新三金专题-终极对比:货币基金VS存单基金:放7天多赚1%,但这样做到手少20%!

孙悟空748

除了货币基金原来还有个同业存单基金也是几乎没啥波动的好手，以下是对货币基金与同业存单基金的通俗对比及税收解析分析：
???? 一、核心区别：谁更适合你的钱？

对比项	货币基金	同业存单基金
投资什么	银行存款、国债、短期债券等“多品种现金包”	80%以上投AAA级银行存单（银行间的短期借条）
风险波动	极低（净值稳如1元）	低（净值会小幅波动，可能单日跌0.1%-0.2%）
收益水平	年化约1.5%-2.5%（2025年市场均值）	年化约2.0%-3.5%（比货基高0.5%-1%）
取钱灵活性	随时赎回，秒到账（T+0/T+1）	需持有7天，到期后才能免费赎回
费用成本	管理费0.15%-0.3%	管理费0.2%-0.4%（略高）

???? 二、收益与税收：同业存单基金个人投资者到手多少钱？


1. 同业存单个人投资者要不要扣税？

持有时间	是否扣税	计算示例（假设含税收益1000元）
＜1年	✅ 扣20%税	到手 = 1000 × (1-20%) = 800元
**≥1年**	❌ 免税	到手 = 1000元（全额拿）

⚠️ 注意：

货币基金收益完全免税（分红、差价均不征税）；

同业存单基金持有不足1年需缴税，持有超1年免税。

???? 三、个人实操指南

场景1：3个月后要用的钱

选同业存单基金：收益更高（如2.5% vs 货基1.8%），但持有满7天可赎回，赎回时若持有＜1年，需扣20%税。
→ 举例：投资1万元赚250元，扣税后到手200元，仍比货基（180元）多20元。
场景2：随时可能取的钱

选货币基金：赎回即时到账，收益全免税，安全无波动。
场景3：长期不动的闲钱：选同业存单基金+持有超1年：既享更高收益（约3%），又免缴20%税，性价比最优。

⚠️ 四、防坑提醒

别被“高收益”迷惑：

同业存单基金宣传的“年化2.5%”是含税收益，若持有半年赎回，实际到手仅2.0%（扣税后）。

警惕费用陷阱：部分存单基金费用高达0.4%，可能吞噬收益（选择管理费≤0.3%的产品）。

流动性风险：急用钱时，存单基金需等7天到期，货基可秒到账。

数据说明：2025年6月市场平均收益（货币基金1.85%，同业存单基金2.38%）。
提示：当前利率下行，存单基较货基收益优势约0.5%，需权衡税后收益与流动性。

总结：

货币基金=“钱包”：随用随取，安全免税；

同业存单基金=“定期钱包”：放7天赚更多，持有1年免缴税。
个人投资者牢记：持有存单基不满1年，收益打八折（扣20%税）！

同业存单初步排名如下，仅供参考，不构成投资建议





作者：微信文章