意外险中的“180天赔付”限定,让医生落泪了

飘渺九月

我算是熟读各家保司的商业医疗保险合同，尤其是意外医疗险合同。我一直坚信，存在的就是合理的，保险合同是以人为本的，是能够覆盖大多数人对于医疗安全的需求的。

接手了新医院之后，我接触了很快安宁疗护病房的大夫。以前的我，总是站在医疗和赔付的角度看保险，帮助患者争取到最大利益，可当我换到生死的角度，用另一种眼光看待医疗险的时候，发现世界都不一样了。

生亦何欢，死亦何苦，怜我世人，忧患实多。



几乎所有的意外险种中都有“一般意外身故赔付金”的选项。截取常规条例中对“一般身故赔付金”的定义是：

若被保险人因遭受事故，且自该事故发生之日起一百八十日内身故的，则本公司给付保险金予身故保险受益人。

由此可见，意外身故赔付金的领取，需要有两个条件。首先，身故原因是由于事故引发的。第二，在事故发生180天内人去世，受益人才能领取保险金。

第一条需要明确，比如说，被保险人意外跌倒，跌倒后突发心脏病，最后因为心梗猝死，那么他就的受益人就无法领取身故赔偿金。但是，如果他是摔倒后发生了脑外伤，从而引发脑溢血最终离开，身故赔偿金是可以被领取到的。也就是说，只有外伤是死亡的第一诱因时，才能被保险公司认定为“意外身故责任”。

对于第二条，也就是180天后的身故责任，意思是说：身故赔付金只有患者在事故发生180天内去世，家属才有可能拿到。



前几天一个医生朋友给我讲了件事：他收诊了一个木质楼底突然坍塌，一脚踩空并坠落的小男孩，男孩出现了严重脑损伤，但脑干功能还留存着一部分，因此处于植物人状态。这个小患者在病房里躺了好几个月，被送来时盖在他身上的小毯子都变短了----他在昏迷状态时还悄悄长了一点点个。

一段时间过后，小患者出现了角膜反射，即在被轻触角膜时，他可以眨眨眼睛了。抓握反射、屈肌反射也渐渐形成了，一切都在向好的地方发展。只是医生一向秉承保守谨慎的态度，对他是否能够苏醒不敢下轻易判断。

可是，几个月过去了，孩子的爸爸却找到医生，拐弯抹角地表达了自己的想法：自己的生意出现了很大的资金断裂问题，医药费是一个无底洞，而且现在孩子还没有吞咽功能，需要依靠鼻饲提供营养。要不简单点，拔管停止治疗吧，自己和老婆还不算太高龄，过两年大不了再生一个。

安宁疗护病房的存在意义，本身就不是治病救人，而是送患者体面离开。可是，经过几个月的治疗，孩子还长个了，说明生长发育和各项身体功能还没停止，反而让病房里的医护人员重燃了一丝希望。于是，我的医生朋友劝孩子的父亲回去再和家人商量下，毕竟这是他们的亲骨肉，孩子的人生也才刚刚开始。再坚持一段时间，要是还没有好转，再说放弃的事。

父亲这边刚离开，孩子的母亲就气急败坏找到医生，并道出了实情：原来，小患者有一个意外伤害险，其中意外身故赔偿金是50万元，但赔偿条件是意外发生后的180天内方可获赔。孩子的爸爸思来想去，与其花更多的医疗费去赌孩子什么时候能苏醒，不如在180天到来之前放弃治疗，最少能得到50万元的保险赔付。

其实不管是亲情还是爱情，每个人心里都有一个模糊的标价，时间、金钱、失望的情绪、外界干扰，都会让这个标价在人心中上下浮动。好在，在孩子母亲的据理力争下，孩子的父亲让步了，没有最终拔管，也再也没拿到身故赔偿金。

过了一段日子，孩子被转到了下级社区医院里住院，又过了几个月，人走了。后来又听说，孩子的父亲向法院提出了离婚，他在不停地指责孩子妈：为什么不活得现实一点，最后人没了，钱也没拿到。



给我讲述这段亲身经历的故事时，我的医生朋友都有点泪湿，她说：我也是孩子的妈妈，我实在搞不懂，为什么有人不愿意用50万元去下一次注，而赌注，是自己的亲生骨肉的生或者死。

我想，这就是人与人之间对待生命的差别吧。人在死亡面前，最有价值的东西不是医疗技术，而是希望。如果能以50万元的代价去买一份生的希望，不论结局如何，都是值得的。最少，在我来回往复与患者家属经历了数场生离死别之后，在我下定决心要做这家坚持安宁疗护理念的医院之后，我是这么认为的。

如果说作为医院方，在赔付了大量的意外险案例之后，还能得到一点赔付心得的话，那就是意外医疗险的受益人那栏，一定要谨慎填写。要知道，不管是夫妻、父女，还是母子，只要人在世，大家都站在一个家庭立场上。但只要其中一个成员离世，立场就会立刻发生改变。

如果你是一个家庭主妇，家里的经济支柱是老公，那么意外险受益人最好写自己的父母。想想看，如果意外身故的受益人是给你花医药费的老公，他可能会考虑付出与回报的性价比，会像小孩的爸爸一样考虑问题：别到时候我的医疗费花完了，身故赔付也泡汤了。在生和死的边缘，尽少地花医药费、尽早地拿到身故赔偿金，也许是更现实的选择。

可是，如果意外身故受益人是父母，不是给你支付医疗费的那一方，那么在生死抉择的那一刻，矛盾就会和缓不少。



今天下午，我拖拖拉拉地写完了这个关于意外险赔付的故事，满心悲凉。以前，我会从过往经验中总结一些东西，希望读到的人能够得以参考。但是，面对无懈可击的合同条款和冰冷无情的人间烟火，我发现面面俱到，在保险赔付中是一道无解题。此生多寒凉，此身越重洋，但愿在今后的日子里，我们能够有尽量多的支付第三方，站在自己的身边，保护我们语焉不详的人生吧。

作者：微信文章