一文,让你搞懂香港保险

内托体头

小蒙说句实在话，即使是在内地做了很多年保险的从业者，都不一定能完全搞懂，并且能和客户讲透。因为我遇到很多同行，做了很多年还是来问我。因为它的结构实在过于复杂，牵涉到各种各样的学术名词，像复归红利，周年红利，终期红利，总现金价值实现率，实际分红实现率等等。同时现在很多人买港险的人只关注收益，只关注数字，对吗？对也不对，对是因为这是我们必须关心的，不对是因为这不是只需要关心的。今天，花点时间，带你看透香港保险的本质，让你未来再去考虑港险的时候能够做个参考。第一：选保司小蒙的很多客户，都是先买的内地保险，因为收益是确定的现金价值写在合同，所以大小公司无所谓，有兜底，看就看收益即可。但是香港不一样？为什么，因为香港的收益是保证+分红，而分红是非保证的，看分红实现率。所以这就要求保司有能够实现分红实现率稳定的能力。港险的收益组成，总价值=保证现金价值+非保证金额（分红）。选择港险的第一步，就等于给自己选择一个终身的合作伙伴，必须要靠谱。那香港到底有多少家保险公司？我登录了香港保监官网


链接：https://www.ia.org.hk/en/infocenter/faqs/faqs_1.html共计有157家，其中有52家经营长期业务（或人寿）业务，这里我们严谨点计算，因为类似重疾险，寿险都属于人寿业务（长期业务），所以按逻辑讲，应该是52家。但对于我们而言，不可能全部去考虑，我们就去每年排名前10的公司里面去挑选就可以啦，大致做了划分：中资，外资，港资

中资背景：中国人寿|海外，中国太平，中国太保（可对接内地养老社区）外资背景：友邦，保诚，安盛，宏利，永明，万通港资背景：周大福，富卫

大家看下以上数据，这里面的保司基本上就是我前面提到的保司，至于港资，外资，中资，比不上孰好孰坏，能上榜单的，都自有上榜单的理由及实力。带过很多客户香港签约，选择的品牌各有差异，有的客户比较重视“中资”，相信党和政府的实力，有的重视“外资”，相信百年老店，有的重视“港资”，因为产品本身灵活性更强。无关好与不好，只是自己的偏好不同，我觉得都是OK。二：选产品前面有讲，港险收益=保证现金价值+非保证金额非保证金额=复归红利+终期红利。（部分产品无复归只有终期）通常，港险的计划书合同里面，用ABC代替A账户，代表保证价值。B账户，代表复归红利。C账户，代表终期红利。虽然复归和终期红利都是非保证，但往往，复归红利的稳定性比，终期红利更强。

给大家看一组数据，这一把不是所有的业务人员愿意去展示，去给客户去讲的。复归红利：宏利没有，友邦占比低，万通占比高都知道我们的保费给到保司，保司拿去投资的，而分红就是保司给我们的投资利息，怎么理解2个分红？复归高，好与不好？复归红利：保司投资定收益类的产品给到我们的分红利息，一般会比较低终期红利：保司投资定收益类的产品给到我们的分红利息，一般会比较高那么如果求稳，是不是复归占比越高越好？如果想获取更高收益，终期是否越高越好？下面我们再来看一组数据：

不提取的情况下，宏利前期一骑绝尘

同样567提取的情况下：宏利因为回本快，前期收益高，所以提取后，剩余的金额，前20年最高，但是后劲不足万通前期收益低，虽然前期比不上宏利，但是因为复归红利高，后劲非常足，在20年后，剩余的价值远远高于宏利而友邦，因为前期收益低，复归也低，做567提取，35年就无法提取了。为什么如此？因为，保司的提取规则：先复归，再保证金额，最后终期红利所以，在选产品的时候，看自己的需求，你是稳健型，还是投资激进型，什么时候会提取，大概保单考虑多少年，了解清楚产品后挑选合适的。而，产品没有最好的，都有自己的优势和不足，适合的才是最好的。
三：挑实现率高的挑实现率高的，指的是什么？对，没错，就是前面说的分红实现率！! !写进合同的分红，包括复归和终期，未来能拿多少，看得是什么？是分红实现率。因为未来，我们不能保证，所以保司我们要挑大的，最起码有保证，同时未来不确定，我们可以看过往。过往好，保司大，未来好的概率会大。过往都不好，怎么期待未来能好？小蒙带大家，中立的角度去看待分红实现率第一：找类似的储蓄险去看，作为参考。比如友邦的充裕未来系列，比如万通的倍轻松储蓄，比如永明的承诺保障储蓄，比如红利的宏达储蓄保障，重疾险或者寿险的分红无太多参考意义。第二，看分红实现率，不是看总现金价值比率，官网都有这两类，得看对。最后总结下：如果你是一个刚接触“港险”的新客，打算先了解，可以按照这个思去看一股脑的对比“账面数据”，意义不是很大。

作者：微信文章