100w花不完的年金险,我说3个.

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文｜奶昔

图｜Nati

我的文章主要分4个系列：

【劝退客户系列】盲目产品对比？不！要回归需求！

【理赔协助系列】产品背后是人的服务。

【保司增值服务系列】卷产品会有尽头，卷服务没有。

【自洽卖保险系列】如果，你想和我一起卖保险。

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攒钱时，觉得100w是终点，拼了老命填满数字。

真正拥有了，却发现焦虑并未终结：怎样不会越花越少？

所谓沙漏倒计时，怕花光又怕贬值。




怎么解？也有两大命名：

a、瞄定利率的保本策略。

比如年金险，100w≈每年2.7%被动收入。




b、把存钱罐变为「活水源头」。

活着就领，领完100w，本金100w还在。




所以你看，破局的核心从来不是数字涨跌，而是消除「花钱手抖」的心理负担，用可持续的现金流去滋养生活幸福感。




如果你能get到这一点，不妨继续往下看，

我会提供目前市面上最典型的三款年金险的详细剖析。




产品虽在细节处各有优势，但请你记住，都未曾脱离以上所讲的核心功用。




1

年金险之最灵活。

新华人寿-快享福3号。




特点如其名，就是「快」。

快到什么程度呢？

第3年，保单的现金价值就已经超过了保费。

现金价值，你可以简单理解为账户的余额，上面写了多少，就是多少。

这个回血速度，在保险中几乎绝无仅有。




我们知道，保险的复利是非常仰赖时间这个维度的，

所以你去看很多产品，就算是增额终身寿，这类主打灵活的品类，回本时间最快也要第4年。




「快」就意味着流动性足够强，你可以在急用钱的时候随时可用。

「快」就意味着你几乎不需要放弃任何机会成本。

现在当下利率和整体收益虽然低，但假如过两年经济好转，利率来个360度逆转，届时你想切换其他金融品类，也不会亏钱。




除了快，一旦开始领钱，第一笔还返得多——总保费的7.5%。

之后每年领取的比例是2.47%，账户余额不变。



2.47%，什么概念？

意味着，5年后假设大环境掉到1%以下或者为0的时候，你的钱也不受影响，仍旧可以拿到这么多的收益。

幸福就是比较出来的啊~

所以，我称这款为进可攻、退可守的终极法门。




而且，不管你在哪个地域，都能买。

新华人寿，作为传统老牌保司，名气够大，给人心理层面的安全感更足。

营业机构网点几乎遍布全国，哪怕山卡拉地方都随处可见，想要当地办个业务什么的也方便。

特别适合老人家，不懂线上操作的。




2

年金险之领最多。

富德生命人寿-富鑫宝

这是富德人寿刚推出的新产品，很多人不知道。

我直接开门见山讲，

它的核心亮点，不搞虚的，竟然是领钱，我就直接给你领最多。




现金价值这玩意取出来，相当于杀鸡取卵了。




我听过一段话，很绕但还蛮有道理。

大意是，你把100w存进保险，n年后，你会觉得这100w经过通货膨胀后，变得不值钱了。

你之所以觉得它不值钱，是因为那时的你本身很有钱，还有别的钱。

如果你真的要用到它了，你就会觉得还好有这笔钱在，那它对那时的你就很值钱。




所以，保险几乎是自己最底线的一笔钱。

不到万不得已，不会去用它，更不用说退保取出现金价值了。




更何况年金险本就不同于健康险，它并非身体不适下的对价，

而是你只要活着，就准时打钱。




这笔钱这个月花完，下个月还有。

这个时候目标就很清晰了，就是围绕怎么领得多，花不完来打造就行。




富德生命这款年金险，便是如此。

回本时间会慢个2年，换来年领取比例高达2.75%。



而且还可以「月领」，这点并非所有年金险都能做到。



别小看这个功能的转换，

于被保人而言，收息or领工资感更强。

于保司而言，要付出去的钱也更多。



27500*0.085*12个月=28050＞27500。

背后的原由，在这里就不展开了。




不过，话说回来，富德生命这几年产品策略上是比较激进的。

虽说安全性上，保险法兜底，都一样，

但你实在介意，还是另做它选。




不然午夜梦回，听到保司被接管、股东又乱搞的消息而彻夜难眠，就没必要了。

还是那句，买自己能睡得着觉的资产。




3

年金险之均衡型选手。

陆家嘴国泰-泰给利。




什么是均衡型选手？

很简单，介于1号和2号之间。

现金价值回本没有1号那么快，但领取比它高。

年度领取没有2号高，但现金价值回本时间比它快。




别急，一个个来说。



第5年，现金价值超过100w，满打满算最接近现在的5年定存，单利去到1.79%。

每年固定领取总保费的2.70%，

只比3号选手少了0.5%。




可背后的保司层，就完全不一样了。

我说三个标准：

背后股东方，上海国企+陆家嘴金融集团构成，妥妥的系出名门，土豪国资委背景。

综合风险评级，连年A级。

最新保险公司法人机构经营评价也是A类，要知道，国内仅有17%的人身险公司获得。

妥妥的好学生风范。




ok，以上便是市场上主流三款最具代表性的年金产品了。你去看其他产品，基本也是围绕它们做一丝丝的变形。




我随便列几个：

比如中邮的年金，第5年领10%，之后每年领2.41%，可月领，现金价值维持在98w-99w。

比如信泰的年金，第5年领12.5%，之后每年1.85%，可月领，现金价值要到第21年才达到100w。

比如长城的年金，第5年开始2.60%，现金价值在第10年回到100w。




写到这，不知道你发现没有：

现金价值高的，回本快的，年金领取就低一些。

年金领取极致的，现金价值回本会慢，保司风格属激进。

走稳健作风的保司，往往回本没那么快，领取虽没那么极致，但在股东方和客户之间，会倾斜于后者。




规律能抓住，但每个人想法千差万别，我不知道你会怎么选，

如果你问我会怎么选，老武当派了，讲究刚柔并济、阴阳调和、内核稳定，自然选择3号。




以上，供你参考。





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