重疾险的购买心法:够用

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西柚的第21期分享

作者|西柚

联系：congcy_xiyou

来源|西柚的向往（ID：HBXY0568）



人这一生可分为3个阶段：0-25岁左右是教育期；25-60岁是奋斗期；60岁以后，是养老期。

从0岁出生到100岁身故（我们这代长命百岁不是梦咯），100年都在花钱，挣钱的只有中间的35年。

应了那句：挣钱一阵子，花钱一辈子。



图片来源：冠华风险管理与保险规划中心

而所谓资产配置，其实就是将奋斗期挣的钱，利用时间的价值，分配到人生不同的节点。

重疾险，其实就是，给未来留下一笔，专款专用于治疗疾病的钱。

以终为始，买重疾险的终极目的就是为了：能赔，够用！

在上一篇文章《重疾险的购买心法（上）：能赔》中，我们知道保障重疾险能赔的两个条件：符合健康告知，符合条款内容。

在今天这篇文章中，我们会了解重疾险“够用”的两个方面：保额充足、保障全面。



“够用”包含两个方面

保额充足和保障全面。

保额充足的重要性在于，当某次疾病风险发生时，让我们有足够的现金流去从容面对。

保障全面的重要性在于，让潜在的疾病风险，尽可能多地得到全方位的前置管理。

一个决定保障力度，一个决定保障广度。

这两个维度当然是有主次的，就像吃饭：

在预算充足的情况下，自然希望又要吃饱又要吃好——保障既要充足又要全面。

然而，在预算不足的情况下，就得做一些取舍了，优先考虑保额是否「充足」。

没钱吃大餐，那就先吃饱，饭都吃不饱了，考虑什么营养丰富呢？

同样的，如果预算紧张，做不到面面俱全，那就优先解决首要问题，这个首要问题就是「保额」。

——首先确保能度过风险最大的疾病的发生，再考虑全方位的前置管理布局。



如何判断保额是否充足？

在5倍的年收入，和5倍的年支出之间取得平衡，且不低于50万。

2006年，发生了著名的友邦重疾险事件。

2006年1月20日，6名投保人以其购买的《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》“保死不保生”，合同条款存在明显欺诈内容为由，将友邦深圳分公司告上法庭。

此事件经媒体报道，迅速演变成一场全国性的对重大疾病保险的质疑风波，并惊动了监管高层。

2007年4月3日，@中国保险行业协会，与@中国医师协会，共同组成#重疾险专家委员会。

制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）。

《规范》对最高发的25种重大疾，明确了统一的疾病定义，和统一的赔付标准。

重疾险产品保障哪些疾病，患病后如何获得赔付，全都一目了然：



同时保监会要求，自2007年8月1日起，各保险公司的的重疾险保障必须包括25种疾病中发生率最高的前6种疾病，防止重疾险产品华而不实。

此后，凡是叫“重大疾病保险”的险种，都必须保障这6种疾病。



*数据来源#2019年平安人寿理赔报告

根据2019年各家保险公司理赔报告：

25种统一规范的重大疾病，占全部重疾发生率的95%以上；

而前6种重大疾病，占了全部重大疾病发生率的90%左右；

其中恶性肿瘤单项疾病就占了70%左右（被称为重病之王就是这么来的）。

再来看【中国癌症中心】2019年公布的数据统计：

仅仅2015年，一年的新发癌症病人就有392.9万人，死亡233.8万人。

因癌症导致死亡的人数占居民全部死因的23.91%。



*由于全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，本次报告发布2015年登记数据，已是最新。

恶性肿瘤被称为“重病之王”，真不是白叫的。



那么，我们就以“重病之王”恶性肿瘤为例，来计算充足的保额：

恶性肿瘤有2年的治疗期，3年的疗养期，这个“2+3”就是临床医学上的5年生存期。

这5年里：

首先面对的是收入中断，但家庭的开支并不会因此中止。因此，预留5年的家庭费用开支，是一个底线。

其次，还要考虑到以后的劳动力损失和负债给我们带来的影响。这个时候，预留5倍的年收入，是比较充足的。

再者，还要考虑到因疾病导致的额外支出，也就是康复疗养费，10-50万不等。

从保障家庭生活的角度，我们家庭的重疾险额度，需要在5倍的年收入，和5倍的年支出之间取得平衡，且不低于50万。



*数据来源：看图说保

因为在保险行业，陆续收到朋友过往的家庭保单，以泰康、友邦、平安、国寿居多。

不少人重疾保单的额度才10万、20万，这些保额，在动辄几十万的治疗费面前，只能是杯水车薪。

不可思议的是，为这杯水车薪的保额，花了小几万的保费。用买靶向药的钱，只买到个安慰剂。

如果多一点防患于未然，再多一点客观理性的配置，医患关系远不至于这么难。



如何决定保障面的取舍

预算不足保基本，预算充足配置全。

现代重疾险产品通常包含6个保障面：重疾、中症、轻症、被保人豁免、全残/身故。



不同的公司在实际设计产品时，保障内容以上述6种为常见，但并不会完全相同。

除了这6种基本面，还有一些可附加选择的额外保障。

比如：恶性肿瘤多次赔付、少儿特定疾病、男/女性特定疾病、疾病终末期赔付、投保人豁免等。

这些可选责任，可以根据自身需求选择是否附加，每一项可选责任都有单独的费率，附加后会累计在总保费中。

在实际决策中，要做好4个至关重要的选择。

01
重疾赔付：单次VS多次

重疾赔付，是一款重疾险产品最基本也是最核心的保障面。

不同产品设计中，通常有两方面的不同：疾病种类、赔付次数

疾病种类：不必看

重疾险的前25种疾病病是【中国保险行业协会】和【中国医师协会】联合制定的统一定义，统一条款，统一赔付标准，各家公司的都是一模一样的。

而这25种重疾占了高发疾病的95%！

95%都是一样的，其他的疾病哪怕增加到100种、300种、500种，也只占5%而已。

所以疾病数量不重要也不必看。

赔付次数：预算充足的前提下选择多次赔付

42岁是一个转折点，疾病发生率开始快速上升，80岁到达一个高峰值。

从医学健康的角度来说，生病之后相应的身体机能会比大部分人要弱一些，因此二次复发、转移的可能性也就更大一些。

从心理健康的角度来看，生病之后还有重疾保障，更有利于建立对未来持续生活的信心。

疾病的治愈只是阶段性胜利，带着希望好好继续生活才是最终目标。

多次赔付保费通常比单次赔付贵15-25%左右。

以30周岁男性为例，

50万保障至终身，分20年交，

单次赔付年交保费1.2万左右，

多次赔付年交保费1.5万左右。

02
保障期限：保至终身VS保至70周岁

保至终身还是保至70周岁，是一个“薛定谔的猫”式的没有错误答案的问题。

选择“保至终身”的人认为：

年纪越大，生大病的概率越大，越需要重大疾病的保障，才不至于晚年凄凉，或成为下一代的拖累。

选择“保至70岁”的人认为：

活到70岁了，就可以放弃治疗了。

如果，你对旅游、写字、打太极还有期待；对广场舞、打麻将还觉得挺嗨；为了过上“向往的生活”还想再抢救一下......

那，当然是要选“保至终身”。

03
身故责任：选VS不选

重疾险也是可以带身故责任的，如果我们足够幸运，一生健康，无病无痛，重疾险的保险金还是会赔付。

储蓄型重疾险和消费型重疾险的区别就在于：是否带有身故责任。

因为疾病始终是概率事件，而身故是确定性事件，这就决定了带身故责任比不带身故责任的费率要高，在30%-50%左右。   

以30周岁男性为例：

50万保障至终身，分20年交，

带身故责任，年交保费1.2万左右，

不带身故责任，年交保费8千左右。

04
恶性肿瘤多次赔付：附加VS不附加

关于恶性肿瘤的高发性，前面说了很多。

从理赔率来看，不管是哪一家保险公司理赔报告，恶性肿瘤都是占比超高的重大疾病。



因此，很多公司都会设计恶性肿瘤多次赔付的附选条款，兼顾多次赔付的保障性的同时，降低费率。

承接第一个选择，如果因预算而选择单次赔付的重疾险，那么就很有必要附加“恶性肿瘤多次赔付”。



总结

1、重疾险，其实就是，给未来留下一笔，专款专用于治疗疾病的钱。

2、保额充足起步50万，在5倍的年收入，和5倍的年支出之间取得平衡。

3、保障面分为基本保障和可选保障，根据自家情况和预算做选择。



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作者：西柚的向往