香港保险的预定利率从7%降到6.5%,和你没那么大关系……

我放心你带套猛

昨晚有网友问：

想知道港险预定利率下降，和分红实现率有没有关系

看到要从7.2%到6.5%……



商业的本质是制造焦虑，但是，咱也别太焦虑了呀！

01

事情是这样的，从去年就开始有人传：

香港也要降预定利率，马上就要停售7% 的储蓄险了。

简单来讲，就是以后港险计划书，保单预期收益上限6%-6.5%。

先说一下什么叫预定利率哈。

保险的预定利率，用大白话说就是：

保险公司在设计保险产品时，“承诺”给你的钱能生多少钱的利率。

是保险公司内部的“预估赚钱目标”。

举个栗子：

你买了一份储蓄型保险（比如年金险、增额终身寿），保险公司收了你的保费后，不能乱花，得拿去投资赚钱。

预定利率3% = 保险公司“预计”每年能帮你赚3%的收益，

然后按这个标准给你分钱（比如未来领的养老金、退保能拿回的现金价值）。

如果保险公司实际投资赚了5%，那多出的2%就是保险公司的利润（不会全分给你）。

但如果只赚了1%，保险公司也得按3%给你，自己贴钱补差额，

所以预定利率太高，保险公司可能亏本，

但是对客户来说是好事儿呀，同样保费，未来领更多。

02

再说回港险，香港压根就没有预定利率一说。

1. 香港储蓄型保险的“收益”是怎么定的？

主要靠“分红实现率”和“演示利率”来体现，而不是内地的“预定利率”。

演示利率（预期回报）：

保险公司会给你一个“假设的收益率”（比如5%~6%），但这个数字是“预期”的，不保证100%达成（可能更高或更低）。

通常分“乐观、中性、保守”3档演示（内地保险以前一般只给一个固定利率，例如2.5%、3%）。



分红实现率：

香港监管要求保险公司，定期公布历史产品的实际分红达成情况（比如某产品去年演示分红100元，实际给了95元，实现率就是95%）。

所以，你说香港保险的预定利率是啥？

真要有预定利率，那也只能是他的那部分保证收益，很低、很低，1%差不多。

03

另外，7%的就是它的一个天花板收益，想拿到很难！

为什么这么说呢？

7%是一个50年之后的“演示利率”，不是保证收益。

香港的分红险/储蓄险会用“乐观情景”演示（比如5%~7%），但实际收益可能大幅低于演示值。

根据香港保监局数据，部分产品的实际分红实现率大概在60%~90%之间（即演示100元，实际给60~90元）。

想拿到7%的前提是：

1.持有足够长的时间（50年左右），钱不动

2.保险公司投资表现优异

3.保司历史分红实现率高（100%）

4.市场环境稳定，全球股市长期上涨（如美股年均回报7%~10%）；无重大金融危机或战争等黑天鹅事件；

总结下来，想拿到香港保险7%的收益，

需同时满足“时间长+公司强+市场好+不赎回”4大条件。

对普通人来说，实际按4%~5%规划更稳妥

不管别人怎么吹水，一个靠谱的香港储蓄保险的收益是多少？

10-20年就是4.5%上下浮动50bp（基点，1 BP = 0.01%，1 BP =0.5%）；

04

7%很难拿到，但是年化5%收益并不难。

港险是全球资产配置，不受内地限制，

资金可投向美股、美股、欧洲债券、亚太房地产等高收益资产，长期平均回报率显著高于内地固收类产品：

美股标普500 过去30年年化回报约 7%~10%（含股息）；

全球优质债券年化约 3%~5%，例如近2年，10年期美债收益率仍在4%左右，接近2008年以来高位；



另类投资（私募股权、基建等）年化可达 8%~12%。

保险公司通过分散投资，即使扣除费用后，也能轻松拿到一个4.5%左右的固定收益。

所以，你管他窗口指导不指导，年化7%那都跟你没关系，

至少跟你这一代是没关系的。

因此，但凡有人和之前内地3.5%、3.0%停售那样，跟你说：

港险7%要停售了，那无非是希望你：

赶紧买，大家都要业绩、要恰饭嘛！

05

至于大家担心的，会不会影响保司的分红实现率？

长期来看，其实是保护了客户的利益。



所谓的预定利率下调，饼不用画那么大，对保司而言也是好事儿。

这几年香港的各大保司，也卷得很疯狂。

预定利率下调，可以适当降低保证部分的成本压力，从而更灵活地配置资产，

以追求更高的投资收益，来支撑非保证部分（即分红部分）的实现率。

另外，保司可以调整投资组合，减少对高波动资产的依赖，

转而选择更稳健的资产，这有助于维持分红实现率的稳定性。

长期来看，这有助于提高分红实现率的可信度和可持续性，

给的都是实实在在的饼了。

说到这里了，不知道有没有缓解你的焦虑？



如果你还是焦虑，例如还很年轻，已经在想着儿子、孙子辈的财富收益，

怕影响你40-50年后的复利收益，

那就不用犹豫了，认真地找我聊聊、用心选产品，

把手里的钱先拿出来一部分，投一点，分批投也没啥不好，

对抗焦虑最好的办法，就是行动呀！



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作者：微信文章