有了医疗险,为什么还需要重疾险?

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有了医疗险，为什么还需要重疾险？

这是公众号的第28篇文章

微信：lvlijing525

不少人疑惑：“我已经买了医疗险，能报销看病的钱，为啥还要花冤枉钱买重疾险？”

事实上，医疗险和重疾险就像家庭经济保障的 “黄金搭档”，功能各有侧重，谁都无法替代谁。

咱们先来看个真实案例

王先生因突发急性心梗住院，医疗险报销了手术和治疗费用，但后续长达半年的康复期无法工作，房贷、孩子学费和日常开销却压得他喘不过气。这时，如果他有一份重疾险，就能拿到一笔一次性赔付，缓解家庭经济危机。

从案例中应该感受到了不同。

01 赔付方式：“实报实销” vs “达到条件即赔”

医疗险采用 **实报实销** 的赔付模式

简单来说，就是你看病花了多少钱，扣除免赔额（比如 1 万元）后，在保险额度内按比例报销。

例如，小张住院花了 8 万元，医保报销 3 万，扣除 1 万免赔额后，医疗险报销剩下 4 万。但如果后续需要长期康复或因生病无法工作，医疗险不会再给钱。

而重疾险是 **“达到条件即赔”**

只要被保险人患有合同约定的重大疾病（如癌症、脑中风后遗症等）达到赔付条件，保险公司就会按照保额一次性赔付。

比如买了 50 万保额的重疾险，确诊癌症后，不管实际治疗花了多少钱，都能直接拿到 50 万。这笔钱可以自由支配，用于支付医疗费、弥补收入损失、康复护理费用等。

02 保障范围：覆盖治疗 vs 综合补偿

医疗险主要覆盖治疗过程中的医疗费用，包括住院费、手术费、药品费、检查费等

重疾险的保障范围更侧重于疾病带来的综合经济损失。除了支付医疗费，还能弥补因生病导致的收入中断或减少。

03 保障期限与稳定性

医疗险大多是一年期产品，存在续保风险。比如今年买的医疗险，明年可能因为产品停售、个人健康状况变化（如新增慢性病）而无法续保，导致保障中断。即便能续保，保费也可能随着年龄增长而大幅上涨。

重疾险则以长期或终身保障为主。一旦投保成功，只要按时缴纳保费，保障期限内不管产品是否停售、身体状况如何变化，都能获得稳定的保障。

例如，30 岁投保终身重疾险，每年保费 6000 元，缴费 20 年，就能获得终身保障，不用担心后续保障缺失问题。

04 解决的核心问题不同

医疗险解决的是 **“看得起病”的问题，帮助我们减轻治疗过程中的经济压力；

而重疾险解决的是“病后活得好”** 的问题，让患者在漫长的康复期和收入中断期，依然能维持家庭正常运转，避免因病返贫。

想象一下，一位家庭主妇患乳腺癌，医疗险报销了大部分治疗费用，但术后需要长期休养，丈夫一个人的收入既要负担家庭开支，又要支付康复费用，压力巨大。如果有重疾险赔付，就能缓解这种困境。

医疗险和重疾险就像汽车的 “刹车” 和 “方向盘”，缺一不可。医疗险为我们抵御当下的医疗费用风险，重疾险则为未来的生活质量兜底。

当疾病突然来袭时，我们希望不只是解决医疗费，还更希望让家庭经济也能平稳过渡~

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吕丽静 /明亚合伙人

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