为什么人人需要百万医疗?

老橡树1

之前写了一篇关于医保的文章，请戳我每年要交几千的医保，拜托别再推销保险了！

今天就来讲一下弥补医保不足方式之一，投保百万医疗。

为什么说是方式之一呢？因为医疗险分几种。



注：该图只是简单罗列一下，没有细化到专项医疗和小额住院医疗。



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什么是百万医疗保险？

百万医疗险是一种实报实销型的商业医疗保险，保费低、保额高，几百块就能撬动几百万的保额。所谓实报实销，就像我们出差乘坐交通工具，拿着发票可以去报销，花多少报销多少。

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百万医疗的优点

百万医疗险作为商业医疗险家庭中的成员之一，近几年被很多客户熟知。调查显示，近几年的百万医疗险保费呈上升趋势，越来越多的客户每年花几百至上千的保费给自己和家人购买了百万医疗险。

中再寿险数据：2018年，百万医疗险全年的新单保费规模达到了170亿元；预计2019年全年新单保费规模能达到300亿元，新单规模增长率高达76%。

水滴保险商城也发布了百万医疗销售数据。



保险行业不断在发展，当然产品也是在不断地创新和优化。百万医疗险很好的弥补了医保的不足。

优点一：保费低，报销额度高

保费大概多少呢？举几个例子：







从图中可以看到，31-35岁的男性一年的保费三四百多块钱，相当于两三个人吃一顿火锅的钱。



一年平均下来一天花2块钱不到，可以买到报销额度高达几百万的医疗险。





报销上百万不等于高端医疗，这个必须要强调一下。



百万医疗就医仅为二级以上公立医院或社保定点医院普通部。

而高端医疗并不仅仅是保额高，还可以享受更舒适的就医环境和更优质的医疗资源，甚至是全球顶尖的医疗资源，以及拥有其他的服务，比如直付医疗费用。

优点二：突破社保用药

之前我在医保的文章里详细提了医保只能报销三目录内的花费，不知道三目录请戳

我每年要交几千的医保，拜托别再推销保险了！这就意味着如果罹患了较为严重的疾病，想要服用更好的药物和采取更有效的治疗手段，医保就无法为此报销。

百万医疗险在这方面大大减少了支付压力，因为保障不限社保范围、不限治疗手段，进口药、自费药可报销。



截图来自：平安e生保

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购买百万医疗需要了解的几点

百万医疗险既然这么好，有没有需要注意的地方呢？

有的。



①免赔额



截图来自：平安e生保

很多公司的百万医疗险有1万免赔额，也就是在医保报销之余，要自己承担1万的住院费用，剩下的就靠百万医疗险报销。

比如A先生某次生病住院花了3万元，社保报销了1万，则保险公司负责报销3万-1万（社保报销部分）-1万（免赔额）=1万。

大部分百万医疗是这种绝对免赔额的形式，绝对免赔就是指医保或者新农合以及公费医疗报销的部分不计入（抵扣）免赔额。

也有少部分产品是相对免赔额，就是医保或者新农合以及公费医疗报销的部分可以计入抵扣免赔额。

相对免赔额的产品比绝对免赔额的产品要优秀吗？

答案是：不一定，具体还要看其他的保障内容。不存在绝对完美的产品。



由此可见，1万免赔额的设置很大程度上减少了我们使用百万医疗的机会。

为什么这么说呢？

根据《 2019年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，2019年，全国职工医保次均住院费用为11888元，比上年增长6.3%。

如果某次住院费用是11888元，那么百万医疗是报销不了的。



其实平均1万多的住院费用通过医保可以报销不少，自己花不了太多钱。

百万医疗的本质就是花小钱转移大的医疗风险。

免赔额是“坑”吗？是为了骗取客户的钱吗？



不是的，反而这是一种合理的设计。

保险产品的定价很大程度上是由理赔的概率决定的，正是因为有了免赔额的存在，才有效降低保费、并过滤掉小额理赔案件，所以医疗险的价格才不贵。

如果啥都想通过保险报销，门诊和住院一分钱不花，理赔概率就会很高，保费就会相应的变高。

所以，多花钱可以解决“每一分钱都要报销”的问题。



②不能保证续保到终身

保证续保必须满足两个条件——条款不变，费率不变。

目前市面上的医疗险都不是真正意义上的“保证续保”，最好的也就是“保证六年续保”，大部分只能称之为“承诺续保”。

为什么不能“保证续保”？



根据Willis Towers Watson发布的《2020年全球医疗趋势调研报告》，中国2019年的毛医疗通胀率高达10.1%，扣除掉一般通货膨胀的净医疗通胀率也有7.8%，处于非常高的水平。
也就是说，在一般情况下，可调费长期医疗险的每次调费上限至少要设置在10%以上，对于保险公司来说才是比较安全的。



截图来自：Willis Towers Watson《2020年全球医疗趋势调研报告》

那么如果医疗支出不断上涨，医疗险的保费不变，还必须给客户续保，那保险公司到最后可能纷纷要去天台。



长期医疗险的经营是个难题，需要相当长时间的积攒和沉淀。欧美很多老牌保险公司都踩过很多坑，承担了巨额的亏损，这些经验都是我们经营长期医疗险的宝贵经验。

保监已经在想办法了，期待长期医疗险早日落地。



③外购药

什么是外购药呢？

就是医院没有，得去外面买的药。

普通疾病一般不太需要去院外买药，但是像癌症这样的病，使用外购药的现象就比较普遍。

即使是已经纳入医保内的药，由于医院的医保报销额度限制、药占比限制，也会有开不出药的情况。

比如治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，每个月花费 2.5 万左右，这类药在医院很难买到，只能去外面买。 外购药物医保不报销，只能自掏腰包，每个月上万的花费，是一笔不小的数目。



市面上大多数的百万医疗险是不含外购药的，有的在广告里面写了可以报销外购药，但是属于增值服务，不体现在合同里面，那就有可能出现不报销的情况。

有的把外购药写在合同里，下一年合同会不会剔除这个保障内容，没有人可以保证。



如何解决外购药的问题？

可以单独购买特药险、重疾险、或者投保高端医疗险。

④对被保人的身体情况要求严格

在健康险里面，医疗险对被保人的身体情况门槛最高，因为只要有住院（无论因什么病而住院）就会给予实报实销的赔付，所以相对重疾险来说，医疗险特别容易发生理赔。

加上保费如此之低，对身体要求严格也是情理之中的事。

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写在最后

百万医疗是近几年才有的险种，很少的保费可以撬动很高的报销额度，虽有一些暂时无法完美解决的问题，但是已经是非常良心的产品了。

只要身体条件允许，人人都需要一份百万医疗险。

当然，如果想要更好的就医体验，享受更高端的医疗服务和资源，那么可以考虑中高端医疗险哦。

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作者：灵泛得保