意外险买对了吗?这份防坑指南让你秒变行家!

井底燕雀傥

你以为意外险随便买买就行？NONONO！

今天我们就来扒一扒意外险的那些门道，让你买得明明白白，理赔时稳稳当当！

一、什么是意外险？

意外险保的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病”的事件。

比如：

-走路踩香蕉皮滑倒（外来的、突发的）

-被邻居家的狗追着跑摔骨折（非本意的）

-吃鱼卡到喉咙去医院取刺（非疾病的）

但如果是以下情况，意外险可不赔：

-猝死（本质是疾病）

-中暑（高温导致的人体部分功能障碍的急性病）

-极限运动受伤（部分产品免责）

-突发心肌梗死（疾病原因）

（PS：现在很多意外险会额外加猝死责任，但保额通常比意外身故低，买的时候要看清楚！）

二、意外险的核心保障：三件套不能少

买意外险，核心保障必须齐全，意外身故、意外伤残、意外医疗都要有。尤其是意外身故和意外伤残保额要足够。

1.意外身故——人没了，钱还在

如果不幸因意外去世，保险公司直接赔一笔钱给家人。这笔钱不是给当事人用的（毕竟也用不上了），而是让家人不至于经济崩塌。

关键点：保额要够！建议至少覆盖家庭3-5年的必要开支。别买个10万保额，真出事了连房贷零头都不够还。

2.意外伤残——按伤残等级赔

如果意外导致残疾，保险公司会按1-10级伤残比例赔付。

比如：

-杨过单臂缺失（5级伤残），赔60%保额

-裘千尺四肢瘫痪（1级伤残）→赔100%保额

关键点：

一定要买带伤残责任的！有些产品只保全残（比如双眼全瞎、双手全断），这种直接pass！

来看一下金庸笔下的伤残大侠他们能赔多少？



3.意外医疗——报销医药费

摔伤、骨折、被猫抓狗咬去打疫苗，这些医疗费用可以报销（含门诊&住院）。

关键点：

-报销范围：最好不限社保，自费药也能报。

-免赔额：越低越好，0免赔最香。

-报销比例：100%的最好，90%的也行，80%的勉强接受，再低就别考虑了。

三、意外险和定期寿险、医疗险、重疾险作为4大基础险种，是环环相扣的

举个????：
假设某人买了：

意外险100万定期寿险100万带身故责任的重疾险100万

如果不幸因意外身故，总共能赔300万！

如果是伤残：

意外险按伤残等级赔（比如5级赔60万）重疾险看是否符合轻/中/重症标准（如单臂缺失可能算轻症，赔30%）医疗费用可用意外医疗或医疗险报销

（所以，别只买意外险，其他险种也要配齐！）



四、买意外险的"隐藏条款"

你以为意外险随便买？它可是有职业、年龄、地区、保额、收入、健康告知等限制的

1.职业限制

-办公室白领：一般随便买

-高空作业、消防员、职业拳击手：只能买高危职业专属意外险

（PS：职业类别要如实填写，如果有兼职，职业类别从高，否则理赔时可能被拒！）

2.健康告知

虽然意外险健康告知宽松，但也不是完全没有。比如，某些产品会问"是否有严重疾病或长期卧床"

3.地区限制

某些产品只保国内，去国外玩出事了不赔；

有些产品限制销售地区，比如小玩童6号在河南、河北等无法购买

有产品限制医院，估计以前被薅了太多羊毛，撑不住了

还有些产品对某些高风险地区（如战乱国家）免责。

4.收入限制

部分高保额意外险会要求年收入≥保额的1/10。比如想买500万保额，年收入至少得50万。

5、保额限制

比如某些产品会限制累计意外险保额不能超300万元

6、年龄限制

55-65周岁，一般意外险保额可以达到100万，超过65岁，保额大概5-10万左右了。

毕竟年纪大了，身体机能下降，发生意外的概率大幅度增加了。

五、避坑指南

1.长期意外险vs一年期意外险

-长期意外险：贵！能保到70-80周岁，100万保额，中间也不用担心健康出问题或者60岁以后买不了高保额

-一年期意外险：便宜！每年一买，灵活调整。

有的产品有风控，可能第二年买不了；

还有就是，万一生大病，有健康告知的产品就买不了

更建议买一份长期意外险+一份短期意外险，保额到200万。

2.两全意外险（返还型）

"不出事就返钱"听起来很诱人？别上当！这种产品通常：

-保费贵几倍

-只保身故和全残，那万一只是2-10级伤残是不赔付的哦。

3.特别约定条款

关注免责条款

-"自驾车意外双倍赔"——但要求是车主，乘客不赔

-"高空坠落不赔"——某些产品把2米以上定义为"高空"

六、总结：怎么买对意外险？

1.保额要足：建议身故/伤残保额≥100万（一线城市建议200万+）。

2.医疗要全：0免赔、100%报销、不限社保。

3.看清条款：职业、地区、免责条款等都要确认。

4.双重保护：保到80周岁（有终身的更好）的长期意外险+一年期消费型

P.S.如果你已经买了意外险，赶紧翻出来看看是否符合以上标准。
如果还没买……你还等啥呢？快来联系我吧。



作者：微信文章