所有你需要知道的香港保险与内地保险的区别都在这里!(最新深度解析)

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大家的保险需求已经从单纯的保障型产品扩展到资产配置层面，同时会有客户开始了解分红高、收益性强的香港保险，总会有香港保险与内地保险相比到底有什么区别？香港保险值不值得购买？内地客户购买港险会不会有理赔问题。

针对这些，我从以下四个方面来客观分析香港保险与内地保险的利弊，给大家一个清晰的认知，更好的挑选适合自己的保险产品。

一、监管制度

二、产品形态

三、合同条款

四、理赔区别

一、监管制度

为什么香港保险跟内地保险有一些差异，或者说香港保险优于内地保险，其实主要是存在监管制度的差异，也就是监管制度的不同，也就是社会体制的不同。其实就会在某些层面上出现一些监管的套利空间，这个就是我所理解的某些香港产品具有内地产品不具备的优点以及香港保险前几年赚了不少钱的原因。

但是这个监管套利不是一个特别能持续的灰色地带，所以一切的香港和内地保险的差异都是从监管制度上展开的。



监管背景的制度差异上来说，香港是自由市场经济，它的核心内容是通过市场的一个价值规律、供求关系和竞争机制的自发调节来实现社会资源的有效配置。

最主要的特点就是市场非常开放，竞争激烈，市场的参与主体很多；

香港保险的监管以自律为主，公司发展主要是依靠自己的决策层做决策，监管层面并没有给出很严格的限制，这是比较适合更成熟的市场。如果一个公司本身具备实力的，那么限制越少越有利于公司发展，但是这样的做法有好也有坏，坏处就是如果这个市场主体是以自律为主，总是会有一些不按套路出牌的竞争加入进来，就会破坏这个市场的秩序，投机分子会影响整个市场；

香港是一个全球的金融中心，也是中国离岸人民币最大的出口，所以在香港货币是可以自由兑换的，可以进行全球资产配置，这个是内地保单做不到。

内地实行的政府对整个经济进行宏观调控，同时也会有一定的市场经济，这两者结合就是咱们中国特色的社会主义市场经济。内地的保险市场是比较开放的，有央企、有国企、有民营企业、有中外合资公司，随着保险市场的开放，还会有全独资，外资的保险企业进来。

内地保险的监管以监管法律为主，主要是写在保险法里面的，比较严格；另外内地现在实行外汇管制，保险主要是在境内配置。

监管架构和监管范围再次不做详解，具体可以参照下图：





二、产品形态

梳理了重疾险的14条重点差别，从是否有分红到产品结构都有一定的区别。



重点选取以下五个区别来做详解：

1. 是否有分红：香港重疾美元保单提供分红，而且是保额分红，不需要体检就可以增加保额，具有抗通胀能力；内地重疾保单没有分红，现在银保监规定国内健康险均不可以分红。香港重疾保单分红的约定如下：

2. 轻症占用重症保额的问题：香港重疾保单轻症占用重症保额，内地重疾保单轻症不占用重疾保单；香港保单的轻症赔付比例一般为20%，内地重疾保单轻症赔付为30～50%不等。香港某诚重疾保单关于轻症赔付的规定如下，早期严重病况以投保金额的20%或25%进行赔付，且赔付后将从严重疾病保障、身故赔偿金或退保价值中扣除已赔付部分。

内地某泰重疾保单关于轻症的赔付规定如下，轻症赔付重疾保额的45%，最多可以赔付4次，无间隔期，不分组，轻症理赔后重症不受影响。

3. 轻症豁免保险费的问题：香港保险轻度重疾后一般会豁免12月的保费，重症才能豁免全部保费；内地重疾保单自带轻症、中症豁免全部保费，多次赔的重症在罹患首次重症的时候也可以豁免后续保费。香港某诚重疾保单关于豁免的规定如下，支付早期严重疾病保障后，我们将会随即豁免往后12个月的到期保费，支付严重疾病保障后，将随即豁免往后的所有保费并继续保障至受保人86岁。

内地某泰重疾保单关于豁免的规定如下，被保险人初次患本合同所定义的轻症疾病、中症疾病或重大疾病并确诊，保险公司将豁免自被保险人确诊后应交纳的各期保险费。本保险豁免的保险费视为您已交的保险费。

4. 癌症、心脏病、中风多次赔问题：香港保险多自带癌症、心脏病发作或中风多次赔保障；内地保险产品随着发展也推出了高发重疾多次赔产品。香港某诚重疾保单关于高发重疾多次赔的规定如下，癌症索偿最多2次，以及就心脏病发作或中风索偿合并最多2次，赔付金额是重疾保额的80%。

内地某泰重疾保单关于高发重疾多次赔的规定如下，被保险人可以获得第二、三次恶性肿瘤；第二、三次急性心肌梗塞以及第二、三次脑中风后遗症的理赔，相当于恶性肿瘤、急性心肌梗塞及脑中风后遗症都可以赔付3次，单次赔付比例可以达到重疾保额的120%。

5. 费率问题：香港保险区分吸烟体和非吸烟体，吸烟体的保费要比非吸烟体高，内地保险不对是否吸烟进行区别；香港重疾保单多为终身保单，内地重疾保单可以选择保20年、30年、至60周岁、70周岁及80周岁等，保费约束更少，投保更灵活。香港某诚重疾保单保费：33岁女性，缴费20年，保额为10万美元，保费为3052美元。内地某泰重疾保单保费：33岁女性，缴费20年，保额为10万人民币，保费为2686元人民币。
内地保单的缴费年限和保障期限也可以更灵活设置。

三、合同条款

在这里以重疾条款为例，因为内地重疾条款前25种重大疾病定义是一致的，我选取香港某邦的条款来对比前6种最高发的重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、主要器官移植、冠状动脉搭桥术及终末期肾病）定义：







可见对于部分疾病比如：中风、急性心肌梗塞及重大器官移植，香港保险更宽泛一些；而恶性肿瘤，内地条款对于早期甲状腺癌理赔比例更高，可以说是各有利弊。

四、理赔区别

再说下大家最关心的理赔差异：



1. 理赔时效方面：国内保险法规定30天必须出核赔结果，10天必须赔付保险金；香港没有时限要求，如果碰到一些复杂案例耗时相对来说是比较久的，所以可以看到有一些案件可能赔了半年都没有赔下来，尤其是一些早期出险的案例，保险公司可能要花很长的时间去调查。2. 不可抗辩条款方面：内地保险适用于主险和附加险，所有的长期保险都有不可抗辩条款（不可抗辩条款是指投保已经超过两年了，保险公司就算查出了投保的时候有些未告知的，只要未如实告知不存在恶意隐瞒，保险公司就没有权利解除合同并以此为理由拒赔）；香港保险仅适用于主险，不适用于附加险，而且有的公司不可抗辩条款甚至不适用于重疾理赔，只有身故才能适用。这一点来看香港保险要比内地保险严格一些，也就是说保险公司后期如果差到了一些可能影响当时投保的核保部给出核保结论的重要事实，只要是没告知，一般就无法理赔了。香港和内地的健康告知都是有限告知，问到才需要回答，但是香港的理赔比内地要严苛的多，比方说，甲状腺结节没有告知，理赔乳腺癌，在香港肯定是理赔不到的；但是在内地很多时候会融通赔付，也就是说未告知的内容和理赔时的疾病不是相关的，那保险公司还是会赔的。3. 法律环境方面：内地保险是一种初级发展阶段，倾向于保护投保人，可赔不可赔的，通常赔；但是香港是英国普通法系，若未履行“最高诚信原则”（即隐瞒足以影响保险公司核保决定的重要事实），通常不赔。如果真的出现了拒赔，我们到香港打官司，这个成本也很高。4. 外汇管制方面：国内施行外汇管制，每人/每年5万美元的换汇额度，如理赔金额过大，可能短时间内无法全额兑换为人民币，内地治病，获得人民币的理赔就比较方便了。
综合差异
综合来看香港保险和内地保险的主要差异有以下几点:监管:香港属于完全自由的市场经济,过去一直靠自律监管,逐渐走入强监管时代;中国内地属于国家宏观调控+市场经济的结合,一直实行较为严格的监管制度,在偿付能力监管体制方面更为领先。
产品:总体来说,两地的产品形态有趋同的趋势,目前最大的不同是币种、重疾险是否有分红等方面的差异。
疾病定义:整体来看,除轻度甲状腺癌外,香港的疾病定义会更加宽松。理赔:内地保险的理赔对客户更加友好,也更加快捷、便捷。


通过以上四个部分，全面分析了香港保险与国内保险各自利弊，大家在选购保险产品时还是从自身需求出发，才能配置到满足自己需求的产品。

对于资产要求有全球配置的客户来讲，部分配置香港保单是很有必要的；但是侧重于基础保障的客户，选择内地保单才能更好的满足需求。当然还是由您提出需求，我为您按需订制方案。


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作者：袁百科