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养老年金保险

养老年金保险是一种以养老保障为目的的年金保险，通常在被保险人退休后开始支付。

什么是养老年金保险？





以被保险人生存为条件，在其达到规定退休年龄时，由保险人按期付给养老金的保险。一般以企业单位为投保人，以本单位职工为被保险人。投保人需按月汇总向保险公司交纳保险金，直至各该被保险人达到规定退休年龄时止，保险公司对被保险人按月支付退休期间的养老金，直至该被保险人死亡时为止。亦有保险人一次向被保险人支付保险金、保险合作即告终止的做法。



其主要特点包括：

支付方式：

大多数产品采用每年定期支付的形式，初次给付时间通常在50-65岁之间。

安全性：

养老年金保险属于人寿保单，受到保险法的保护，即使保险公司出现意外，保单也会有新公司接盘，确保原有利益。

优缺点：

优点：提供稳定的收入来源，提高生活质量

缺点：流动性较差，退保时可能无法获得现金价值。

选择合适的养老年金保险产品时，需考虑个人的财务状况和未来的养老需求。

真实案例

45 岁的李先生事业有成，考虑到未来的养老生活，他决定购买一份养老年金。经过精心挑选，他选择了一款市场上表现较为优异的产品。



他一次性投入 200 万保费。

从 60 岁开始，李先生每年可以领取 12 万元的养老金，保证领取 20 年。

这意味着即使李先生开始领取后不久不幸离世，他的家人也至少可以获得 240 万元（12 万×20 年）。

如果李先生长寿，一直活到 85 岁，那么累计领取的养老金将达到 300 万元（12 万×25 年）。

而且这款产品还有一个特点，就是在李先生 80 岁时，会额外一次性发放 30 万元的祝寿金。

假设李先生活到了 90 岁，那么他累计领取的养老金将达到 390 万元（300 万 + 30 万 + 12 万×5 年）。

在这个过程中，无论经济形势如何变化，李先生都能稳定地获得这笔养老金，为自己的晚年生活提供了可靠的经济保障。

养老年金保险的分类

一、按领取方式分类

·终身年金（纯养老型）

特点：活多久领多久，提供终身现金流，对抗长寿风险。

适合人群：希望稳定终身收入、无遗产需求者。

举例：60岁起每年领取10万，直至身故。

·定期年金（保障领取型）

特点：保证领取一定年限（如20年），未满期身故赔付剩余金额。

适合人群：担心早期身故导致保费“亏损”的用户。

举例：保证领取20年，若领取5年后身故，保险公司一次性赔付15年未领部分。



二、按收益类型分类

·固定领取型

特点：领取金额写入合同，不受市场波动影响（如每月固定5000元）。

优势：确定性高，适合保守型用户。

·分红型年金

特点：保底收益+分红（分红不保证，与保险公司盈利挂钩）。

优势：潜在收益更高，但需提示分红不确定性。

·万能账户型

特点：年金可进入万能账户二次增值（保底利率1.75%-3%，实际利率浮动）。

优势：灵活支取，适合希望资金增值的用户。

·投资连结型（投连险）

特点：收益与挂钩的投资账户表现相关，可能亏损。

风险：高风险高波动，非主流养老选择。



三、按功能设计分类

·传统养老年金

单纯提供养老现金流，无附加功能。

·护理险结合型

特点：若被保险人失能，可提前领取部分年金或增加赔付。

适合人群：关注养老+健康风险的综合保障

·对接养老社区型

特点：保费达到一定门槛（如200万）可锁定高端养老社区入住权。

举例：泰康“幸福有约”计划。

养老年金险与

养老保险的区别



从定义与功能来看

养老年金险：是一种长期的人身保险产品，主要针对的是个人或家庭在退休后提供稳定的收入来源。当被保险人达到约定的年龄时，保险公司会按照合同约定支付一定的养老金。通俗来讲就是：商业养老保险。

养老保险：则是一种国家或企业为保障劳动者在达到法定退休年龄后，能够获得基本生活保障而设立的制度。它不仅包括个人储蓄的养老金部分，还包括社会统筹的养老金部分。通俗来讲就是：国家退休金养老社保

从保障范围与来源来看

养老年金险：通常是个人的自我储蓄与投资的一部分，来源为个人的自愿缴纳与保险公司的收益投资等。它的保障范围更广，主要依赖于保险合同所规定的给付金额与条件。

养老保险：是由国家、企业或团体强制性的统一安排。除了个人的部分外，还包括国家及企业的集体资金注入，确保更广泛和更稳定的社会养老保障。







I养老年金保险I

总结：

养老年金保险和养老保险都是为了保障我们的晚年生活而设立的制度，但它们在定义、功能、保障范围和资金管理等方面存在明显的差异。选择哪种方式取决于个人的需求和实际情况。但无论选择哪种方式，都需要我们做好充分的准备和规划，确保晚年生活的稳定与幸福。

其实最好的搭配就是个人社保养老保险+个人商业养老保险作为补偿。







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文字：百度百科、小红书

图片：小红书

指导老师：zack



作者：微信文章