重疾险保险是什么?

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我们谁也无法保证自己终期一生都会健康无忧，特别对于重大疾病。如果这种风险发生，那对于我们来说就是天降灾难。普通人患上重疾，能支付的医疗开支或只是冰山一角！但是如果你购买了重疾险，那么恭喜你，你完美的规避了这样的风险。

      今天我们来说一说重疾险。

      重疾险（重大疾病保险）起源于一位南非心脏外科医生的现实观察，其设计的初衷并非单纯支付医疗费，而是解决患者因重疾导致的收入中断和康复费用问题。

       这位南非心脏外科医生马里优斯.巴内德（Dr.Marius Barnard)的一位单亲妈妈肺癌患者，手术后卖房支付医疗费，因需工作养家未能休养，最终复发离世。他发现“医生可以挽救一个人的生命，但经济危机可能摧毁这个家庭”。而且这样的情况不是个例，许多患者手术后因经济压力被迫重返工作，导致病情恶化甚至死亡。

      举个例子，大家都熟悉的一位青年女歌手——“姚贝娜（1981-2015”），她因乳腺癌复发离世。她在2011年确诊乳腺癌早期，接受手术，术后恢复良好。但是当时的《中国好声音》如日中天，她术后未充分休养，高强度回归工作，节目录制。最终在2014年，癌症复发并转移至骨骼，肺部，病情迅速恶化。2015年1月因器官衰竭去世，年仅33岁。

        另外一个例子，蔡琴，中国台湾著名歌手。与姚贝娜的悲剧不同，蔡琴成功抗癌展现了早期发现，科学治疗与财务规划的重要性。蔡琴在2000年例行体检中发现早期乳腺癌，立即接受手术。最重要的是，她暂停工作，专注治疗。她有一段时间退出人们的视线，她在坚持定期复查，调整生活试。后来成功治愈，至今20余年未复发，现在她仍活跃于歌坛。

       所以，有钱治疗，更要有钱保证术后三至五年的休养恢复。那么有多少人能做到三至五年不工作，调整生活重心在休养上？

      那位南非医生致力与保险公司合作推出了全球第一款重疾保险。当时这款保险只覆盖四种疾病（癌症，心肌梗死，冠状动脉搭桥术，中风）。赔付方式：确诊即付一笔固定金额，用于弥补收入损失和康复开支。后来这款保险在全球推广并进化。1986年，重疾险引入英国，保障病种扩展到7种。1990年，加拿大，澳大利亚等国家普及，病种增至10-20种。1995年，中国引入重疾险（由友邦保险推出），初期仅保7种保险。

        我国在2007年由中国保险行业协会发布《重大疾病保险定义规范》统一25种高发重疾定义，避免理赔纠纷。

      重疾险，我们要知道它的核心功能：

一、收入初偿。一次性赔付保额。替代患病期间的收入损失。

二、覆盖隐性成本。支付康复护理，异地就医交通等医保不报销的部分。

三、心理安全感。避免家庭因医疗费卖房，借钱，贷款。

       巴纳德医生曾说：重疾险不是关于死亡，而是关于生存。这一设计理念至今仍是重疾险的核心价值——让患者在财务上“活下去”。

      回归今天的主题重疾险的解析。

      重大疾病潜在损失：

      1.收入损失（可能会失去工作。因病无法适应工作，因病失去工作）；

      2.出院后的疗养开支；动用存款，变卖财产的损失；

      3.家人因照料生病的您而放弃的损失。

     所以，如果有这种风险意识的你，会需要基本的医疗保险+重疾保障。 比如：泰康乐享健康险，是一款重大疾病保险。是一款涵盖三级疾病，最高三倍赔付的终身重疾险。包含40种轻症，20种中症，120种重疾，高残，身故疾病终末期6大保险责任，自带轻症/中症豁免，同时拥有年金转换功能。能为客户提供全方位的健康保证。

      产品保多久？保终身。早购买早保障，投保年龄越小，获得的保障期就越长，保费也越低。而且，随着年龄增长，身体状况变差，可能无法购买这款产品。所以，应该尽早为自己及家人配置终身重疾，获得相伴一生的保障。

      保什么？等待期。本合同自生效之日起，被保险人因意外伤害以后的原因确诊罹患本合同所定义的轻症，中症，重症或者发生高度残疾，身故的，有90日等待期。被保险人因意外伤害的上述状况，无等待期。这一条款是防止带病投保的客户。

       那么等待期内发生保险事故怎么办？罹患轻度疾病/中度疾病：保险公司不承担责任，合同继续有效。罹患重大疾病：保险公司不承担责任，合同终目。发生高残，不幸身故：保险公司不承担责任，退不保费合同终止。

        保什么？40种轻症的，最多给付6次。也就是说可以针对不同种类的疾病，有六次赔付。赔付保额的25%。

        中度疾病，一次赔付，赔付保额的50%。

        重大疾病，涵盖120种疾病。按合同的基本保额与您累计已交纳的合同保险费的较大者向疾病保险金受益人给付重大疾病保险金。对于已经首先符合重大疾病保险金给付条件或者因同一原因导致同时符合轻度疾病保险金或（和）中度疾病保险金与重大疾病保险金给付条件的，仅给付得大疾病保险金，不再给付轻度疾病保险金或（和）中度疾病保险金。

        保什么？保费豁免。这款产品自带豁免，能免尽免，闪耀人性光辉！被保险人在等待期后经医院及专科医生初次确诊罹患本合同所定义的轻度疾病，我们将豁免本合同自轻度疾病确诊之日以后的各期保险费。我们视豁免的保险费为您已交纳的保险费，本合同继续有效。保险费豁免开始㕷，我们将不接受关于本合同保险费交费方式的变更申请。中度疾病同上。

       也就是说，确诊轻度/中度疾病后，保障仍然有效，保费不用再交。交费期越长，豁免保险越长。你赚了哈。

       保什么？疾病终末期。被保险人经医院及专科医生初次确诊达到疾病终末期阶段。我们将按本合同基本保险金额与您累计已交纳本合同保险费的较大者向疾病保险金受益人给付疾病终末保险金。本合同终止。让投保人更安心。

      保什么？高残。被保险人在等待期后发生高残，我们将按本合同基本保险金额与您累计已交纳的本合同的保险较大者身疾病保险金受益人给付高残保险金，本合同终止。这种人性化提前给付，让生活品质更有保障。

      保什么？身故。被保险人在等待期后身故，我们将按本合同基本保险金额与您累计已交纳的本合同保险费的较大者身身故保险金受益人给付身故保险金。

        特别提示：重大疾病保险金，高残保险金，疾病终末期保险金和身故保险金，最多只能赔付一项。也就是说，一旦赔付了其中一项，保险合同就会终止，其他责任也不会再给赔付了。

        保什么？年金转换权。重疾转年金，乐享老年生活。

       产品保多少？看保单上的基本保额。也就是说，是看你投保时约定的，并在保险单上载明的基本保险金额。这个也就是我们说的“命价”你自己为你自己做出判定。比如你三至五年的开支需要，你平均年收入，或是维护这三至五年的开支需要，这些因人而异，量力而行。

      所以，重疾险在所有保险产品中是杠杆作用最显著的一款产品。通过支付相对较少的保费，换取高额的重疾保障，从而在发生重大疾病时获得远高于保费的保险金赔付。这种“以小博大”的财务放大效应，就是保险杠杆的核心体现。

       那么如何最大化重疾险杠杆？

1.尽早投保：年轻健康时投保，保费低，杠杆高。

2.延长缴费期：降低年增多保费压力，提高杠杆比。

3.优先消费型：预算有限时，选择纯保障型产品。

4.动态调整保额：根据收入、医疗费用通胀适时加保。

     关于重疾险可能六月后有重大条款调整，保险要抓住时机。可咨询联系：



作者：微信文章