打破信息差,学习香港保险(终):一个段落概括背景、优势和安全机制

什么大师特

前三篇文章，我们学习了香港储蓄分红保险的分红名词、分红实现率和发展历史。本篇文章，就香港储蓄分红保险这个类型的产品，进行全面客观的分析。香港储蓄分红险，这个出现将近30年，趋于完善不过十几年的产品，究竟有什么魅力，吸引这么多高净值客户，在自己的配置资产中占据一席之地？一、背景1.疫情之后经济下行，传统投资行业上升空间小，新投资行业起步，但企业家们越加保守；2.中产以上被房产、私募基金、P2P、大A或暴雷或割韭菜，投资风格逐渐保守；3.国内保守型的银行定期存款、国债和国内的储蓄型保险纷纷降息，收益无法达到中产理想的阈值。二、香港储蓄分红险的优势1.多元货币保单的货币可以自由转换，最多的是万记10种世界主流货币转换（不包括瑞士法郎，它太值钱了），可以对冲单一货币风险。2.复利增值储蓄类型的保险基本采用复利方式进行增值，香港储蓄分红险的复利回报在5%-7%。为什么能达到这个值？一是全球顶尖的资产管理团队，将保费投资股、债、另类资产等，进行资产多元组合；二是可投资全球的成熟经济市场，进行空间多元组合。3.资产传承香港储蓄分红险保单功能之【无限次更改受保人】，部分保司的产品还可以变更持保人角色及第二持保人等功能，让保单定向、高效传承给指定对象，将家庭财富一直永续流传（目前该产品只出现近30年，但该功能确实有这种用途）。4.家族和睦香港储蓄分红险保单功能之【无限次拆分保单】，将一份保单拆分给多个家庭成员或货币，适合子孙满堂的家族，降低争夺家产而反目成仇的机率，让家庭平和的壮大。5.资产隔离基于香港的隐私条例，信息保密度高，客户隐私权受香港司法保护。6.避免挥霍香港储蓄分红保单内含小信托功能，如无传承需要，投保人可提前设置好提领方式和频率，达到一定条件后，指定受益人将一次性/每月/每年领取一定的生活费，生活无忧。7.锁定红利香港储蓄分红险保单功能之【红利锁定】，可以锁定一定比例的终期红利，也可以解锁一定比例终期红利，灵活调配，提供灵活现金流的同时稳定增值。三、香港保险公司的安全机制1.公司品牌及资本实力雄厚（1）香港主流保险公司大多是百年集团，资产管理规模大、发展成熟、国际信誉评级均是A级以上；（2）保险公司除当地监管外，还有其母公司所属国家，也有相应监管体系，双重监管双重保障。2.香港保监局监管体系完善（1）只有经授权的保险公司及相关组织，才能在香港从事保险业务；（2）《保险公司条例》规定，担任保险公司董事或控股人的人员必须是合适的人选；（3）GN16指引及升级办法，加强分红率的披露和透明度，要求保司在每年6月30日之前在其官网披露分红实现率和过往派息。（4）偿付准备充足，低于100%限制保司新业务开展，低于150%保监局会采取监管措施。香港保险公司偿付准备金率大多超过200%。（5）保监局规定，保司在评估长期业务的负债和利率时，必须用审慎的规定及假设。（6）香港保险公司必须有足够的再保险安排，分散其承担的风险。（7）清盘机制严格，接盘机制完善。《保险业条例》第45条和46条均做了严格的规定。如接盘机制，若人寿公司发生濒临倒闭破产，香港保监局应出面让更具实力的保司进行接管兼并，同时做好清算工作。如泰禾人寿，就被香港保监局介入，由四大会计事务所的德勤托管，打破香港180年零接管纪录。
泰禾人寿约9.2万张保单，涉及保单负债约180亿元，全部保单将继续生效，不受任何影响。

泰禾人寿为何被接管？

一句话说明：股东为内地主营房地产的公司，与内地集团进行关联交易，19-20年房地产暴雷，被香港保监局提前风控。



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