重疾险挑选指南

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找我做咨询，你关心的都在这

我的价值使用手册

自己在网上买和找我买有什么区别

你讲的都很好，但我还有些顾虑

这篇给想买重疾险的朋友打破一些信息差，

避免被销售忽悠。

全是干货，手打的逻辑，没有产品。

#先厘清三个基本概念

避免对重疾险产品根源上的误解。

❶ 重疾新规

大家常听到的「新规」，是指2021年2月1号开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。

主要内容：

详细定义了28种重大疾病 + 3种轻症；

对恶性肿瘤进行了分级；

限制了轻症的赔付比例（最高30%）；

禁止重疾险乱凑病种......

2021年颁布的新版本则让重疾险市场更规范，所有重疾险都必须一字不差地执行。

所以，市场上的重疾险，国家已经帮我们把控了一遍。

❷ 给付型

重疾险最大的特点是只要达到理赔要求，

就立即给你一笔钱。

这笔钱既能拿去治病，又能用来维持患病期间的家庭开支，甚至能环游世界。

想怎么用就怎么用，哪里需要就哪里用。

❸ 如何赔付

是不是只要确诊了重疾就可以获赔呢？

不是。



重疾险的赔付有三种判定原则：
①确诊某种疾病

比如癌症，确诊即赔。

②达到某种状态

比如脑中风后遗症，在确诊180天后仍有遗留症状，即可获赔。

③实施约定的手术

比如重大器官移植术，在实施手术之后即可获赔。

不同疾病有不同的判定原则，并非所有疾病在确诊时都能立即拿到钱。

什么病该怎么赔，在「新规」里都有统一定义。

#重疾险挑选的实操原则

1/不用关注「重大疾病」有多少病种

前面提到重疾险必须按照《使用规范》去执行。

该文件规定了重疾险必须包含的28种重大疾病+3种轻症。

这28种标准定义下的重疾涵盖了98%以上的发病案例，而28种之外的其他重疾，可以理解为极其罕见的奇葩杂症，保障意义非常小。

换句话说，保100种重疾的产品 A 与保200种重疾产品 B，本质上没有任何区别。

当某家公司大力宣扬自己保XX种重疾并以此为卖点时，就要提高警惕。

这类公司多是由于自家产品竞争力不足，于是通过增加一些奇葩杂症，给消费者营造一种「我家产品保障范围很广，买了不吃亏！」的错觉。

2/不要买返还型保险

返还型保险，

就是耳熟能详的「有病治病，没病返钱」保险。

这类保险不建议买，

原因只有一个：不划算。

举个例子，

我花1万元买一个保费返还型保险，如果生病了可以拿到理赔款50万；

如果平安无事，没有发生赔付，则30年后我能把1万元拿回来，还有额外的1500元利息。

看起来很划算。

但事实上，

这1w元的保费组成里，疾病保障部分占了2000元，返钱部分占了8000元。

倘若我只是花2000元买一份纯疾病保障的保险，再用剩下的8000元去做理财投资，按照每年2.5%的无风险回报率，30年后我也能获得8000*（1+2.5%）ˆ30 = 16780元。

比「返还型保险」给我的11500还要多出许多。返还型保险的底层逻辑

但凡懂点投资理财，也不至于让保险公司宰成这样。

3/关注保费豁免条款

为了体现人文关怀，

重疾险都会包含「保费豁免条款」。

意思是：
只要达成豁免条件，后续保费就不用再交，保障依然继续。

比如「轻症豁免」：
一旦罹患轻症，后续保费无需再交，保障依然继续。

与之相对应的还有：中症 / 重症 / 身故 / 全残豁免。

「豁免」这个功能，所有重疾险都会有。只不过有的公司豁免条款很齐全，有的公司仅仅只有轻症豁免。

如果某个业务员跟你说：“ 豁免是我家产品的独有特色，其他公司没有。”

那这个人要不笨笨的，要不利用消费者信息差故意宣传。

4/尽量延长缴费年限

重疾险的缴费年限一般是 20年 ，

但是越来越多的产品可以选择30年的缴费期。

在选择缴费年限时，

越长的缴费年限对自己最有利。

原因一：

缴费年限拉长，每年交的保费可以更少，减轻缴费压力。

30年期每年保费比20年期的要少30%左右。

虽说30年交的总保费会比20年交的总保费多一些，但由于通胀的存在，越往后交的保费会越不值钱。

原因二：

享受「保费豁免」的时间窗口更大。

举例：

30岁男性，买了份自带轻症豁免的重疾险，假设在51岁发生轻症。

若选择20年交，则在50岁时缴清所有保费，当51岁发生轻症理赔后，虽说保障依然继续，但无法享受保费豁免，因为保费在去年就交完了。

若选择30年交，则在60岁时才缴清所有保费，当51岁发生轻症理赔时，可以豁免剩下9年的保费，理赔后保障继续。

总结来说，选择最长缴费期的好处是：

利用通胀减轻缴费压力 + 最大化享受「保费豁免」。

5/选择「轻症、中症」都包含的产品

轻症、中症、重疾，有时候对应着一个疾病的前期、中期、后期，三部分的赔付都很重要。

行业对于中症最高的赔付比例是60%的总保额，轻症是30%的总保额。

比如，50w的重疾险，重疾赔50w，

中症赔50*60%=30w，

轻症50*30%=15w。

优秀的重疾险，轻症都能赔到30%的总保额，无一例外。

所以在挑选产品时，

「轻症30%」某种程度上可以起到排雷的作用。

6/重疾多次赔付

现在市场上的重疾险多是「一次重疾」，说实话够了。

根据理赔数据，人的一生患一次重疾有可能，两次重疾很少，三次重疾几乎没有。

更别说四次五次了，坟头草都老高了。

人的身体机能不允许患4、5次重疾。

若实在不放心，大多重疾险都附加「重疾多次」，多几百块钱，不贵。

7/公司如何选？

首先，不论你选择哪家保险公司，重疾险的合同，由保险法保障。

不论这家公司之后如何，赔付按合同走。

合同有的都会赔到，合同没写的，再大的公司也不会赔。保险公司没听过，倒闭了咋办

买重疾买的是合同。

但如果你还是想买一些所谓的大品牌公司的产品（注册资本金多，线下网点多），可以关注这些公司。

老六家中：太平洋、人保

合资公司：工银安盛、中英人寿

国资背景：北京人寿、招商仁和

当然，你也需要为品牌买单。

OK

以上的七点原则，

是我在研究了数百款产品之后，提炼出来的挑选指南。

照着选，基本不会选到大坑产品。

历久弥新，值得收藏。

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