年金险避坑指南:选错类型,可能白花几十万!

小妖花满楼满fx

年金险，作为“到约定年份自动发钱”的保单，常被误称为“储蓄险”。但买错类型，不仅用钱不顺手，更可能浪费大笔保费。今天从四大关键维度，帮您避开年金险选购的大坑。




PART.01
领多久？定期与终身的本质区别

定期年金险： 领取年限固定（如领至80岁、88岁，或领8年/15年等），到期合同终止，年金停发，满足特定阶段特定需求

终身年金险： 活多久领多久，创造“与生命等长”的现金流。养老年金多属此类，解决长寿风险。

真实案例： 一位家长投入100多万为自闭症孩子规划未来：

终身年金： 25岁起每月领5000元，提供终身基础生活费

定期年金（30年）： 叠加25-55岁每月5000元，每月领取1万元，覆盖成年阶段高支出

二者叠加，孩子30年月领1万，55岁后月领5000，精准匹配需求。






PART.02
何时领？快返型 vs 养老/教育型

快返年金： 按照合同规定的保单年度，开始领年金返钱，目前产品最快第5年末，也有第7年、10年开始领取的。领钱早、体验感强。

过早领取降低资金增值时间；

多数不支持月领，现金流不匹配养老需求。

养老/教育年金： 按人生阶段设定领取时间。

养老年金： 按法定退休年龄（女50/55/60岁，男60/65岁）开始领取，可以年领可以月领。模拟工资现金流，可选择保证领取年限或者保证领取保费，减少亏损风险。

教育年金： 大学/研究生阶段领取（现多被增额终身寿险替代）。

避坑提示：想用年金养老，慎选快返型！延迟满足才能积累更高养老金。




PART.03
保单价值：持续型 vs 消耗型

价值持续型： 领取年金的同时，保单现金价值始终维持在保费金额上下。类似"存本取息”。看着账户一直有笔完整的的钱，每年拿收益，让人心里很有安全感。

发生急事急用钱，可退保领取现金价值应急。

身故可留遗产。

但年领取金额较低。（如100万保单可年领2.5万）

价值消耗型： 领取年金的同时，现金价值也越来越低，后期现金价值可能归零。相当于每年领取的年金，不但领了收益，还领了保费。因此与价值持续型年金相比：

关注被保人领取金额，更好支持生活品质，不考虑留给后人。

年领取金额高！（如100万保单可年领5.5万）

关键抉择： 这笔钱想优先自己花得多，还是兼顾传承？建议普通人，先照顾好自己，再考虑传承！资产量大，可以选价值持续型年金，指定好受益人，将财富通过保单传给孩子。






PART.04
收益类型：固定收益 vs 分红型

固定收益： 按照合同写明金额，领取年金，安全确定。

分红型： 每年领取的金额，分固定年金和浮动分红两部分，但分红不保证。演示收益可能更高（如固定每月3500+分红每月2500），但分红不保证。

建议： 求稳选固定收益，能接受波动再考虑分红。如相同保费，选择固定收益型年金，每月可领取5000元；选择分红型年金，保证每月能领3500元，分红还可能每月给2500。




案例分享：50岁男性 100万如何选养老？


社保养老金预计3000元/月，需求为补充养老金，过有品质的养老生活。目标为每月7000+养老金，终身领取。

错误方案：购买快返型终身年金（价值持续型）

55岁起年领2.5万，月均约2083元；

加上社保共5083元/月，远低于目标，且100万本金未充分利用。

优化方案：购买养老年金保险（价值消耗型）

60岁起年领5.7万，月均4750元；

加上社保达7750元/月，更接近理想养老生活。

总结：年金险的核心是规划现金流
年金险不是“比收益”的产品，而是规划现金流的工具。买前务必想清：

给谁用？ （自己养老、孩子教育、特殊家庭成员保障）

何时用钱？ （尽早领？退休领？）

领多久？（终身？定期？）

领多少？想要高现金流，还是兼顾留资产？

END

年金规划的本质，是把确定的钱，在确定的时间，给确定的人。选对类型，就是对自己未来最清醒的负责。购买年金险，要考虑精准匹配需求，远比追逐“高收益”更重要！毕竟，一笔伴随数十年的现金流，值得你花时间选对。

欢迎有需要的朋友来咨询我，只要您有需要，我一直都在！

作者：微信文章