香港保险计划书深度拆解:看懂这份文件,省下百万保费!

侬去斯

"这份计划书到底写了啥？"这是内地客户拿到港险方案时最常问的问题。作为从业8年的资深保险顾问，我每年要帮200+家庭解读这类文件。今天就带大家逐页拆解《盈御多元货币计划3》的真实案例，让你彻底告别"看不懂条款、算不清收益"的困境。
一、计划书核心结构全揭秘

✅ 三秒定位关键信息

翻开计划书第一页，你最先看到的是保单摘要（见图1）。这里藏着四大必核要素：

1. 投保人信息：姓名拼音、出生日期、性别2. 缴费详情：年缴5万美元、5年缴清3. 保障币种：美元计价（可切换至人民币/港币）4. 监管费用：每张保单仅收12.5美元/年

图1：保单摘要示意图

✅ 收益演示三大陷阱

在A女士的案例中，第8年累计27万美元实现回本，第100年账户价值达2.26亿美元。但这些数字背后藏着：

1. 分红假设陷阱：100%兑现基于理想状态，实际需参考公司历史实现率（友邦2024年达98%）2. 提取时机成本：提前退保可能损失高达40%的终期红利3. 汇率波动风险：持有人民币账户比美元账户年化收益低1.2-1.5%

二、收益演示表里的"潜规则"

???? 简略版VS详细版

简略版显示第30年131万美元，详细版却揭示：

• 第28年突破100万美元• 第37年达211万美元• 第100年复利10.2%跑赢通胀

???? 三种收益结构对比

1. 基础型：保证现金价值+复归红利+终期红利（适合长期持有）2. 灵活型：新增周年红利（每年可提取，适合中期规划）3. 稳守型：仅保证+终期红利（适合风险厌恶者）

三、99%投保人忽视的隐藏条款

⚠️ 红利锁定机制

当市场利率下行时，可锁定当前分红率。但要注意：

• 每份保单每年仅能操作1次• 锁定后不可逆• 最低锁定金额5000美元

???? 保单拆分功能

A女士为孩子投保后，若未来生育二胎：

• 可拆分保单为两个独立账户• 原有收益不受影响• 新账户享有最新产品条款

???? 多币种转换玄机

虽然支持9种货币转换，但：

• 每年仅限转换1次• 转换时按当日汇率计算• 人民币账户收益比美元低15-20%

四、实战案例深度剖析

A女士的真实选择

年缴5万美元×5年=总投入25万美元
第10年退保金31万美元（IRR 6.8%）
第30年账户价值131万美元（IRR 9.2%）
选择美元账户比人民币账户多赚38万美元


五、投保决策三大黄金法则

1. 看久期：持有不满10年可能亏损2. 算汇率：美元账户比人民币账户多抗通胀3. 选结构：中期提取选含周年红利产品

港岛Grace提醒：2024年多家公司上调保证现金价值，建议优先考虑保证部分占比超60%的产品

六、写在最后

理解计划书不是专业顾问的专利。记住这个公式：
总收益=保证价值+（预期分红率×实现率）-汇率损益

如果你：

• 看不懂收益演示表• 算不清汇率影响• 担心提取损失

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（本文案例已做隐私处理，具体产品条款以保险公司最终解释为准）
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作者：微信文章