意外险为什么现在都得有健康告知了?买意外险之前必看【投保指南】

塞翁364

最近老客户续保意外险，我发现很多意外险都加上了健康告知，一年多以前还能丝滑投保的意外险现在被拦在了健康告知这里。
有很多人会问，医疗险重疾险需要健康告知为啥一个意外险还需要健康告知呢？
过去，意外险没有健康告知，是四大险种里面最“博爱”的。投保门槛宽松，三高，糖尿病，甚至罹患过重疾的人群也能轻松投保。
后来，一些产品出现了简易版的健康告知，就例如要求“被保险人为身体健康，能正常工作生活的自然人。”  当时印象深刻，因为有个朋友找我咨询意外险，她想给爸爸买上，但是爸爸出了很严重的车祸，住院半年都没有完全恢复身体健康，当时意外险的健告就是身体健康的自然人。我建议她爸爸出院身体恢复以后再来考虑。话说，为啥要等到出了意外才考虑意外险呢？ 意外险真的是很好用，很好用，很好用的保险产品啊！重要的事情说三遍！！！
后来，越来越多的意外险增加了更为详细的健康告知，比如问询既往症，比如高血压，一些慢性病等等。


                                                     （某款意外险健康告知）
这个操作就让很多续保客户一头雾水：明明是意外风险保障，为啥还要管得这么宽？



意外险增加健康告知的原因主要有以下几点：

怕“病”让你更容易出意外！

你想啊，要是有人癫痫老发作，走着路或者开着车突然抽抽了，

那摔伤、出车祸的风险是不是比别人高一大截？

或者有严重精神病，控制不了自己，可能做出跳楼、冲进车流这种危险举动。

再比如老年痴呆或者严重帕金森，走路不稳，脑子也迷糊，摔跤、走丢的风险就特别高。

还有眼睛基本看不见或者耳朵基本听不见的，过马路、走路是不是也更容易出事？

保险公司得知道这些情况，不然一堆这种高风险的人来买，它赔不起啊！

知道了，它可能就不卖给你，或者加钱，或者某些情况不赔。

比如A大爷因低血糖导致的摔伤，如果被保险人声称是不慎摔倒，那么意外险应当理赔。

怕有人“带病投保”占便宜！


这就叫“逆选择”。比方说，一个人知道自己有上面说的那些病（比如癫痫），

出意外的风险贼高，他就专门跑去买高保额的意外险。

保险公司要是谁都不问，全收进来，那最后肯定亏钱啊！

亏钱了，要么涨价，要么干脆不卖了，这对健康的普通人也不公平。

还有一种更极端的“道德风险”（虽然极少），比如有人得了绝症不想活了，

想伪装成意外给家人留笔钱。虽然意外险一般规定自杀不赔（尤其是刚买不久），

但问问健康状况也能多一道筛子，尽量排除这种极端风险。

现在的意外险“管得宽了”！

拓展“猝死”责任（不属于意外）： 现在很多意外险都加上“猝死”保障了。

猝死看着是突然没的，但真正的根儿上往往是心脑血管这类急病！

这可就跟健康有关系了。保险公司得问问你心脏好不好、血压高不高，

才能评估猝死风险，决定给不给你保猝死这一项。

保意外医疗： 意外险通常管意外受伤后的医药费。

但如果一个人本身就有严重的糖尿病（伤口难愈合） 或者血止不住的病，

他万一摔伤了，治起来可能比别人花钱多得多！保险公司也得考虑这个成本。

上次我被雨伞的伞骨划破了手指，去医院都用了意外险报销，虽然最后自费没几块钱。

所以，问健康告知就是为了：

把那些因为病导致意外风险特别高的人找出来。

对猝死、高额医疗的风险心里有数。

防止大家都吃亏（要么贵死，要么产品下架）。

说白了，对普通人更公平。

如何看懂健康告知呢？



不用怕，手把手教你。

1. 看时间



时间限定了你的健康告知的时间范围，在这个时间内的则需要告知，不在这以内的，则不需要告知，比如食欲不振刚好在两年前，那当然不需要告知了。

2. 看具体的数值

这个没有提到具体的血压多少，但是有提到严重心脏病，那么心功能只有三四级的客户，一定不能投保这款产品，投保以后万一出险，属于除外责任。大家在投保前一定要擦亮眼睛，自己有什么疾病之类的问题，也要和服务人员沟通清楚。
3. 找个专业的保险服务人员
上面两种情况只是列举了一些常见的健康告知条款，但对于很多普通人来说，对自身的疾病状态和健康告知的问询会有理解上的偏差。

遇到这样的情况，大家先不要草率的先全“否”而过，更不要谨慎到不敢投保，可以通过专业的核保手段来解决。买保险是一个细心活，投保之前千万不要嫌麻烦，仔细读一下健康告知、保险条款非常重要。那么找一个像我这样专业的保险经纪从业人员就很重要啦，帮你排忧解难。



作者：微信文章