万医疗费+康复费+收入损失自担；

叠加重疾险：50万保额直接赔付，医疗报销后剩余30万可覆盖康复及家庭开支。


二、保障维度差异：短期波动 vs 长期稳定




1、续保风险：百万医疗险多为1年期产品，部分仅保证续保6-20年，续保时可能面临停售或涨价风险。而重疾险多为长期（如保终身），缴费期内保费固定，保障持续稳定。

2、年龄增长影响：百万医疗险保费随年龄上涨（如60岁保费可达2000元/年），而重疾险采用均衡费率，投保后保费终身不变。


三、覆盖场景延伸：医疗开支外的隐性支出



重大疾病往往伴随3-5年康复期，期间可能产生：

康复费用：营养品、理疗等（年均数万元）；


收入损失：无法工作导致的收入中断；

护理成本：专业护工或家属陪护费用。

这些开支无法通过百万医疗险覆盖，但重疾险赔付金可提供经济缓冲。


四、配置建议：按需求分层

1、预算有限：优先百万医疗险（年保费约300元），后续补充定期重疾险（保至70岁-终身）。

2、预算充足：百万医疗险+终身重疾险组合，覆盖终身医疗与收入风险。

3、家庭支柱：建议重疾保额≥3倍年收入，覆盖5-10年家庭开支。




五、风险警示：单一保障的局限性



若仅配置百万医疗险：

免赔额门槛：小病住院（如肺炎）费用可能达不到报销标准；


保障空窗期：续保失败或产品停售时失去医疗保障；

收入危机：重大疾病导致的收入中断可能引发家庭财务危机。

评论区留言“抗风险”，领取定制化保险方案。



作者：微信文章