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本文是该公众号的第122篇原创文章，
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作者：雅宁，中央财经大学保险学院（专业学科排名全国top）毕业，全球寿险百万圆桌会员、2024年国际品质奖IQA获得者、安心保险联盟联合创始人、分公司业绩排名前5、杰出经纪人、讲师、CICE中国员工福利规划师。2017年进入保险经纪行业，迄今已经8年，长期主义奉行者，计划从业到80岁。现为明亚保险经纪海南分公司的保险经纪从业人员，联系方式见文末。
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01
吃息型年金
最近快返年金很火，许多50岁+的客户给自己或者给孩子、孙子配置，市场上也出现了一些总保费5000万的快返年金大单。这种年金也叫吃息型年金，从第5年起每年领2.4-2.85%的现金流，本金一直在。
快返年金为什么受到大家的青睐，主要是因为：
1、安全，收益写进合同
2、封闭期后随时可以把钱拿回来。一般5年过封闭期，5年后保单现金价值就超过已交保费，需要用钱时，随时可以把现金价值退回来
3、领钱早，第5年开始就可以每年领相当于保费2.4-2.85%的现金流，直到终身，不受市场利率下行影响
4、简单直接好懂，快返年金的利益就相当于两个账户，一个现金价值（随时能拿回多少钱），一个是年金，每年可以领多少钱，没有太多弯弯绕绕。
02
适合谁买
这款产品适合谁买：
1、想要安全增值，中长期收益比放在大额某单高，一次投保，终身不用为钱到期放哪里发愁。
2、养老缺口不大，想要用利息养老，本金一直在，未来把本金留给孩子的人
3、想给孩子发一辈子的年薪，打造终身铁饭碗，本金还一直在账户里，需要急用时可以把本金取出来。
4、拥有多套房产的人，担心房地产下行想要做分散配置，可以配置快返年金作为“金融房产”，这个“金融房产”每年发放的2.4-2.85%“租金”，比全国1.7%的租售比高不少，而且变现快——3个工作日内到账，“金融房产”价格写进合同，不用担心贬值。
5、把财富用保险契约的方式写上名字，给孩子打造专属的个人财产，或者有家企资产隔离需求的企业家，可以通过保单架构的设置打造避债资产。
03
固收快返年金对比
我们先来看2.5%固收型快返年金，热门产品主要分为两种类型，一种是领取均衡型，第五年开始领取，年金领取金额保持不变；另一种是前高后低型，第五年多领，从第六年往后按固定金额领取。
我们以55岁女性，趸交100万为例
一、第一种领取均衡型快返年金热门产品如下:
（一）领取金额对比，从第5年开始（领到终身）
1、复星保德信星享未来计划二：每年领取28，180元
2、陆家嘴国泰泰给利年金险：每年领取27，323元
3、瑞众东方红（岁悦版）：每年领取26，990元
4、太保瑞有余2024：每年领取27，000元
5、北京人寿京富鑫禧：每年领取26，600元
6、海保福享年年：每年领取27，600元
结论：
领取排行：星享未来＞福享年年＞泰给利＞瑞有余＞东方红（岁悦版）＞京富鑫禧
（二）IRR对比
这类快返年金产品除了年金之外，保单还有跟已交保费差不多的高现金价值。部分年金还支持减保，且不受20%的减保限制。
比如海保的现金价值，从第5年开始一直在100.2w-107w之间，意味着要用钱随时可以把保费拿回来，而瑞有余现金价值低一些，在97.6w-104.7w之间。
快返年金我们可以直接测算内部回报率IRR（涵盖现金价值和年金的总利益）来比较：
1、复星保德信星享未来计划二：30年IRR2.34%；到100岁IRR2.42%
2、陆家嘴国泰泰给利年金险：30年IRR2.34%；到100岁IRR2.37%
3、瑞众东方红（岁悦版）：30年IRR2.30%,到100岁IRR2.34%
4、太保瑞有余2024：30年IRR2.26%,到100岁IRR2.31%
5、北京人寿京富鑫禧：30年IRR2.24%,到100岁IRR2.30%
6、海保福享年年：30年IRR2.37%,到100岁IRR2.40%
结论：
30年IRR排行：福享年年＞星享未来计划二＞=泰给利＞东方红（岁悦版）＞瑞有余＞京富鑫禧
到100岁IRR排行：星享未来计划二＞福享年年＞=泰给利＞东方红（岁悦版）＞瑞有余＞京富鑫禧
（三）身故赔付
快返年金的身故金领取通常为保费和现金价值二者取高，也就是在没有发生过减保的情况下，被保险人的身故金通常至少为已交保费。
二、第二类固收快返年金是前高后低型
热门产品如下图：
（一）领取金额
1、复星保德信星享未来计划一：第5年领10万，第6年起每年领取24，320元，直到终身
2、中邮邮爱一生2.0：第5年领7.5w，第六年起每年领取23，600元，直到终身
3、太平洋蛮好的人生年金：第5年领7.6w，第六年起每年领取24，550元，直到终身
（二）IRR对比
1、复星保德信星享未来计划一：到30年IRR2.28%，到100岁IRR2.33%
2、中邮邮爱一生2.0：到30年IRR2.27%，到100岁IRR2.28%
3、太平洋蛮好的人生年金：到30年IRR2.27%，到100岁IRR2.29%
结论：
30年IRR排行：星享未来计划一＞邮爱一生2.0＝蛮好的人生
到100岁IRR排行：星享未来计划一＞蛮好的人生＞邮爱一生2.0
和前一种均衡领取的快返年金一起对比，均衡领取的几款顶尖产品收益是明显高于前高后低型的产品的。
这也不难理解，第五年发的年金多了，后期留给保险公司中长期投资的钱就少了。
总结：固收快返年金热门产品里，复星保德信星享未来、海保福享年年、陆家嘴国泰泰给利收益相比其他产品更优秀。
如果希望中长期收益更高，可以选择均衡领取型的产品。
04
分红快返年金优质产品
固收快返年金的现金价值和年金都是确定写进合同里，不会变的。
而分红的快返年金是2%保底＋分红，产品的现金价值和年金随着分红的积累不断长大，预期收益可以达到3.3%-3.5%。
以一款优质的分红快返年金——恒安标准尊享2.0年金举例，产品的固定利益包括①现金价值——确定可拿回的钱，②年金——每年领多少钱。
产品保证部分生存总利益等于①现金价值和累计领取的②年金之和。
产品的预期收益包括③交清增额现金价值——确定可拿回的钱+分红，④交清增额年金——确定的年金＋分红。交清增额年金如果不领取会继续放到累积生息账户里二次增值。
因为属于保额分红产品，所以交清增额现金价值与交清增额年金会越领越多，至少大于等于上一年度的金额。
产品预期总收益等于③交清增额现金价值与④交清增额年金每年累积生息的和。
这款分红快返年金相当于一个双引擎账户，现金价值和年金都在不断长大。
以50岁女性趸交100w为例，30年预期总收益255.4w，预期IRR3.18%（复利），相当于30年维持平均每年5.18%的单利。
到100岁预期总收益518.7w，预期IRR3.35%（复利），相当于50年维持平均每年8.37%的平均单利。
注意：红利是不确定的，个别年度可能为0，保险公司的投资和经营情况会影响分红。
恒安标准公布了过去15年的分红实现率，平均在120%以上，过去的表现很不错。（分红实现率是客户实际分红/预计红利，分红实现率100%就意味着完全达成了演示的预期收益。）
分红险需要考虑的因素比较多，包括保险公司10年投资收益率、经营稳健性、特储账户等。如果对恒安的分红账户感兴趣，可以移步我之前的文章，后半部分有对它分红账户经营的详细解析越到后边领取越多！我最推荐的养老年金之一——恒安标准幸福到老分红年金
如果有不清楚的地方，可以联系我咨询。
04
筛选建议
快返年金选固收还是分红？可以根据每个人的需求来做选择。如果可以接受波动，希望中长期争取更高的收益可能，可以选择分红产品。在20年以上，分红险是很有优势的。
如果比较保守，希望拥有确定的利益，不喜欢波动，或者关注15年以内的收益，则更推荐固收快返年金。
除此之外，50岁以上的朋友可以关注保单架构怎么安排，以及第二投保人设置等。比如妈妈给女儿买快返年金，妈妈是投保人，女儿是被保险人，尽量选择有第二保险人设置的产品，以后如果原投保人去世了，可以把保单直接地留给孩子（第二投保人）。如果不做设置，可能会被其他继承人把钱分走。
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总结
在2025年如果我们有投保快返年金的需求，本文介绍的几款高领取的快返年金产品，在整个市场上都很有优势。如果所在地区有这些产品，可以选择。
不过每个人的年龄、情况、需求不同，不同人适合不同的产品方案，大家可以根据自己的实际需求一对一定制规划。
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如何联系雅宁老师
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发表于 2025-6-18 17:24:17