重疾险系列(七)——重疾险能隔离债务吗?

李志敏

保险的很多功能的实现，是需要触发特定条件的，而且提前设计好保单架构，才能在特定情况发生的时候实现我们想要法律的功效。



今天说下重疾险能不能隔离债务风险。

我们先关注债务本质：如果一个人背负了经济债务的时候时候，他的对方就叫债权人，只要债权债务是合法的，当相应的债务人无力清偿债务时，债权人可以到法院进行起诉。如果名下有存款、车辆、有价证券、股权等都可以被执行。如果因重疾而获得的保险金赔偿会不会成为被法院强制执行的对象呢？

客观分析来看：

一种情况，如果发生债务的是投保人，投保人被保险人非同一人，这张保单的现金价值就是投保人名下的资产，是可被执行的合法资产。一旦投保人身负债务，而其他财产都已经无法用来执行，这种具有现金价值的保单就可以成为被执行的财产标的了（如之前被保险人发生理赔，保单现金价值为0，则无需被执行。）

第二种情况，如果重疾发生在被保险人身上，同时债务背负在被保险人身上，当被保险人因重疾获得赔偿的保险金，能对抗债务吗？从保险公司获得理赔后，保险金成为被保险人名下的合法存款，而合法存款是可以用来清偿债务的！如果被保险人因重大疾病导致生活困难，保险公司赔偿的保险金又是整个家庭生活的必须资产，或者说仅有的生活费，那么这笔钱不会被用来强制执行。

特殊情况：被保险人身负债务，又患有疾病，因重疾可获得保险金还没有理赔，这笔钱没有进入相关债务人的银行账号，会有什么情况呢？2018年江苏省高级人民法院发布了关于加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益执行通知文件中提到：被保险人（拥有重疾险且发生重疾事故）是债务人，是法院的被执行人，保险金如果没有支付，法院在执行的时候，应当充分保障被执行人以及相应的家属的生存权利和基本生活保障。这个文件明确区分了重疾险和其他型保险的区别。而法院在重疾险保险金被执行的时候就非常慎重，要看保险金是否因为用于治疗而无法用于强制执行等。



小结一下：重疾险本身不具备隔离债务的功能，关键是看谁欠了债、现金流是不是已经支付到个人名下的账户，同时还要看这笔钱是不是构成被执行人也就是债务人，他治疗疾病的唯一财产来源。如果是，这笔钱就无法被执行。但是债务依然存在，早晚还是要还的（债务人生存）。

最坏的情况：发生债务的同时，发生重大疾病，但没有重疾保险，债务仍然存在，疾病没有现金流来治疗，悲剧！

               
作者：绍军说