重疾险和医疗险,选哪个?

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每个准备给自己买保险的人，包括我自己，遇到的第一个问题就是，什么是重疾险，什么是医疗险？这两个看似都跟健康相关的产品，有啥区别啊，该选哪个呢？要花多少钱？

没看过《五分钟，教会你挑产品》这一篇的朋友可以先复习一下。

今天就展开说说，医疗险和重疾分别能干嘛。

医疗险

  （看病时的“急救稻草“）

医疗险主要是用来报销在医院住院看病花的钱，比如住院费、药费、检查费、手术费等等。简单来说，就是生病了去医院治疗，保险公司帮你买单！

一个合格的医疗险，它应该能报销下列四类费用（已经买过的朋友可以对照看看自己的产品）：

1 住院期间的费用；

2 住院前后30天的门急诊费用；

3 特殊门诊（放化疗、肾透析等）；

4 门诊手术。

医疗险的特点是什么？

理赔方式：报销，凭病例、发票等单据，实报实销。

费用低：百万医疗险的保费很便宜，适合预算有限的小伙伴。

报销范围广：医保内外的费用都可以报销，不用担心高额的手术费和治疗费用。

注意事项：医疗险一般都有免赔额和报销比例限制，不是所有的费用都能100%报销。

如果你只有一笔预算买保险，那么就应该用来买医疗险。

重疾险

  （确诊即赔“养病红包”）

重疾险并不是保险公司发明的产品，而是由一名南非的心脏外科医生，Dr. Marius Barnard（伯纳德医生，1927 - 2014）在1983年，与当地的保险公司合作设计出来的。

他是一名非常优秀的医生，1967年12月3日，他协助哥哥Christiaan Barnard成功实施了世界第一例心脏移植手术。

但伯纳德医生发现，虽然自己嘱咐术后的病人要好好休养，静养两年再去上班，但患者们因为手术花费和治疗期间的误工费，财务状况已经陷入困境，所以大部分人一出院就开始工作了，由于辛劳，疾病复发，只能再次回到他的诊所。

所以伯纳德医生深刻地意识到，医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。

因此，和解决治疗费用的医疗险不同，重疾险不是用来治病的，是用来养病的，当我们被确诊患有某些重大疾病（比如癌症、心肌梗死）时，保险公司会直接给我们一笔钱，这笔钱可以用来弥补收入损失，或者支付治疗期间的生活费用，或者奖励痊愈的自己一次旅行，全凭你支配。

得了重疾，已经很惨了，可是日子还要过啊，还得吃喝吧，要补营养吧，房贷/房租要付吧，孩子要上学吧，所以就给你发个“大红包”，替你支付这些账单，其他事都放一放，赶紧躺平，优先养病吧。

毕竟随着医疗技术的发展，很多重疾已经不是绝症。当有治愈机会的时候，你是否有钱，能给自己的身体好好放个假，让它回血修复呢？

读过好几篇讲年轻人带癌上班的文章，看得很心痛，都已经患癌了，却因为担心被公司和同事知道（害怕被公司解约），只能照常加班，偷偷去化疗。如果有一份保额足够的重疾险，就不用在治病和上班之间艰难抉择了。

重疾险的特点是什么？

理赔方式：给付型，确诊即赔付，只要符合合同约定的疾病/状态/实施了某种手术，就能拿钱。

保障时间长：除了定期的产品，大部分重疾险都是终身型的，交费期满之后，保单终身有效，如果还附加了寿险责任，那么就一定会有用到它的一天。

高额保障：这笔钱，就相当于保险公司给你发工资，让自己能“躺平三年”养病。保额可以按需定制，普通人可以按年收入的2-3倍来计算，如果收入较高，可以按3-5年的生活费来计算。

核心区别

  （完全不同的产品）
医疗险和重疾险的核心区别是什么呢？

理赔方式不同：医疗险是按实际发生的医疗费来报销，而重疾险则是根据合同约定的疾病种类和保额，一次性打钱到你的账户。

使用场景不同：如果得了癌症，医疗险报销手术、化疗等费用，重疾险打一笔钱，安心养病吧。如果只是阑尾炎住院了，医疗险可以报销，但用不到重疾险。毕竟阑尾炎开刀之后休息几周就能上班了，治愈后也不太影响生活。

费率不同：医疗险的保费会随着年龄上涨，而重疾险每年交费相同，越年轻投保就越便宜，每年都便宜。

选哪个？

  （当然是都要）

这两个是互补型的产品，不冲突，当然是成年人不做选择，我都要。成年人的保险四件套：医疗险、重疾险、定期寿险、意外险，你都配齐了吗？但如果收入较低、预算实在有限，可以先配置医疗险。

有两类人不建议买重疾险：

1 有被动收入的人，比如靠房子收租，即使病了，也不影响收入；

2 已经退休的人：退休后没啥家庭责任；而且年纪大了，有可能保费倒挂，即交的钱比能赔到的钱还要多。






最后回答一下大家比较关心的问题




宝宝不上班，没有收入，为什么也要买重疾险？

首先，成年人如果病了，可以自己去医院，但宝宝如果得了重病，至少搭进去一个家长，还可能要辞职带娃看病，所以是家长需要重疾赔付的这笔钱。

其次，终身型的重疾险，假设交费20年，不管你是在0-20岁交费，还是30-50岁交费，都是保障终身，而前者费用大概只有后者的1/4～1/3，保障时间还更长。小孩子身体更健康，全网产品随便挑。
重疾险会不会很贵啊？

我在明亚保险经纪公司，可以对接100+保险公司，产品很多，丰俭由人。30岁的成年人想买重疾，2千到2万的预算都有适合的产品。宝宝的重疾险，从1千到1万也都有，主要看你想解决什么问题，买多少保额，搭配些什么产品，可以找我为你量身定制方案。加微信请备注“医疗险重疾险咨询”。






作者：微信文章