重疾险都包含哪些重大疾病,顺路做个主流产品对比.

老橡树1

所有重疾险都包含保监局规定的以下25种重大疾病：



这25种重大疾病已经涵盖了95%以上的重疾险赔付，额外增加的病种对发生率影响不大，其中有12种一旦确诊即理赔，5种当采取某种治疗手段后才理赔，8种需要达到特定状态后才理赔。

按照核保的方式把25种重疾分成了3类：



重疾多次赔付

医疗技术的进步导致重疾存活率升高，许多客户可能会二次罹患重大疾病。而重疾理赔后的客户已经基本丧失了再次购买重疾险的资格。所以，市场上逐步出现了重疾多次赔付的保险产品。

多次赔付的意思是，首次重疾理赔以后，重疾保障依然有效。目前市场有二次三次甚至五次六次重疾累计赔付的。个别公司更是研发了重疾递增赔付。

为了控制风险，重疾多次赔付一般实施分组管理。保险公司将全部重疾按关联性分为若干组，每一组限定赔付一次，但也有少数不分组的重疾险产品，对客户更有利，只是保费略贵。

一：主流保险公司重疾险横向测评

多数人购买健康类保险，会将重疾险作为优先购买的险种。

就目前市场主流的保险公司中，每家各挑选几款来做一个横向测评，从价格和保障方面去分析对比下这些产品。



二：重疾险有哪些套路

就以目前市面上最常见的两全型重疾险举例：

尽管价格比较高，但还是有不少消费者选择这类产品，因为它无论重疾还是身故都可以赔付保额。

那么它到底好不好呢？又有什么套路和陷阱呢？

来好好分析分析！

1、身故与重疾共用保额，交两份钱一份保障

两全型重疾险其实是一个捆绑销售产品，大多数这类产品主险为终身寿险，重疾险为附加险，但是强制附加销售。而终身寿险和重疾险又是共用保额的，一旦被保人确诊了癌症，假设有51万的保额，在重疾险赔付50万之后，寿险的保额就只剩下1万了。

而这形同虚设的1万寿险，又有什么用处呢？等几十年后身故再去申请理赔吗？

目前市面上还存在很多的捆绑型保险，部分价格还比较高，购买时都需要仔细斟酌。它们看似性价比极高，保障齐全，实际上缺陷很多。

2、高发轻症缺失

比如上图中的某些系列产品中，轻症保障看似很多很全面，但是由于轻症的病种在业内没有统一的定义，都是各家公司自己设计病种的。

像“冠状动脉介入术（心脏支架）”、“不典型心肌梗塞”、“轻微脑中风”这三种疾病的理赔占到了轻症理赔率的30%-40%，属于高发轻症，而在某些两全型重疾险的轻症保障里面并不是都包含了。

没有人希望自己患上重大疾病，大家购买保险，肯定也是希望在发生轻症的时候，就可以获得足够的理赔把病治好。而高发轻症缺失大大降低了保险公司理赔的概率。

所以，如果高发轻症保障缺斤少两的话，就要擦亮眼睛，谨慎购买。

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作者：商保常识分享